Kotitalouksien rahoitusvarallisuus on noussut uuteen huippuun, mutta samanaikainen velkaantumisen nousu himmentää vaurastumisen hohtoa. Varat ja velat ovat epätasaisesti jakautuneet, mikä lisää oman talouden taseriskejä. Nämä seitsemän kohtaa johdattavat kotitalouksien tasehallinnan äärelle.
1. TASE: Omaan talouteen kuuluvat tulot, menot, varat ja velat. Budjetoinnissa huomio on tulojen ja menojen tasapainottamisessa, ja parhaimmillaan koko elämänkaaren ajalle. Taseella tarkoitetaan varojen ja velkojen kokonaisuutta. Budjetti ja tase ovat yhteydessä toisiinsa, sillä veloista syntyy korkomenoja ja varoista sijoitustuloja. Budjetointiin omat seitsemän vinkkiä täältä.
2. VELKAVIPU: Isompi velka tarkoittaa suurempia korkomenoja ja voimakkaampia nettovarallisuuden arvonheilahteluja. Nettovarallisuus on varojen ja velkojen erotus. Voimakkaasti laskiessaan varallisuuden arvo voi painua velkoja pienemmäksi. Iso velka tekee haavoittuvaksi esimerkiksi sairauden, työttömyyden tai eron kohdatessa.
3. VELANHOITOKYKY: Velanhoitomenot muodostuvat korkokuluista ja säännöllisistä lyhennyksistä. Korkojen nousun varalle tarkemmat vinkit täältä. Lainanlyhennykset pienentävät velkavipua. Tulojen laskun varalle voi suojautua lainaturvalla. Asuntolainan lyhentäminen eli asuntosäästäminen kasvattaa nettovarallisuutta ja siten turvaa eläkeaikaa varten.
4. KUIHTUVA VARALLISUUS: Varojen arvo voi laskea systemaattisesti. Auton ominaisuudet tuntevat kaikki. Auton tekninen käyttöikä on noin 20 vuotta, ja sen arvo tippuu, kun auto vanhenee ja kuluu. Loppuun ajettuna auton arvo on nolla. Talletusten korko ei pärjää inflaatiolle, jolloin varojen ostovoima pienenee. Isolla osalla varallisuudesta reaalinen tuotto-odotus on negatiivinen.
5. ASUNTO "PYÖRÄT ALLAAN": Voimakkaasti kaupungistuvassa maassa osa rakennuskannasta muuttuu taseominaisuuksiltaan autoiksi. Varallisuuden säilyttämiseksi ennallaan arvonalentumisen voi jyvittää asumiskuukausille ja säästää saman verran muihin sijoituskohteisiin. Kasvukeskuksissa arvot voivat hyvin nousta, mutta ne ovat sielläkin alttiina suhdannevaihteluille.
6. KASVAVA VARALLISUUS: Säästämällä ja sijoittamalla voi kasvattaa varoja. Positiivinen tuotto-odotus edellyttää riskinottoa. Riskiä hallitaan hajauttamalla eri sijoituskohteisiin ja omaisuuslajeihin. Säännöllinen kuukausisäästäminen tuo myös ajallisen hajauttamisen, ja sen voi aloittaa rahastoon jo 30 eurolla. Sijoittajan seitsemän perustaitoa täällä.
7. TÄYDELLINEN MYRSKY: Talouskriisissä työpaikka ja velanhoitokyky ovat epävarmempia juuri samaan aikaan, kun velkavivutetut tappiot, jälleenrahoituksen ehtymisen ja heikentynyt rahaksi muutettavuus kurittavat varallisuutta. Tasetaidot auttavat näkemään ylivelkaantumisen vaarat ja mitoittamaan riskit inhimillisen kestokyvyn mukaisiksi.
Hannu Nummiaro
Kommentoi