Maksuhäiriömerkintää kannattaa välttää, sillä siitä voi olla paljon haittaa arkisten asioiden hoitamisessa. Uuden vuokra-asunnon, luoton tai puhelinliittymän voi kuitenkin saada myös luottotiedot menettänyt henkilö.
Maksuhäiriöisten suomalaisten määrä on kasvanut viime vuosina jatkuvasti. Asiakastieto Groupin tilastojen mukaan heitä oli viime vuoden lopussa jo lähes 400 000.
Eniten maksuhäiriömerkintöjä on 25–44-vuotiailla miehillä, mutta kasvua merkinnöissä on muissakin ikäluokissa eläkeikäisiin saakka.
Luottotietorekisteriin kirjattavan maksuhäiriömerkinnän tarkoitus on antaa tietoa henkilön taloudellisesta tilanteesta ja kyvystä selvitä sitoumuksistaan. Löyhin perustein tai yllättäen merkintää ei kuitenkaan saa kontolleen.
Takuusäätiön viestintäpäällikkö Minna Mattila sanoo, että yleisin syy merkintään ovat pitkäaikaiset maksuongelmat. Ensin laskusta on lähetetty pari huomautusta. Jollei velallinen maksa laskua eikä ota yhteyttä, maksun perintä siirtyy perintätoimiston hoidettavaksi.
"Jos maksun suorittaminen vaikuttaa epävarmalta, perintätoimisto hakee maksutuomion käräjäoikeudesta. Tästä menee tieto luottotietorekisteriä pitäville Suomen Asiakastiedolle tai Bisnode Finlandille", Mattila toteaa.
Merkintä säilyy 2–4 vuotta
Kulutusluotosta maksuhäiriömerkinnän voi saada myös siitä, että esimerkiksi osamaksukaupan tai luottokortin laskun maksaminen on 60 päivää myöhässä. Tällöin velkoja ilmoittaa asiasta suoraan rekisterinpitäjälle. Näissä tapauksissa maksuhäiriömerkintä on voimassa kaksi vuotta.
"Kolmas syy saada merkintä on velan päätyminen ulosottoon, jolloin rahaa yleensä pidätetään suoraan palkasta tai eläkkeestä velkojen maksamiseen."
Luottotietorekisterissä maksuhäiriömerkintä säilyy yleensä kolme vuotta. Aika lyhenee kahteen vuoteen, ellei henkilö saa enää uusia merkintöjä. Uusi maksuhäiriöt sen sijaan pidentää edellisen merkinnän säilytysajan neljään vuoteen.
Luottojen ja vakuutusten saaminen vaikeutuu
Olemassa olevaa vuokra-asuntoa tai asuntolainaa ei voida irtisanoa maksuhäiriömerkinnän vuoksi, jos laskut maksaa ajallaan. Sen sijaan uusien sopimusten tekeminen vaikkapa pankin kanssa saattaa vaikeutua.
Esimerkiksi uuden luoton tai luottokortin saaminen on usein kiven alla. Pankki voi myös lopettaa maksukortin luotto-ominaisuuden.
Vakuutusyhtiöiden on myönnettävä pakollinen liikennevakuutus myös maksuhäiriömerkinnän saaneelle henkilölle. "Vuoden vakuutusmaksu saatetaan kuitenkin vaatia maksettavaksi kerralla ennakkoon", Minna Mattila huomauttaa.
Sen sijaan vapaaehtoisen ajoneuvovakuutuksen ja kotivakuutuksen saamisen vakavat ja toistuvat maksuhäiriöt voivat estää kokonaan. Vaihtoehtoisesti vakuutusyhtiö saattaa edellyttää esimerkiksi koko vuoden maksujen maksamista etukäteen.
Lisäksi maksuhäiriömerkintä hankaloittaa uuden puhelin- ja nettiliittymän avaamista. Operaattori saattaa vaatia asiakkaalta ennakkomaksun, esimerkiksi yhden vuoden maksut kerralla.
"Vaihtoehtoisesti voi hankkia prepaid-liittymän, sillä se ei vaadi sopimusta operaattorin kanssa", Mattila sanoo.
Vuokranantajaa kiinnostavat luottotiedot
Maksuhäiriömerkintä mutkistaa oleellisesti myös uuden vuokra-asunnon löytämistä, sillä moni vuokranantaja tarkistaa vuokralaiskandidaatin luottotiedot.
"Suosittelemme tätä kaikille vuokranantajille", Suomen Vuokranantajien toiminnanjohtaja Sanna Hughes sanoo.
Hänen mielestään on tärkeää, että vuokranantaja tarkistaa luottotiedot aina itse ja varmistaa samalla vuokralaisehdokkaan henkilöllisyyden. Vastaan on tullut tapauksia, joissa vuokralainen on toimittanut väärennettyjä luottotietoja tai esiintynyt väärällä henkilöllisyydellä.
Hughes korostaa, että maksuhäiriöt eivät ole automaattisesti este hyvälle ja toimivalle vuokrasuhteelle.
"Tärkeintä on, että vuokra-asuntoa etsivä kertoo rehellisesti tilanteestaan. Kaikki riippuu siitä, kuinka paljon ja millaisista merkinnöistä on kyse."
Jos maksuhäiriömerkintöjä ei ole paljon ja rästejä on säännöllisesti maksettu takaisin, tarjolla voi olla hyvinkin sitoutunut ja pitkäaikainen vuokralainen. Hän tietää, että asunnon saaminen muualta on vaikeaa.
"Vuokranantajan hälytyskellojen tulisi sen sijaan soida, jos maksuhäiriöitä on sivukaupalla ja joukossa on myös vanhoja vuokrarästejä. Se voi olla merkki siitä, että vuokranmaksu ei kuulu kyseisen henkilön prioriteetteihin."
Hughesin mielestä vuokranantaja voi myös hyvin kysyä, onko mahdollista soittaa edelliselle vuokranantajalle ja tiedustella, miten vuokranmaksu sujui.
"Maksuhäiriömerkinnän saaneelta voi myös edellyttää tavanomaista suurempaa vuokravakuutta. Lain mukaan vakuus saa olla enintään kolmen kuukauden vuokran suuruinen", Hughes toteaa.
Myös takaajan käyttö on mahdollista. Silloin esimerkiksi sukulainen tai ystävä takaa, että vuokralaisen velvoitteet hoidetaan. Takauksen antajan maksukyky ja luottotiedot on syytä varmistaa.
Velkakierteeseen kannattaa hakea apua ajoissa
Ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä tulee aina ilmoitus postitse. Luottotietorekisterin pitäjä lähettää kirjeen, jossa näkyvät muun muassa velka, velkoja ja merkinnän päättymispäivä.
Omat luottotiedot on mahdollista tarkistaa myös itse veloituksetta kerran vuodessa tai maksua vastaan useamminkin.
Asiakastiedossa se tehdään lähettämällä postitse tai sähköpostitse (omatieto@asiakastieto.fi) vapaamuotoinen kirjallinen pyyntö tai käymällä Asiakastiedon palvelupisteessä. Tarkemmat ohjeet löytyvä Asiakastiedon verkkosivuilta.
Bisnode Finlandissa omat luottotiedot voi tarkistaa suoraan myös yrityksen verkkosivuilta (www.finland.bisnode.fi)
Maksuhäiriömerkintää kannattaa välttää, sillä siitä voi olla paljon haittaa arkisten asioiden hoitamisessa.
”Velkojiin voi olla yhteydessä ja pyrkiä hakemaan maksuihin lisäaikaa. Merkinnästä ei ole kuitenkaan välttämättä aina haittaa, kunhan maksaa vuokran ja muut arjen välttämättömät laskut”, Takuusäätiön Mattila muistuttaa.
Myös asiantuntija-apua rahavaikeuksista selviämiseen on tarjolla. Sitä antavat muun muassa oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön Velkalinja ja chatti (www.takuusaatio.fi)
"Asiantuntijan kanssa on hyvä käydä läpi, mitä maksuhäiriömerkintä juuri sinun kohdallasi tarkoittaa. Joissakin tilanteissa luottotietojen menettämisestä voi olla myös hyötyä, sillä se pysäyttää velkakierteen. Kun et saa enää luottoa, et voi myöskään elää velaksi tai maksaa velkoja velalla", Mattila huomauttaa.
Matti Remes
