Lapset ja nuoret maksavat ostoksiaan useimmiten käteisellä ja pankkikortilla. Mobiilimaksutavat tekevät hiljalleen tuloaan. Etenkin silloin kun raha siirtyy verkossa bitteinä, rahan arvon ymmärtäminen on erityisen tärkeää.
Mitä mahtaa maksaa yksi banaani, entä banaaniterttu? Muun muassa tätä arvuutellaan alakouluikäisiltä Nordean oman talouden työpajoissa, joissa opetellaan hahmottamaan rahan arvoa ja rahan käyttämiseen liittyviä käytäntöjä.
Nordea tavoittaa vuosittain yli 200 000 lasta ja nuorta taloustaitoja tukevissa hankkeissa. Lapsille ja nuorille suunnitellut työpajat on rakennettu pelillisiksi.
"Huvipuistorannekkeen hinta on yleensä iso yllätys osallistujille", kertoo Nordean yhteiskuntavastuutyöstä Suomessa vastaava johtaja Pirjo Kuusela. Kun elämisen erilaiset hintalaput tulevat puheeksi yläkoululaisten kanssa, suurin yllätys nuorille on puolestaan se, että asuminen ja ruoka maksavat eniten.
Teini-ikäisten kanssa keskustellaan myös siitä, millaisia seurauksia esimerkiksi teleoperaattorimaksun maksamatta jättämisellä on.
”Käymme läpi maksumuistutuksiin ja perintään liittyviä asioita, ja suosittelemme ettei tilannetta korjata ainakaan pikavipeillä. Teleoperaattorin kanssa voi tehdä maksusuunnitelman.”
Työpajojen loppupuolella kysellään, mitä osallistujien mieleen erityisesti jäi. Kaksi asiaa toistuvat. ”Iso osa vastaa, että aikoo aloittaa säästämisen. Ja että ei aio ottaa pikavippejä.”
Myös OP järjestää yhteistyökumppaniensa kanssa taloustaitotyöpajoja. "Vuonna 2023 tilaisuuksiin osallistui 90 000 lasta ja nuorta", kertoo OP:n arjen talouden palveluista vastaava johtaja Masa Peura.
Rahankäytön pelisääntöjen opettelussa myös rajoista ja rajoituksista keskusteleminen on tärkeää.
Peura muistuttaa, että houkutuksia ja ostokehotteita pursuava sosiaalinen media ei välttämättä anna realistista kuvaa kuluttamisesta.
"Nuoria kannattaa kannustaa pohtimaan, voisiko jonkin asian saada edullisemmin muualta, tai mitä muuta voisi tietyllä summalla hankkia."
"Kun rahataidoista puhutaan perheessä, kannattaa kuluttamisesta puhua myös siitä näkökulmasta, että onko kyse jonkin asian haluamisesta vai aidosta tarvitsemisesta", Kuusela ehdottaa.
Pankkikortti ja käteinen yleisimmät maksutavat
Ensimmäisen pankkitilin avaamista suositellaan heti lapsen nimen antamisen jälkeen. OP:ssa uusista alaikäisille avatuista pankkitileistä yli puolet avataan 0–1-vuotiaille.
"Tili avataan yleensä tulevaisuutta ajatellen. Lapsen lahjarahoja ohjataan pankkitilille", Peura kertoo.
"Tässä yhteydessä on fiksua harkita myös säästö- ja arvo-osuustilien avaamista", hän suosittelee. Korkoa korolle -ilmiötä voi alkaa rakentaa säännöllisen säästämisen avulla.
Kun lapsi kasvaa, pankkitilin ja pankkikortin käyttämisellä on paikkansa rahan arvon ymmärtämisessä. Kuusela kertoo, että OECD-maissa vuonna 2018 tehdyssä tutkimuksessa todettiin pankkitilin ja pankkikortin käyttämisen yhteys parempaan talousosaamiseen 15-vuotiailla. OECD-maissa 15-vuotiaista 89 prosentilla on pankkitili ja 78 prosenttia käyttää pankkikorttia.
"Pankkikortin käytön opettelu alkaa Suomessa keskimäärin 9-vuotiaana. Yli 15-vuotiailla kortin käyttäminen on jo todella yleistä, ja yli 16-vuotiaat käyttävät pankkikorttia päivittäin", Peura kertoo. Pankkikortin ohella nuoret käyttävät säännöllisesti myös käteistä.
Käteinen on myös se, jonka avulla lapset aluksi opettelevat maksamista. Sekä OP:n että Nordean tutkimuksista tiedetään, että lapset käyttävät käteistä tyypillisimmin välipalojen ostamiseen lähikaupasta.
OP:n tietojen mukaan käteisen suosimisessa on nuorten ikäluokassa maantieteellisiä painotuseroja.
"Pankkikortin käyttämiseen siirrytään taajamissa ja kasvukeskuksissa aiemmin kuin haja-asutusalueilla, jossa käteistä käytetään pidempään."
”Käteinen auttaa hahmottamaan rahan arvoa konkreettisesti, kun taas verkko-ostoksissa raha liikkuu bitteinä”, Peura toteaa. Esimerkiksi peliostoksen arvoa saattaa lapsen tai nuoren olla vaikeampi arvioida, kun maksaminen suoritetaan verkkoympäristössä ja vanhemman kortilla.
Vanhemmat voivat asettaa lapsen tai nuoren tilille turvarajoja ja käyttörajoja.
Mobiilimaksaminen yleistyy hiljalleen
Nordeassa ensimmäinen pankkikortti on tarjolla kuusi vuotta täyttäneille, OP:ssa Basic-pankkikortin voi hankkia 7-vuotiaana. Ensimmäisen pankkikortin kanssa on ostosten tekemistä harjoitellessa samalla hyödyllistä opetella pitämään kortti tallessa ja tunnusluku turvassa.
Sekä Nordeasta että OP:sta kerrotaan, että mobiilimaksamisen tavat yleistyvät pikkuhiljaa. Vuonna 2022 Nordean Kantarilla teettämässä Lasten ja nuorten talousosaaminen -tutkimuksessa havaittiin, että alaikäisillä mobiilimaksamisen osuus oli vielä tuolloin viisi prosenttia, eli varsin pieni.
Mobiilimaksamiseen on tarjolla useiden valmistajien sovelluksia. Puhelimella tai älykellolla voi maksaa ostoksia, kun laitteeseen on liitetty pankkikortti. Maksamissovellukset, kuten Apple Pay tai Google Pay, tulevat yleensä laitteiden mukana valmiiksi asennettuina. Mobiilimaksamisen opetteluun liittyy samalla sen ennakoiminen, että kännykässä on oltava virtaa.
Useimmissa mobiilimaksamisen tavoissa on 16 vuoden ikäraja.
Tilipohjainen mobiilimaksaminen on monen lapsen ja nuoren arjessa sitä kautta, että alaikäiset tekevät esimerkiksi pelaamiseen, elokuvien ja sarjojen katselemiseen tai musiikin kuuntelemiseen liittyviä ostoksia suoraveloituspalveluissa perhetilin avulla.
Myös nuorelle ensimmäisinä maksuun tulevat laskut, kuten puhelimeen ja erilaisiin tilauspalveluihin liittyvät laskut, kulkeutuvat tyypillisesti vanhempien maksettaviksi.
Viikkorahoilla välipaloja ja makeisia
Lapsille ja nuorille maksetaan viikkorahaa Nordean ja OP:n kyselyjen perusteella niin tilisiirtoina kuin käteisenä. Käteisenä maksettava viikkoraha on sitä yleisempi, mitä nuoremmista lapsista on kyse.
"Alakouluikäisille maksettavan viikkorahan määrä on tyypillisesti enintään kymmenen euroa, yläkouluikäisille hieman enemmän", Kuusela kertoo Nordean tutkimuksen tuloksista.
Lapset ja nuoret kuluttavat pieniin arjen ostoksiin. "Makeisiin, virvoitusjuomiin, kahviloihin, elokuviin", Kuusela luettelee yleisimpiä viikkorahojen käyttökohteita.
Nordean ja OP:n tietojen mukaan osassa perheitä viikkoraha on vastikkeellista, osassa ei. Silloin kun viikkoraha on vastikkeellista, nuori saa viikkorahansa, kunhan hoitaa sovitut, useimmiten kevyet kotityöt, kuten tiskikoneen tyhjentämisen.
Lisäsummia maksetaan joissakin perheissä vielä erikseen, mikäli yhdessä neuvotellaan ekstrahommista. Joissakin perheissä viikkorahan maksaminen sidotaan koulussa menestymiseen.
"Lapsilla ja nuorilla on käyttötileillään keskimäärin pieniä summia. 0–17-vuotiailla mediaanisumma OP:ssa on 133 euroa", Peura kertoo.
Säästämisen tileillä mediaanisumma on yli 1 000 euroa. "Tuo summa laskee nuorten täytettyä 18 vuotta. Siinä vaiheessa moni käyttää säästöjä."
Esimerkkejä alle 18-vuotiaille tarjolla olevista pankkikorteista
- OP Basic-kortti
Ikäraja: 7-vuotiaasta alkaen. Maksuton.
Ominaisuudet: Kortilla tehtävät ostokset veloitetaan tililtä heti. Ei luotto-ominaisuutta. Kortille voi asettaa käyttösummarajoituksia. - S-Etukortti Visa Debit
Ikäraja:7-vuotiaasta alkaen. Maksuton.
Ominaisuudet: Tarkistaa tilin saldon ostohetkellä. Lapsella tulee olla voimassa oleva kuvallinen henkilöllisyystodistus, sillä sitä saatetaan kysyä maksamisen yhteydessä. Ei luotto-ominaisuutta. - Nordea Debit-kortti
Maksuton alle 18-vuotiaalle.
Ikäraja: 6-vuotiaasta alkaen
Ominaisuudet: Kortilla tehtävät ostokset veloitetaan tililtä heti. Ei luotto-ominaisuutta. Kortille voi asettaa käyttösummarajoituksia ja maarajoituksia.
Jos alaikäinen on yli 15-vuotias ja saa omia tuloja omalle käyttötililleen, hän voi hakea Nordea Debit -korttia myös ilman huoltajien (vanhempien) tai edunvalvojan suostumusta.
VÄLIPALOJA JA MUITA PIENIÄ OSTOKSIA | Porvoolaisen Fredrika-koulun kahdeksannen luokan oppilaat maksavat ostoksensa sekä käteisellä että pankkikortilla. Rahaa heillä kuluu tyypillisimmin välipaloihin ja muihin pieniin ostoksiin. Lue juttu digilehdestä: Taloustaito 2/2025, s. 53.
Minna Hiidensaari