Usean kulutusluoton hoitaminen rinnakkain voi panna oman talouden sekaisin. Lainojen yhdistäminen saattaa selkiyttää tilannetta, mutta jos et ole tarkkana, rahanmeno voi vain lisääntyä.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä sitä, että haet uutta lainaa eli yhdistelylainaa tai järjestelylainaa, jolla maksat vanhat pois. Sen jälkeen hoidettavanasi on vain yksi laina ja sen kuukausierät.
Yhdistelylainaa käytetään vakuudettomien kulutusluottojen maksamiseen. Niitä ovat muun muassa luottokorttiluotot, pikalainat, osamaksut tai pankista otetut vakuudettomat kulutusluotot.
Sen sijaan esimerkiksi asunto- ja autolainat ovat vakuudellisia, samoin opintolainat, joissa on valtion takaus. Niitä ei kateta yhdistelylainalla. Niiden lisäksi velallisella voi kuitenkin olla vakuudettomia kulutusluottoja.
Takuusäätiön asiakkaaksi on tänä vuonna hakeutunut aiempaa enemmän asuntovelallisia, jotka ovat ongelmissa kulutusluottojensa kanssa, kertoo talousneuvonnan asiantuntija Tiia Wassholm Takuusäätiöstä. Osalla asuntovelallisista korkojen ja elinkustannusten nousu kiristi talouden kestämättömän tiukalle. Korot ja inflaatio ovat jo kääntyneet laskuun, mutta ongelmat näkyvät viipeellä.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan
Jos sinulla on monta kulutusluottoa, niiden maksaminen pois uudella yhdistelylainalla voi helpottaa taloutesi hallintaa.
Toivottavaa tietenkin olisi myös, että yhdistelylaina olisi aiempia lainojasi edullisempi eli korkoihin, palvelumaksuihin ja muihin kuluihin menisi vähemmän rahaa. Silloin ehkä pystyisit nopeuttamaan velkasi lyhentämistäkin.
”Yhdistelylainoissakin korot ovat kyllä usein korkeat, esimerkiksi 15 tai jopa 20 prosenttia”, Tiia Wassholm kertoo.
Vakuudettomien kulutusluottojen korkoa rajoittaa kuluttajansuojalaissa säädetty korkokatto. Sen mukaan lainan todellinen vuosikorko (eli lainan korko + avausmaksu ja muut kulut) saa olla enintään 20 prosenttia. Lainatarjouksista kannattaa vertailla juuri todellista vuosikorkoa.
Takaus voi auttaa pankkilainan saamisessa
Yhdistelylainoja haetaan tyypillisesti ulkomaisista pankeista ja nettipankeista, mutta Tiia Wassholm kannustaa kysymään lainamahdollisuuksia myös perinteisistä kotimaisista pankeista. ”Tosin kaikki pankit eivät myönnä yhdistelylainoja.”
Pankkilainan saamisessa voi olla apua Takuusäätiön takauksesta. ”Takauksen edellytyksenä on muun muassa, että sinulla on riittävät vakituiset tulot ja vakuudettomia lainoja enintään 34 000 euroa ja että maksukykysi riittää lainan maksamiseen korkeintaan seitsemässä vuodessa”, Tiia Wassholm luettelee.
Hänen mukaansa takauksella saatujen lainojen todellinen vuosikorko on nykyisellä korkotasolla liikkunut 5–7 prosentissa.
Pitkä maksuaika käy kalliiksi
Tuntuuko seitsemän vuoden maksuaika tiukalta? Lainanhoidon lisäksi sinulla pitää riittää rahaa elämiseen, mutta toisaalta tolkuttoman pitkiä maksuaikoja kannattaisi yhdistelylainoissa välttää. Pieni kuukausierä ja pitkä, esimerkiksi 15 vuoden maksuaika ovat sudenkuoppa velalliselle, sillä korko juoksee, laina lyhenee piinallisen hitaasti ja maksettava kokonaissumma nousee pilviin.
Tiia Wassholm kertoo Takuusäätiön asiakkaasta, jolla oli 44 200 euron laina 20 prosentin korolla ja 15 vuoden laina-ajalla. Maksettava kokonaissumma kasvaa lopulta 132 000 euroon.
”Miettisin myös, mitä itselle voi tapahtua pitkän maksuajan kuluessa, kun elämäntilanteet muuttuvat. Pystytkö sitoutumaan isoon yhdistelylainaan 15 vuodeksi?”
Ehkä siis sittenkin voisi olla parempi yrittää maksaa pois alkuperäisiä lainoja, joista ainakin osassa lienee lyhyempi maksuaika.
VERTAILE lainatarjouksien
- todellista vuosikorkoa
- laina-aikaa
- kuukausierää
Vertaile myös vertailupalveluita!
Arvioi realistisesti maksukykysi
Ennen kuin päätät hakea yhdistelylainaa, selvitä realistisesti oma maksukykysi. Vaikka saisit myönteisen luottopäätöksen, sinun on itse arvioitava, jääkö sinulle lainanhoitomenojen jälkeen riittävästi rahaa elämiseen.
”Luotonmyöntäjä näkee positiivisesta luottotietorekisteristä tulosi ja velkasi, mutta ei menojasi. Luotonmyöntäjä varautuu korkealla korolla siihen, että et selviäisikään luotonmaksusta”, Tiia Wassholm sanoo.
KOKEILE Takuusäätiön lainalaskuria
Kun sitten vertailet lainatarjouksia, hae tarjouksia ainakin muutamasta yhdistelylainojen vertailupalvelusta. Nettihaku ”yhdistelylainojen vertailu” tuo tarjolle jopa kymmeniä palveluita.
Yhdistelylainaa hakiessa tulee kiinnittää huomiota siihen, ettei jokin vakuudettomista lainoista jää vahingossa järjestelyn ulkopuolelle. Ja muista, että yhdistelylainasta ei ole hyötyä, jos tulet sillä ottaneeksi entistä enemmän lainaa etkä pureudu velkaantumisesi alkuperäiseen syyhyn.
Ulla Simola
TAKUUSÄÄTIÖ
Voittoa tavoittelematon järjestö, joka neuvoo ja auttaa kotitalouksia ehkäisemään ja ratkaisemaan talous- ja velkaongelmia.
