Siis MINKÄ asuntolainan? No käänteisen. Se on jo kertaalleen maksetun asunnon luotto, josta laina-aikana hoidan korkeintaan korot. Yleisimmin laina nostetaan yllättäviin remonttitarpeisiin.
Asun juuri 10 vuotta täyttäneessä kerrostalossa pääkaupunkiseudulla. Toistaiseksi asunto-osakkeen ylläpitokulut ovat kohtuulliset. Mutta mitä tapahtuu, kun talo tulee putkiremontti-ikään vuonna 2044?
Uskon olevani tuolloin pirteä, yli 80-vuotias eläkeläinen. Talossani on hissi ja koti on esteetön, joten miksi en asuisi edelleen samassa asunnossa? Jostakin pitäisi silloin löytyä suurempi rahasumma putkiremontin rahoittamiseen, jotta en joutuisi makselemaan yhtiölainan korkoja varsin rajallisesta eläkkeestäni.
Olisiko käänteinen asuntolaina hyvä vaihtoehto? Kuukausittaiset lainakuluni kevenisivät, jos hoitaisin yhtiölainan pois ja maksaisin käänteisestä asuntolainasta pelkät korot. Joissakin pankeissa korotkin lisätään lainapääomaan. Maksun aika koittaa vasta laina-ajan lopussa.
Käänteinen asuntolaina on edullisempi kuin tavallinen kulutusluotto. Taloustaito Bonukseen joulukuussa 2015 tekemässäni vertailussa pankit tarjosivat käänteistä asuntolainaa 2,1-3,6 prosentin koroilla. Samaan aikaan korko esimerkiksi 10 000 euron kulutusluotolle oli 5,3-6,4 prosenttia.
Eipä ihme, että pankit eivät markkinoi käänteisiä asuntolainojaan innokkaasti. Haastattelemani pankinjohtajat kertoivat, että tuotteella halutaan lähinnä pitää vanhat asiakkaat uskollisina kaikissa elämänvaiheissa.
Käänteisen asuntolainan nostajia on Suomessa vasta muutamia tuhansia. Eräs syy lienee se, että laina tunnetaan heikosti. Toisaalta varovaisimpia asiakkaita huolestuttaa, joutuuko asunnon myymään laina-ajan lopussa.
Pankit vakuuttavat, että laina-asiat pyritään järjestämään siten, että asiakas saa asua kodissaan niin pitkään kuin voimat ja asunnon vakuudet riittävät. Kymmenen tai kahdenkymmenen vuoden laina-ajan umpeutuessa pyritään tekemään uusi sopimus. Uusilla ehdoilla ja koroilla kuitenkin, siihen kannattaa varautua.
Asunnon arvoon liittyvää riskiä torjutaan kelpuuttamalla lainan vakuudeksi vain kaupaksi meneviä kohteita kasvukeskuksista. Kuulostaa tiukalta, mutta suojaa myös asiakasta yllättäviltä velkaantumisongelmilta.
Mutta mitä perilliset sanovat, jos kulutan osan perintöomaisuudesta ennen aikojaan? No, vuonna 2044 lapseni ovat jo viisikymppisiä. Toivon, että heillä on silloin omaa varallisuutta. Jos haluaisin auttaa heitä ensiasunnon ostossa, minun pitäisi ottaa lainani 20 vuotta aikaisemmin. ”Monilla on halu jeesata lapsia jo elinaikanaan. Pelko pois ja pankkiin, ei siinä sen kummempaa,” muotoilee Nooa Säästöpankin Tommi Rytkönen ajatuksen.
Satu Alavalkama
Käänteisestä asuntolainasta kertova pankkivertailu ilmestyy helmikuussa Veronmaksajien sähköisessa jäsenedussa, Taloustaito Bonuksessa.
