Luottokortti, lähimaksu, Apple Pay, Klarna… Nykypäivän maksuvaihtoehdot ovat moninaiset, ja niin ovat myös yrittäjän vaihtoehdot järjestää maksaminen asiakkailleen. Maksujärjestelmiä on mahdollista räätälöidä monenlaisiin tarpeisiin, mutta fiksuimman vaihtoehdon selvittämiseen voi tarvita myös taskulaskinta.
Oli yrittäjällä kaupan sitten tavaraa tai palveluja, nykypäivänä ei asiakaspalvelu onnistu ilman korttimaksujen hyväksymistä. Tätä varten tarvitaan minimissään maksupääte ja tilityssopimus korttimaksujen välittäjän kanssa.
Maksujärjestelmäkauppiaan mukaan vielä on niitäkin vanhan koulun yrittäjiä, joille riittää pelkkä maksupääte ja tilityssopimus ilman ihmeempää tietotekniikkaa. He selviävät kirjoittamalla käsin kuitteja ja hoitamalla kirjanpidon erikseen.
”He ovat kuitenkin vähenemään päin, koska vuoden 2024 aikana 3g-verkot lakkaavat toimivasta ja tämä poistaa käytöstä osan vanhemmista maksupäätteistä”, kertoo tekninen myyjä Pasi Nisula Suomen Kassalaitteesta.
Laitteiden modernisointiin ajaa toinenkin muutos: vuoden 2024 alusta maksupäätteissä on tullut pakolliseksi ”single tap”-toiminnallisuus. Se tarkoittaa, että korttia käytetään lähimaksun tapaan suuremmissakin ostoksissa. Laite osaa kysyä pin-koodia tarvittaessa, mutta korttia ei enää syötetä laitteeseen.
”Näihin laitteisiin ei ole pakko siirtyä heti, mutta tilitysyritykset alkavat periä lisäkuluja provisioissaan vanhojen laitteiden käytöstä”, Nisula sanoo.
Maksupääte-tilityssopimusyhdistelmän hankkijalla on useampia vaihtoehtoja.
Suurimmat korttimaksujen välittäjät Nets ja Verifone tarjoavat sekä sopimuksia että maksupäätteitä joko omaksi hankittuina tai kuukausimaksulla. Näiden kahden tilityssopimusjätin lisäksi markkinoilla Worldline, aiemmalta nimeltään Bambora ja uusi tulokas Viva Wallet, joka toimii pilvipalvelussa myös pankkina.
Muutkin toimijat tarjoavat maksulaitteita ja tilityssopimuksia yhdessä ja erikseen. On siis mahdollista ostaa vaikkapa Sum Upin maksupääte ja tehdä tilityssopimus Worldlinen kanssa, jos se näyttää tulevan itselle edulliseksi.
Tarvitaanko kassajärjestelmää?
Joidenkin maksupäätesopimusten kuten Netsin tai Flatpayn kylkiäisenä yrittäjä saa myös raportointitietoa myynnistä. Pykälän järeämpi vaihtoehto on lisätä maksupakettiin kassajärjestelmä, joka sisältää enemmän tietoa ja mahdollistaa yhteyden varastosaldoon tai kirjanpitoon. Kassajärjestelmä-maksupäätepakettia tarjoavat esimerkiksi Flatpay ja Zettle.
”Valintaan vaikuttaa asiakkaan tarve, osin se on myös makuasia: haluaako pienen laitteen, jossa on kaikki vai laajemman, jossa on mukana kassajärjestelmä. Kaikki ratkaisut ovat sinänsä toimivia ja hinnoiltaan kilpailukykyisiä, koska ala on hyvin kilpailtu”, arvioi Nisula.
Kassajärjestelmiä ja niiden integrointimahdollisuuksia on tarjolla runsaasti, mutta Nisulan mukaan ”kaikki eivät toimi kaikkien kanssa” – ostajan on löydettävä yhdistelmä yhteensopivia laitteita ja palveluita. Lisäksi järjestelmien hinnoittelusta on vaikea löytää julkista tietoa.
”Meillä menee perinteisiä kassakoneita ja näppäinkassoja hintaluokassa 300–700 euroa. Kassaohjelmia myydään kuukausilisensseillä, joiden hintaluokka on muutamasta kymmenestä eurosta 150 euroon.”
Maksupäätteen valinnassa kannattaa käydä läpi muutama perusasia: Pysyykö se paikallaan vai pitääkö sitä siirtää paikasta toiseen? Pitääkö kirjoittaa kuitit vai riittääkö, että ne lähetetään asiakkaan sähköpostiin?
Maksulaitteiden kehitystrendi on Nisulan mukaan, että sertifioitujen maksupäätelaitteiden tilalle tulee sovelluksia, jotka toimivat esimerkiksi älypuhelimessa. Yksinkertaisimmillaan Nets tarjoaa maksupäätteeksi sovellusta, jonka voi liittää mihin tahansa Android-laitteeseen.
”Silloin kuitin saaminen vaatii erillisen laitteen tai kuitin saa vain sähköpostiin. Muuten tämä on oikeastaan aika fiksu ja hyvä systeemi.”
Monenlaisia hinnoittelumalleja
Tyypillinen kustannus maksuratkaisusta on joko maksupäätteen hinta ja tietty prosentti maksutapahtumista, tai kuukausimaksu maksupäätteestä ja tietty prosentti maksutapahtumista.
Jotkut toimijat perivät myös avausmaksua tai erikseen tapahtumakohtaista ja prosenttiperusteita kuukausimaksua. Joillakin on sama palkkiotaso kaikenlaisista maksuista, toiset taas erottelevat esimerkiksi debit- ja credit-maksut tai tietyt luottokortit.
Useimmat tilityssopimukset kattavat yleisimmät luottokortit eli Visan ja Mastercardin. Melko yleinen on myös kiinalaiskortti Union Pay. Jotkut pitävät kalliimpaa taksaa yritysluottokorteille, joistakin sopimuksista puuttuu American Express.
”Amexin kanssa voi tehdä oman sopimuksen. Yritys ottaa oman provisionsa ja se on kauppiaalle hinnakkaampi. Maksupäätteen kiinteisiin kuluihin ei vaikuta, onko Amex mukana vai ei.”
Kännykkämaksut Google Pay ja Apple Pay kuuluvat jo automaattisesti maksutapapakettiin, sillä ne ovat tarkemmin katsottuna vain yksi tapa käyttää luottokorttia.
Jos maksupäätteen hankkii kuukausimaksulla eikä omaksi, hintaan vaikuttaa sopimuksen kesto.
”Yleisin käytäntö on, että tehdään kolmen vuoden määräaikainen sopimus. Voidaan tehdä myös lyhyempiä tai toistaiseksi voimassa olevia sopimuksia, mutta silloin kuukausimaksut ovat kovempia.”
Sopimus luettava tarkkaan
Korttimaksupuolelle on tullut myös paljon uusia toimijoita, jotka eivät välttämättä peri kuukausimaksua tai vaadi määräaikaista sopimusta. Nisula vinkkaa, että näiden kanssa pitää kuitenkin lukea sopimukset tarkkaan.
”Sopimusehdoissa voi olla kaikenlaista, kuten että provisiota voi nostaa tai tulee lisämaksuja joissakin tilanteissa.”
Palkkioprosenttien haitari on laaja, halvimmillaan 0,5 ja kalleimmillaan 1,95. Jotta selviäisi, mikä vaihtoehto on edullisin, yrittäjällä täytyy olla aika hyvä käsitys asiakaskuntansa maksutavoista ja toiminnan liikevaihdosta.
”Oleellista on se, mitä myydään ja kuinka tiivis myyntitahti on, onko paljon pieniä vai harvakseltaan isompia tapahtumia. Isoille rahamäärille tai monille tapahtumille toimivat eri sopimustyypit. Sopimusta tehdessä kysymme asiakkaalta yleisimmän myyntitapahtuman kokoa, suurinta myyntiä ja keskimääräistä liikevaihtoa.”
Tilityssopimusten pääsääntö on, että mitä pienempi bisnes, sitä suuremman suhteellisen osuuden maksuvälittäjät haluavat viedä. Ne jotka tarjoavat yhtä ainoaa prosenttia, ottavat puolestaan yksinkertaisesta hinnoittelusta vähän ekstraa eli tulevat kalliimmaksi.
Esimerkiksi Netsillä on kaksi erihintaista sopimusvaihtoehtoa, pienempi kuukausimaksu ja suurempi prosentti tai suurempi kuukausimaksu ja pienempi prosentti.
Laskutoimitus kertoo, että ensimmäinen tulee halvemmaksi, jos kuukausilaskutus jää alle 3 000 euron – käytännössä siis lähinnä osa-aikayrittäjälle. Vastaavia sopimusvaihtoehtoja on myös Verifonella.
Jos yrittäjän kuukausimyynti on vaikkapa 6 000 euroa, Flatpayn asiakkaana maksamisen kustannus on 60 euroa ilman kassajärjestelmää. Vielä hiukan halvemmalla hän voisi selvitä ostamalla Zettle-maksupäätteen ja Verifonen tilityssopimuksen, olettaen että Zettlen hinta jakautuu tarpeeksi pitkälle ajalle.
Verkkomaksaminen on kalliimpaa
Moni yrittäjä pyörittää nykyisin liiketoimintaa sekä kivijalassa että verkossa. Kun kivijalassa eri maksutapoja on jo pitkä liuta, verkossa määrä vain kasvaa. Lasku ja osamaksu ovat verkkokaupassa yleisemmin tarjolla kuin kivijalkakaupassa, ja näiden maksutapojen luottoriskin yrittäjä voi siirtää palveluntarjoajalle kuten Klarnalle tai Svea Paymentsille.
Näiden toimijoiden hinnoittelu ei ole julkista, mutta on selvää, että riskistä luopumisesta joutuu maksamaan. Osviittaa saa Viva Walletin hinnastosta, jonka mukaan luottokorttimaksuista veloitetaan 1,10–2,70 prosenttia, mutta Klarna-maksuista 3,99 prosenttia ja 0,35 euroa per maksu.
Maksuvälityspalveluita sekä kivijalkaan että verkkoon tarjoavat monet toimijat. Nets omistaa Paytrailin, joka aloitti itsenäisenä verkkomaksutoimijana. Verifonen verkkomaksuratkaisun nimi on Blue Commerce. Zettlen kassajärjestelmään voi integroida verkkokaupan. Pelkästään verkkokaupan maksujärjestelmää tarjoaa Visma Pay.
Verkkokaupan maksuista palveluntarjoaja vie yleensä isomman siivun kuin kivijalkayrittäjien maksuista. Tyypillistä on, että laskutetaan sekä tapahtumakohtainen maksu että 2–3 prosenttia liikevaihdosta.
Kirjakauppa vaihtoi edullisempaan
Helsinkiläinen Nide Kirjakauppa Oy vaihtoi kesällä 2023 Flatpayn kassajärjestelmään ja maksupäätteeseen. Yrittäjä Terhi Jääskeläisen mukaan tuore tulokas Flatpay on edullisempi kuin aiempi palveluntarjoaja Worldline eli entinen Bambora.
”Flatpayn maksupäätteessä on tosi hieno muotoilu, mutta käytössä on vähän ongelmia. Jos se ei hyväksy korttia, ei oikein selviä, mikä on ongelma, tarvitaanko pin-koodi, eikö kortti kelpaa vai missä on vika. Jos kortti pitää syöttää päätteeseen, laite pitää kääntää mikä on hankalaa.”
Flatpayn sopimukseen kuuluvat muut luottokortit, paitsi American Express, jonka kanssa Niteellä ei myöskään ole erillistä sopimusta.
Yrityksen taloudesta vastaavaa Jääskeläistä haittaa myös, että korttimaksuja ei tilitetä joka päivä vaan harvemmin. Ongelmana ei ole maksujen odottelu vaan se, että päivittäistä myyntiä on hankalampi seurata.
- Kirjaudu ja tutustu näköislehdessä (Taloustaito 2, 2024, s. 24) esimerkkeihin erityyppisistä maksuratkaisuista >>
Heidi Hammarsten
