Puolison menehtymisen jälkeen hoidettavia käytännön asioita ja paperisotaa on paljon. Vakuutusasioiden selvittämisessä selviää sentään samoilla dokumenteilla kuin esimerkiksi pankissa.
Kuinka tulee toimia puolison kuoleman jälkeen, jos vakuutukset ovat olleet hänen nimissään? Jos esimerkiksi kotivakuutus ja liikennevakuutus menevät suoraan hänen verkkopankkiinsa?
Vakuutusyhtiöiden asiantuntijat lohduttavat ja sanovat ymmärtävänsä, että puolison kuoleman jälkeen ei ensimmäisenä ryhdytä miettimään vakuutuksia.
Ei ole olemassa mitään nyrkkisääntöä siitä, kuinka pian vakuutusyhtiöön pitäisi olla yhteydessä. Luontevaa on alkaa selvitellä vakuutuksia samoihin aikoihin kuin raha-asioita muutoinkin.
”Ei ole mitään pakottavaa tarvetta kiirehtiä. Kotivakuutukset ja liikennevakuutus pysyvät voimassa, vaikka niiden maksaja olisikin kuollut”, palvelujohtaja Jenni Mäkitalo Lähi-Tapiolasta kertoo.
Virkatodistuksella alkuun
Mäkitalo sekä Fennian tuotepäällikkö Miramari Sahakoski harmittelevat, ettei vakuutusyhtiöillä ole automaatiota, joka hoitaisi lesken puolesta juoksevat asiat kuntoon. Tilannetta eivät edistä myöskään ruuhkat Digi- ja väestötietovirastossa (DVV), josta kuolemantapauksessa tarvitaan asiakirjoja ja niiden vahvistamista.
Vainajan vakuutusasioiden selvittämistä varten tarvitaan samoja dokumentteja joita esimerkiksi pankissa kysytään.
Mäkitalo huomauttaa, että leski pääsee ennen perunkirjoitusta hyvin alkuun vainajan virkatodistuksella. Jos asioiden selvittämisen ajaksi laskuille tarvitaan lisää maksuaikaa, lesken kannattaa olla yhteydessä ja toimittaa vakuutusyhtiölle vainajan virkatodistus.
Asioiden hoitaminen helpottuu merkittävästi, jos ennen perunkirjoituksen valmistumista kuolinpesälle valtuutetaan vastuuhenkilö, yleensä leski. Mikäli näin ei ole, vakuutusyhtiöiden on kuultava kaikkia kuolinpesän osakkaita ja saatava sitä varten osakasluettelo.
Perukirjan osakasluettelo vahvistutetaan DVV:ssä.
Ennen kuin perukirja ja sukuselvitys valmistuvat, kuolinpesän asioita hoitava voi todistaa osallisuutensa kuolinpesään virkatodistuksella tai väestörekisteriotteella. Siitä on selvittävä sukulaisuussuhde vainajaan.
Sahakoski huomauttaa, että tietoja vainajan voimassaolevista vakuutuksista ja laskuista voidaan toimittaa sen jälkeen, kun on todistanut kuolinpesäosakkuutensa. Silloin voidaan myös kääntää vainajan vakuutusposti tarvittaessa johonkin toiseen osoitteeseen.
Vakuutukset lesken nimiin
Perunkirjoitus on järjestettävä kolmen kuukauden kuluessa kuolemasta. Sitä varten tarvitaan sukuselvitys perillisten selvittämiseksi.
Kun kuolinpesä on jaettu ja kunkin jäsenen omistukset selvillä, raha-asioiden hoitaminen on paljon selkeämpää. Jos leski jää asumaan perheen asuntoon ja ottaa nimiinsä perheen auton, myös vakuutukset siirretään hänen nimiinsä.
Tätä ennen kuolinpesän on kuitenkin pitänyt irtisanoa vanhat, vainajan nimiin jääneet vakuutukset. Jälleen kerran lesken suurena apuna on ollut valtakirja asioiden hoitamiseksi.
Onko sitten mahdollista, että vakuutusyhtiö irtisanoo esimerkiksi kotivakuutuksen kesken kaiken, jos lasku on lähetetty vainajalle verkkopankkiin eikä leski ole saanut tästä tietoa?
Asiantuntijat pitävät tilannetta epätodennäköisenä. Maksamatta jääneestä laskusta lähtee paperinen muistus vakuutuksenottajan osoitteeseen.
”Laskun olemassaolo selviää yleensä viimeistään tuolloin”, Sahakoski kertoo.
Henkivakuutuskorvaus ei jää saamatta
Jos vainajalla on ollut henkivakuutus tai tapaturmavakuutus, vakuutusyhtiö päättää sen laskutuksen takautuvasti kuolinpäivään.
Edunsaajan on haettava henkivakuutuskorvausta. On aina parempi, että henkivakuutuksen ottanut kertoo vakuutuksesta edunsaajalle, käytännössä yleensä leskelle tai toiselle lähiomaiselle. Mutta vaikka edunsaaja ei olisi tilanteesta tietoinen, hän saa korvauksensa ennemmin tai myöhemmin.
Esimerkiksi Lähi-Tapiolassa prosessi etenee siten, että kun vakuutusyhtiö on saanut tiedon vakuutetun kuolemasta, yhtiö on edunsaajaan yhteydessä ja neuvoo korvauksen hakemisessa.
Henki Fenniasta lähtevät kuolinkorvaushakemukset edunsaajalle automaattisesti edunsaajamääräysten tarkistuksen jälkeen.
Lesken omat vakuutukset
Kuolinpesän jakamisen jälkeen lesken kannattaa voimiensa mukaan suunnata ajatuksia tulevaan ja samalla hoitaa omat vakuutusasiansa uudessa elämäntilanteessa kuntoon.
Erityisen tärkeää turvasta huolehtiminen on silloin, jos leski jää yksinhuoltajaksi ja perheen talousvastuu on vastedes yksin hänen kontollaan.
Vakuutusyhtiöiden edustajat kertovat, että jokainen tapaus on omanlaisensa ja että vakuutukset räätälöidään sen mukaan. Yksinhuoltajaa he kehottavat pohtimaan ainakin henki-, sairauskulu- ja tapaturvavakuutuksen ottamista.
”Yksinhuoltajalla talousturva korostuu. Omaa vakuutusturvaa pohdittaessa kannattaa ottaa huomioon esimerkiksi lasten lukumäärä tai mahdollinen jäljellä oleva asuntolainan määrä”, Mäkitalo kertoo.
Vakuutusyhtiöissä on huomattu, että lesken suhtautuminen talousasioiden suunnitteluun uudessa tilanteessa on yksilöllistä. Tilanne ei ole kenellekään helppo.
”Osa ihmisistä lamaantuu, ja pienenkin asian hoitaminen voi tuntua vaikealta”, Sahakoski kertoo.
Hän toivookin, että äly ja automaatio hoitaisivat jatkossa kuolinpesän selvitykset mahdollisimman pitkälle. Sen verran asioissa on kuitenkin edistetty, että leski pystyy hoitamaan esimerkiksi kaikki vakuutusasiat sähköisesti.
Kirsi Riipinen
Artikkeli on julkaistu ensimmäisen kerran Taloustaito Bonuksessa 21.3.2023.
