Verkko-ostokset ja tilisiirrot on tehtävä syyskuun puolivälistä alkaen entistä turvallisemmin. Pelkät luottokorttitiedot eivät enää riitä verkkomaksuihin. Maksajan on otettava käyttöön oman pankin vahvan tunnistamisen välineet.
EU:n maksupalveludirektiivi PSD2 tuo kuluttajille ja yrityksille muutoksia sähköiseen maksamiseen syyskuun 14. päivästä alkaen. Tuolloin esimerkiksi asiakkaalta vaaditaan verkossa tehtäviin maksuihin niin sanottu vahva tunnistus. Muutos tehdään turvallisuuden lisäämiseksi, eli halutaan estää huijareita käyttämästä rikollisesti hankittuja maksuvälinetietoja.
Taloustaito kysyi kesäkuussa 2019 kahdeksalta pankilta, millaiset vahvan tunnistuksen välineet asiakkaalle tarjotaan:
OP/Sari Heinonen, johtaja, henkilöasiakkaat
1) Älypuhelimen käyttäjälle sopiva OP:n Mobiiliavain toimii tällä hetkellä sovelluksissamme OP-mobiilissa ja OP-yritysmobiilissa. Myöhemmin Mobiiliavaimen käyttö laajenee myös op.fi-verkkopalveluun ja muuhun verkkomaksamiseen.
2) Tarjoamme avainlukulistan tunnistautumiseen op.fi:hin sekä muihin verkkomaksamisen palveluihin. Listaa täydennetään tekstiviestivahvistuksella tarvittaessa. Tällöin asiakas saa tekstiviestillä avainlukulistan haasteluvun puhelimeensa ja vahvistaa tunnistautumisen syöttämällä luvun palveluun. Tekstiviestin vastaanottamiseen ei tarvita älypuhelinta, tavallinen matkapuhelin riittää.
Nordea / Jani Eloranta, varajohtaja, henkilöasiakasliiketoiminta
1)Nordean asiakkaat voivat tällä hetkellä tunnistautua paperisella tunnuslukulistalla, tunnuslukusovelluksella tai tunnuslukulaitteella. Jatkossa perinteinen tunnuslukulista tulee poistumaan käytöstä.
2)Tunnuslukulaite on hyvä väline niille, jotka eivät käytä älylaitetta. Se on kevyt, pienikokoinen ja suojattu PIN-koodilla. Laitteen pariston kestoajaksi on arvoitu noin seitsemän vuotta. Ensimmäinen laite on maksuton, seuraavasta peritään 10 euron maksu. Lisäksi olemme kehittäneet puhuvan tunnuslukulaitteen yhdessä Näkövammaisten liiton kanssa.
Varaudumme teknisesti myös direktiivin sallimien poikkeusten hyödyntämiseen. Esimerkiksi pienet toistuvat maksut, kuten Spotifyn kuukausimaksu, voisivat onnistua ilman vahvaa tunnistamista.Varaudumme rajapintojen avautumiseen kehittämällä uuden teknologian pohjalta asiakkaillemme uusia palveluja, esimerkiksi henkilökohtaisen taloudenhallinnan sovelluksia.
Danske Bank /Josi Tikkanen, lehdistöpäällikkö
1)Asiakkaamme siirtyvät kirjautumisissa muovikorttilistoista älypuhelimen tunnistussovellukseen tai tunnuslukulaitteeseen, jotka olemme tuoneet saataville touko-kesäkuun aikana.
2) Tunnuslukulaite on asiakkaillemme maksuton. Se antaa vaihtuvan koodin kirjautumista varten. Laitteen paristo kestää noin seitsemän vuotta, jonka jälkeen saa uuden laitteen.
Monipankkipalvelussa asiakkaamme voivat tarkastella tilitietojaan muissa pankeissa meidän mobiilipankissamme. Seuraavia vaiheita voivat olla esimerkiksi palvelut, jotka auttavat asiakkaita hallitsemaan erilaisia kuukausitilauksia sähkösopimuksista Netflixiin. Sekä henkilö- että yrityspankkipuolella pankit tulevat yhä enemmän tarjoamaan alustoillaan erilaisia kokonaistalouden palveluita asiakkailleen yhteistyössä kumppaniverkostonsa kanssa. Olemme julistaneet yritysasiakkaillemme finanssiportaalipalvelun ja kuluttaja-asiakkaille uuden mobiilipankin.
S-Pankki / Carl-Edvard Holmberg, johtaja, digitaalinen kehitys
1) Asiakkaat voivat tunnistautua vahvasti älypuhelimella S-mobiililla käyttäen esimerkiksi tunnuslukua tai sormenjälkeä.
2) S-Pankki ei ota käyttöön erillistä tunnuslukulaitetta. Ne asiakkaat, jotka eivät käytä älypuhelinta, voivat jatkossakin kirjautua pankkitunnuksia vaativiin palveluihin tunnuslukutaulukon, käyttäjätunnuksen ja salasanan avulla. Tunnuslukutaulukolla voi kirjautua esimerkiksi Kelan tai Verohallinnon palveluihin. Taulukon turvallisuutta lisätään entisestään tekstiviestivahvistuksella, joka lähetetään tarvittaessa asiakkaan puhelimeen esimerkiksi maksuja vahvistaessa tai verkkopankkiin kirjautuessa.
S-Pankin maksutilien tietojen ja tapahtumien näyttäminen sekä maksun käynnistäminen S-Pankin maksutileiltä tulee mahdolliseksi kolmannen osapuolen palveluissa. Tilitietoja ja -tapahtumia voi hakea niistä tileistä, joita asiakas voi katsella myös S-Pankin verkkopankissa. Maksuja voi käynnistää niiltä tileiltä, joilta on mahdollista maksaa S-Pankin verkkopankissa. Jotta asiakas voi käyttää uusia palveluita, hänellä tulee olla S-Pankin pankkitunnukset. Direktiivi tuo myös vaatimuksen vahvasta tunnistuksesta verkkokauppaostoksissa.
Säästöpankkiliitto/ Kai Koskela, liiketoimintajohtaja, henkilöasiakkaat
1) Asiakkaille on tarjolla tunnistussovellus, joka toimii Android- tai iPhone-puhelimissa.
2) Lisäksi asiakkaat voivat tunnistautua toistaiseksi myös perinteisillä käyttäjätunnuksella, salasanalla ja avaintunnuskortin turvaluvulla. Täydennämme tätä tunnistustapaa PSD2-sääntelyn vaatimusten mukaisesti tekstiviestillä, jolloin tunnistautuminen ei edellytä asiakkaalta älypuhelinta. Näkövammaisille asiakkaille on tarjolla turvalukukorttien pistekirjoitetut versiot. Lisäksi on suunnitteilla uusi, aikanaan avaintunnuskortin korvaava tunnistusratkaisu asiakkaille, joilla ei ole käytössä älypuhelinta.
Huolehdimme vahvasta tunnistamisesta. Käytännössä Säästöpankin asiakkaan tulee tunnistautua Verified by Visa -palvelussa entistä useammin, kun hän maksaa kortilla mobiilisovelluksissa tai verkkokaupoissa. Korttien liikkeeseenlaskijat pyrkivät löytämään ratkaisun, jotta etäkaupan korttimaksaminen ei hankaloituisi syksystä alkaen merkittävästi.
Säästöpankkien asiakkaat voivat halutessaan tarkastella tilitietojaan tai tehdä maksutoimeksiantoja kolmansien osapuolien kehittämien sovellusten kautta PSD2:n vaatimusten mukaisesti.
POP pankki / Jaakko Pulli, liiketoimintajohtaja
1) Sähköinen POP Avain -tunnuslukusovellus täyttää vahvan tunnistamisen kriteerit. Se on älypuhelimilla toimiva sovellus, jonka asiakkaamme voivat ladata ilmaiseksi puhelimensa sovelluskaupasta. Suosittelemme asiakkaitamme tunnistautumaan POP Avain -sovelluksella verkkokaupassa kortilla maksaessaan.
Tulemme myös tarjoamaan ilman älypuhelinta toimivan, vaihtoehtoisen vahvan sähköisen tunnistautumistavan.
Tarjoamme ulkoisille palveluntarjoajille rajapintoja, joiden avulla asiakkaat voivat ottaa käyttöönsä uudenlaisia tilipalveluja. Ilman asiakkaan myöntämää valtuutusta kolmannet osapuolet eivät voi tilitietoja tai maksutapahtumia käyttää. Asiakkaille on luotu erillinen hallintakäyttöliittymä, jonka kautta he voivat hallita kolmansien osapuolten pääsyä tilitietoihinsa.
Aktia / Juha Hammarén, varatoimitusjohtaja
1) Maksamisessa vaadittuun sähköiseen tunnistautumiseen meillä on välineinä mobiilipankki, Aktia Wallet -sovelluksen varmenne ja
2) avainlukukortti, jota käytettäessä tietyissä tilanteissa asiakkaille lähetetään tekstiviestillä erillinen koodi maksun lisävahvistukseen. Lisäksi mobiilipankin vahvistus kattaa jatkossa myös verkkopankkitapahtumat.
Tarjoamme maksamisen rajapinnat niitä tarvitseville yrityksille. Olemme tehneet kehittäjille portaalin, jossa he voivat tutustua Aktian rajapintoihin ja siihen, miten asiakkaan luvalla on mahdollista käynnistää maksuja Aktian tileiltä."
Handelsbanken / Pirjetta Soikkeli, viestintäjohtaja
1) Mobiililaitteessa toimii Vahvista-sovellus. Handelsbankenin asiakkaat voivat ladata Vahvista-sovelluksen älypuhelimeen AppStoresta tai GooglePlaysta.
2) Henkilöt, jotka eivät käytä mobiililaitteita voivat maksaa verkkokaupassa asioidessaan verkkopankissa, jossa tunnistautuminen käyttäjätunnuksella ja salasanalla, sekä paperisen tunnuslukulistan kertakäyttöisellä turvaluvulla. Korteilla maksaessa tunnistustavat pysyvät toistaiseksi nykyisellään. Kehitämme täydentävää ratkaisua asiakkaille, joilla ei ole älypuhelinta. Tulossa on tekstiviestillä lähetettävä vahvistuskoodi."
Satu Alavalkama
Millaisia helpotuksia maksamisessa voi olla? Millaisia uusia maksupalveluntarjoajia markkinoille on tulossa? Lue myös 14.8.2019 ilmestyvästä Taloustaito-lehdestä 7/2019 juttu Maksaminen muuttuu - oletko valmis vahvaan tunnistukseen?
Artikkeliin on 29.8. päivitetty uutta tietoa S-Pankin ja Säästöpankkiliiton tunnistusvälineistä asiakkaille, jotka eivät käytä älypuhelinta.
