Meillä suomalaisilla on pyrkimys maksaa asunto- ja muut lainat pois kohtuullisessa ajassa. Se on terve periaate oman talouden hoidossa. Ruotsalaiset ja tanskalaiset pitävät asuntolainojaan lähes ikuisina, mutta tässä asiassa heitä tuskin kannattaa apinoida. Mutta mikä olisi järkevä tapa toimia nykyisissä nollaa hipovien korkojen oloissa?
Otetaan kaksi esimerkkiä erilaisista korkotilanteista. Tilanteessa A asuntolainan hinta kuukausittaisina korkomenoina on 400 euroa ja tilanteessa B samansuuruisen lainan korkomenot ovat 100 euroa. Kummassa tilanteessa lainasta olisi syytä päästä nopeammin eroon? Ilman muuta tilanteessa A. Nykyinen tilanne korkomarkkinoilla on taas ehdottomasti tyyppiä B. Lisäksi Euroopan keskuspankki on viestittänyt pitävänsä korot erittäin matalina vielä pitkään. Miksi siis hosua lyhennysten kanssa?
Tauon pitäminen asuntolainan lyhentämisessä on usein eniten tarpeen perheissä, joissa lainan maksajat ovat noin 30-40-vuotiaita. Kaikki suuret menot pyrkivät kasaantumaan noihin vuosiin, ja perheen budjetti on tiukoilla. Tuon ikäiset eivät yleensä maksa nykyistä lainaansa loppuun, vaan tekevät asumisuransa aikana vielä parikin asuntokauppaa ja ottavat niihin uutta lainaa vanhan päälle ”Viimeisen lainan” viimeinen maksuerä ajoittuu siten tyypillisesti ikäluokkiin 55+.
Asuntokaupassa ja -lainoissa 10 000 euroa on usein suhteellisen pieni raha, joka ei välttämättä ratkaise uuden lainan saamista eikä mahdollisuutta uuteen asuntokauppaan. Sen sijaan lainan hoitamisessa sama summa esimerkiksi yhdelle vuodelle jaksotettuna voi vaatia rankkaa tinkimistä muista menoista.
Lyhennysvapaan ottamista voi puoltaa myös oman talouden riskien hallinta. Jos asuntovelallinen jää työttömäksi, on syytä miettiä, miten työttömyysriskiin voi lainanhoidossa varautua. Kumpi vaihtoehto on siis työttömyyden iskiessä parempi: se että lainaa on 10 000 euroa vähemmän ja säästöjä 0 euroa, vai se että lainaa on sama määrä kuin vuotta aiemmin, mutta säästössä on 10 000 euroa. Minä ottaisin mieluummin tuon jälkimmäisen vaihtoehdon.
Timo Lindholm on Sitran teemajohtaja
