Aikuisille otettavat sairauskuluvakuutukset ovat kalliita, ja vakuutuksen valinta on pitkävaikutteinen päätös. Miten tehdä valinta fiksusti?
Mieti vakuutusturvaasi kokonaisuutena
- Mitä omia vakuutuksia sinulla on ennestään, mitä ehkä työnantajan, ammattiliiton tai kenties harrastusyhteisön ottamana? Tarvitsetko esimerkiksi monta tapaturmavakuutusta? Älä turhaan kerää päällekkäisiä vakuutuksia.
- Ota toisaalta huomioon, että esimerkiksi työnantajan vakuutus loppuu, jos vaihdat työpaikkaa tai jäät eläkkeelle.
- Pohdi, haluatko turvaa, joka kattaa mahdollisia hoitokuluja, vai turvaa, joka paikkaa perheen taloutta, jos sairastut. Mikä palvelisi tarpeitasi parhaiten: sairauskuluvakuutus, vakavan sairauden vakuutus, työkyvyttömyysvakuutus vai jokin muu?
HUOMAA: Vakuutuksissa on usein urheiluharrastuksia ja kilpaurheilua koskevia rajoituksia.
Vertaile vakuutuksia, lue tuoteseloste ja vakuutusehdot
- Sairauskuluvakuutuksia myydään monilla nimillä. Niitä ovat esimerkiksi sairausvakuutus, terveysvakuutus, sairauden hoitokuluturva, vakavan sairauden hoitovakuutus, terveysturva, hoitoturva, kuluturva.
- Joukossa on myös vakuutuksia, joista ei korvata hoitoa, vaan ainoastaan tutkimukset diagnoosin saamiseksi. Osa sisältää sairauskuluvakuutuksen lisäksi tapaturmavakuutuksen, osa ei.
- Vakuutusten muutkin ehdot ja mahdolliset rajoitukset vaihtelevat suuresti, joten perehdy niihin huolellisesti. Kysy tarvittaessa vakuutusyhtiöltä esimerkkejä siitä, minkälaisia hoitoja tai toimenpiteitä vakuutus korvaisi. Kiinnitä huomiota myös siihen, mitä vakuutus ei korvaa.
HUOMAA: Vakuutuksen myöntämisen ikäraja ja vakuutuksen päättymisen ikäraja.
Iso vai pieni vakuutusmäärä?
- Vakuutusmäärä voi olla vakuutuskohtainen, jolloin se on koko vakuutusajalta maksettavien korvausten enimmäismäärä. Vakuutuksessa on kuitenkin voitu lisäksi rajata, paljonko korvauksia enintään maksetaan esimerkiksi vakuutuskausikohtaisesti (esim. vuosi) tai vahinko/sairauskohtaisesti. Muitakin rajauksia voi olla.
- Aika tavallisia ovat sairauskuluvakuutukset, joissa koko vakuutusmäärä on esimerkiksi 50 000 euroa, 100 000 euroa tai 200 000 euroa. Vakuutusmäärää punnitessasi mieti, minkätyyppisiin terveyspulmiin haluat varautua sairauskuluvakuutuksella. Onko tärkein tavoitteesi päästä jonottamatta ja vaivattomasti (yksityis)lääkärille ja tarvittaessa jatkotutkimuksiin vai jokin muu?
- Miten arvioida sopivaa vakuutusmäärää? Tässä muutamia suuntaa antavia esimerkkejä hintatasosta: Yksityisessä terveydenhuollossa tavallinen erikoislääkärikäynti voi maksaa esimerkiksi 100–200 euroa, magneettikuvaus noin 200–600 euroa, molempien silmien kaihileikkaus 2 500–6 000 euroa, yhden polven tai lonkan tekonivelleikkaus ehkä 10 000‑15 000 euroa.
- Vakavimmat sairaudet hoidetaan Suomessa yleensä julkisessa terveydenhuollossa, ja niiden hoito – jos sitä yksityiseltä puolelta saa – on usein myös erittäin kallista. Jos vakuutusmäärä jää kymmeniintuhansiin euroihin, se ei usein riitä.
HUOMAA: Luontais- tai vaihtoehtohoidot ja ennaltaehkäisevät hoidot (mm. rokotukset) on usein rajattu vakuutusten ulkopuolelle, samoin kosmeettiset hoidot.
Ota maksut huomioon budjetissasi
- Varaudu siihen, että vakuutusmaksu nousee vuosittain ja yleensä ripeämpää tahtia kuin monissa muissa vakuutuksissa. Maksussa saattaa olla myös ikäportaita.
HUOMAA: Kysy vakuutusyhtiöstä, miten vakuutuksesi maksu nousee.
Vakuutukseen iso vai pieni omavastuu?
- Joissakin vakuutuksissa on mahdollista valita omavastuu vaikkapa sadan ja reilusti yli tuhannen euron väliltä. Omavastuu vaikuttaa huomattavasti vakuutusmaksuun. Voit miettiä omavastuuta hiukan samaan tapaan kuin kotivakuutuksessa: varaudutko pienellä omavastuulla jääkaapin rikkoutumiseen vai suurella omavastuulla vesivahinkoon? Jos valitset suuren omavastuun, maksat pienemmät vahingot itse, mutta saat halvemmin maksuin vakuutuksen siltä varalta, että eteesi tulee todella kallis vahinko.
HUOMAA: Tarkista, onko omavastuu vakuutuskausikohtainen vai kalenterivuosikohtainen vai sairaus- tai tapaturmakohtainen?
Millaisia hoitopaikkoja vakuutusyhtiö tarjoaa?
- Tarkista myös, saatko valita hoitopaikkasi ja lääkärisi vapaasti. Usein kuitenkin vain vakuutusyhtiön yhteistyökumppaneiden hoitopaikoissa hoitoa on mahdollista saada vakuutusyhtiön maksusitoumuksella tai suorakorvauksella. Muualla joudut maksamaan laskun ensin itse.
HUOMAA: Sairauskuluvakuutukset korvaavat lähtökohtaisesti Suomessa syntyviä hoitokuluja. Jos oleskelet paljon ulkomailla, tarkista, miten se vaikuttaa vakuutuksesi tarjoamaan turvaan.
Millaisia terveyspalveluita ulottuvillasi on?
Jos asut alueella, jossa ei ole yksityistä palvelutarjontaa, vakuutuksen hyöty voi jäädä vähäiseksi. Toisaalta etälääkäripalveluita voit hyödyntää paikasta riippumatta. Ja esimerkiksi leikkaushoitoon moni on joka tapauksessa valmis matkustamaan pidemmällekin.
Kannattaako ottaa kytkyvakuutus tai keskittää?
- Erityyppisiä vakuutuksia paketoidaan usein yhteen, jolloin maksuista voi saada alennusta. Muista, että jos otat sairauskuluvakuutuksen vaikkapa kotivakuutukseen kytkettynä, vakuutus voi päättyä tai sen ehdot ja hinta voivat muuttua, jos vaihdat kotivakuutuksen toiseen yhtiöön.
- Jos omia tai perheen vakuutuksia keskittää samaan yhtiöön, voi saada maksualennuksia. Kartoita silti muidenkin yhtiöiden tarjonta ennen kuin valitset vakuutuksen.
Minulle tarjottiin uutta vakuutusta, voinko vaihtaa?
- Jos vaihdat uuteen vakuutukseen ja yhtiöön, joudut lopettamaan vanhan sairauskuluvakuutuksesi. Sitä kannattaa miettiä tarkkaan. Jotkin vanhat vakuutukset ovat hyvin edullisia. Lisäksi joutuisit todennäköisesti tekemään uuden terveysselvityksen. Sinulle on kenties tullut vaivoja, jotka rajattaisiin uuden vakuutuksen ulkopuolelle.
- Sairauskuluvakuutuksen valinta on siis kauaskantoinen ratkaisu, ja pitkään vakuutettuna olleelle vakuutuksen kilpailuttaminen voi olla hankalaa. Mutta vaikka jokin sairaus tulisi rajatuksi pois, uusi vakuutus saattaa silti kokonaisuutena olla parempi ja edullisempi kuin vanha. Eli asiaa kannattaa tutkia.
HUOMAA: Jos vaihdat vakuutusta, huolehdi siitä, että vakuutusturvasi jatkuu katkeamattomana. Äläkä irtisano vanhaa ennen kuin tiedät, millaisin ehdoin saat uuden.
Ulla Simola
Lähteenä on käytetty myös Rahoitus- ja vakuutusneuvonta FINEn opasta aikuisten sairauskuluvakuutuksista.
Terveydeksi! Valitse vakuutus fiksusti -artikkeli on luettavissa kokonaan Taloustaidossa 4/2020 (s. 24-30). Kirjaudu ja lue näköislehti.
