Pankkien maksukorteilla ei voi hummailla kuinka paljon tahansa, mistä pitävät huolen korttikohtaiset maksurajat. Ja hyvä niin, sillä euromääriä rajataan turvallisuuden takia.
Kortinhaltija valitsee maksukortin turvarajat korttihakemuksessa. Mikäli kyseessä on yhdistelmäkortti, suoraan tililtä veloitettaville debit- ja luottopuolen credit-maksuille määritellään omat rajat.
Turvarajoja on useita. Omansa on vuorokautisille käteisnostoille, kivijalkaliikkeiden ostoille sekä verkkomaksuille.
Käteisnostolla rajoitetaan, kuinka paljon kortilla saa käteistä pankkiautomaatilta tai kaupan kassalta nostettaessa.
Maksamista fyysisissä liikkeissä rajoitetaan maksupäätteiden maksurajalla. Silloin rajataan, minkä verran korttia voi vuorokauden aikana yhteensä käyttää kaupoissa, ravintoloissa tai muissa liikkeissä yhteensä.
Verkko- ja etäostojen rajoilla rajataan shoppailua netissä ja mobiilisovelluksilla.
"Rajat ovat korttikohtaisia ja säädettävissä. Asiakas määrittelee turvarajansa itse", kertoo riskienhallinnan asiantuntija Samuli Pehkonen OP:sta.
Lisäksi joidenkin pankkien korteissa on mukana aluerajaus, jonka voi tehdä esimerkiksi Pohjoismaihin tai Eurooppaan. Korttia ei siis voi käyttää rajatun alueen ulkopuolella.
Aluerajaus eli niin sanottu geo-blocking on käytössä muun muassa S-Pankilla. Pankin korttien tuoteryhmäpäällikkö Marketta Lundell sanoo, että S-Pankin maksukorteissa aluerajauksena voi olla Suomi, Pohjoismaat ja Viro, Eurooppa tai koko maailma.
Lundell huomauttaa, että käyttöalue on hyvä valita oman tarpeen mukaan.
Saldo ja luottoraja portinvartijoina
Vuorokauden turvarajan voi asettaa hulppeaksi, mutta käytännössä korttia pystyy debit-puolella vinguttamaan vain sen verran kuin tilillä on saldoa. Credit-puolella vastaan tulee kortin luottoraja.
OP:n turvarajat ovat käteisnostoille vuorokaudessa maksimissaan 10 000 euroa, ostoksille kivijalkaliikkeissä sekä verkko- ja muille etäostoksille 60 000 euroa. Credit-puolella kaikkien kolmen turvarajan maksimiarvo on kortin luottoraja + 2 000 euroa. Toisin sanoen jos luottoraja on vaikkapa 5 000 euroa, kukin turvaraja voi olla korkeintaan 7 000 euroa.
S-Pankin käteisnostoraja pankki-, luotto- ja yhdistelmäkortissa on enintään 1 500 euroon vuorokaudessa. Verkkomaksuraja on enintään 10 000 euroa ja ostoraja maksimissaan 50 000 euroa vuorokaudessa.
Osa kuluttajista nostaa automaatilta enää harvoin käteistä. Tuolloin voi pohtia, voisiko käteisnostojen vuorokausirajan asettaa nollaan euroon.
Mikäli automaatille tulee asiaa, rajaa voi muuttaa vaikka pankin mobiilisovelluksessa.
OP:n Pehkonen kehottaa pitämään turvallisuuden takia rajoja pieninä tai nollassa esimerkiksi käteisnostoissa tai verkko-ostoksissa, jos niitä ei tarvitse päivittäin.
Turvarajojen muutokset ovat reaaliaikaisia, toisin sanoen käteisnoston tai verkkomaksun pystyy tekemään heti muutoksen jälkeen.
Pehkosella itsellään verkko-ostosten ja käteisnostojen turvarajat ovat nolla euroa.
"En käytä niitä päivittäin. Tarpeen mukaan nostan rajaa ja ostoksen jälkeen vaihdan takaisin nollaksi."
Pankkien asiantuntijoilla on tuntuma, että osa kuluttajista unohtaa päivittää turvarajoja kortin saatuaan, kun taas osa hallinnoi niitä hyvinkin ahkerasti.
Lähimaksulla vain 50 euroa
Pandemia-aika teki lähimaksun käytöstä hyvin suosittua. Suomessa lähimaksamisen rajaa nostettiin jo ennen koronaa 25 eurosta 50 euroon keväällä 2019.
Lähimaksussa ostokset maksetaan tunnuslukua näppäilemättä viemällä maksukortti lähelle liikkeen maksupäätettä. Lähimaksun maksu veloitetaan pankkitililtä.
Lähimaksu on käytössä myös luottokorteissa. Yhdistelmäkorteissa lähimaksu on yleensä liitetty debit-ominaisuuteen, jolloin lähimaksu veloitetaan pankkitililtä.
Maksupääte kysyy välillä tunnuslukua eli pin-koodia, vaikka maksettava summa olisikin maksimissaan 50 euroa. Näin tapahtuu turvallisuuden nimissä.
Ei ole yhtä ja samaa lukumäärää siihen, kuinka usein tunnuslukua kysytään. Muutamat maksut sujuvat joka tapauksessa lähimaksulla peräkkäin, pieniä maksuja useampia, isompia vähemmän.
Lukija otti yhteyttä Taloustaidon toimitukseen ja kertoi maksaneensa liikkeessä asioidessaan lähimaksulla huomattavasti 50:tä euroa isomman summan.
Kuinka tämä on mahdollista?
OP:n Pehkonen arvelee tapausta tuntematta, että kenties kyseessä oli mobiilisovellus. Tuolloin tunnistautuminen tehdään esimerkiksi älypuhelimen sormitunnisteella, eikä tunnuslukua tarvitse enää naputtaa.
Myös S-Pankin Lundell arvelee syyksi mobiilimaksua.
Johtava asiantuntija Kirsi Klepp Finanssialalta ei kykene antamaan tapausta tuntematta tilanteelle selitystä. Hän on kuullut vastaavanlaisia tarinoita tällaisista tilanteista, mutta millekään niistä hän ei ole saanut vahvistusta.
Lundell huomauttaa Euroopan unionin maksupalveludirektiivistä, joka rajaa lähimaksujen käyttöä ilman tunnuslukua.
Maksun vahvistaminen tunnuslukua käyttäen vaaditaan, jos kertamaksu ylittää 50 euroa. Tunnuslukua vaaditaan myös, jos peräkkäisten lähimaksutapahtumien yhteissumma ylittää 150 euroa tai lähimaksuja tehdään useampi kuin viisi kappaletta.
Maksukorttien myöntäjät voivat käyttää lähimaksuissa myös direktiiviä alhaisempia rajoja.
Jos maksupääteellä olisi sallittua 50:tä euroa suurempi lähimaksuraja, ei siitä olisi hyötyä, koska maksutapahtumaa ohjaa kortin siru. Sirulle lähimaksurajat on puolestaan asettanut kortin myöntäjä.
Kun lähimaksujen rajat ylittyvät, tunnuslukua voidaan pyytää myös ilman, että korttia syötetään maksupäätteeseen.
Kun korttitiedot on tallennettu mobiilisovellukseen ja sovellusta käytetään maksamisessa, myös pienet tapahtumat hyväksytään esimerkiksi tunnusluvulla tai kasvo- tai sormenjälkitunnistuksella.
Turvarajan vaihto ei aina onnistu
Lukija kysyy, kuinka seuraava on mahdollista:
”Olin vaihtanut verkko-ostosten vuorokautisen maksurajan nollaan edellisenä iltana, mutta heti seuraavana aamuna piti maksaa monen sadan euron verkko-ostos.
Siis nopeasti turvarajaa muuttamaan mobiilipankissa isommaksi, mutta sovellus ilmoitti katkoksesta. Kaikki muu verkkopankissa pelasi normaalisti. Yritin uudelleen vartin kuluttua, mutta sain saman ilmoituksen.
Verkko-ostos kuitenkin onnistui, ja monen sadan euron veloitus siirtyi tililtäni, nollan euron turvarajasta huolimatta.
Miten tämä on mahdollista?”
Riskienhallinnan asiantuntija Samuli Pehkonen OP:sta vastaa:
"Meillä oli tuolloin häiriö, joka esti korttitietojen näyttämisen ja siten myös muokkaamisen. Sama häiriö vaikutti myös korttitapahtumien varmennuksiin, eikä kortin turvarajoja voitu valitettavasti huomioida häiriön aikana varmennuspyyntöihin annetuissa vastauksissa. Tämän vuoksi tapahtumasi on hyväksytty, vaikka se onkin ollut turvarajaa suurempi.
Mikäli häiriön vuoksi hyväksyttävä turvarajaa suurempi tapahtuma olisi väärinkäyttöä, vastuu siitä olisi pankilla, kunhan kortinhaltija reklamoi siitä asianmukaisesti."
Kirsi Riipinen
