Käänteisestä asuntolainasta voi saada rahoitusta yllättävään rahantarpeeseen tai jokapäiväisen kulutuksen tueksi. Selvitimme lainan hyödyt ja riskit.
Käänteinen asuntolaina on kertalyhenteinen laina, jonka vakuutena on oma koti. Laina-ajan kuluessa lainasta maksetaan vain korot. Joissakin lainoissa korkojakaan ei makseta, vaan ne lisätään lainapääomaan.
Laina-ajan päättyessä asiakkaalla on useita vaihtoehtoja: lainasumma joko maksetaan pois, laina-aikaa jatketaan tai laina muutetaan erissä lyhennettäväksi. Jos asunnon vakuusarvoa on jäljellä, lainaa voi myös ottaa lisää. Näin käänteinen asuntolaina ei välttämättä pääty vakuutena olleen asunnon myymiseen.
Miksi käänteistä asuntolainaa otetaan?
Hypo-pankin johtaja Sami Vallinkoski sanoo, että tavallisin syy käänteisen asuntolainan ottamiseen on yllättävä remonttitarve.
”Meillä tyypillinen asiakas on seniori, jolla on suurehko asunto kaupunkikerrostalossa. Taloyhtiöön on tulossa iso remontti, eikä asiakkaan eläke tai muu varallisuus riitä yhtiölainan kuluihin”, sanoo Vallinkoski.
Vallinkoski laskee esimerkin: Suuressa putki- tai julkisivuremontissa 75-80 neliön asunnon velkaosuus liikkuu 45 000-75 000 eurossa. Asukkaan maksettavaksi tulisi silloin 400-600 euroa yhtiölainan kuluja kuukaudessa.
”Jos esimerkin asukas ottaisi käänteisen asuntolainan ja maksaisi yhtiölainan pois, hän saisi karsittua korkokulunsa noin 150 euroon kuussa – nykyisellä korkotasolla. Moni pystyisi näin jatkamaan asumista, eikä kotia tarvitsisi laittaa myyntiin”, sanoo Vallinkoski.
Käänteistä asuntolainaa otetaan myös kulutukseen, esimerkiksi hoiva- ja terveyspalvelujen hankintaan. Pieni osa asiakkaista rahoittaa lainalla unelmiensa matkan, loma-asunnon tai kulkuneuvon.
Onko ehdoissa sudenkuoppia?
Käänteisiä asuntolainoja on Suomessa ollut tarjolla kymmenen vuotta, mutta toistaiseksi vain harva on nostanut niitä. Ajatus velattomassa asunnossa asumisesta on monelle rakas. Toisaalta, miksi asuntovarallisuudesta ei käyttäisi pientä osaa tarvitessaan? Käänteinen asuntolaina on edullisempi kuin kulutusluotto.
Finanssivalvonnan toimistopäällikkö Timo Peltonen ja Vakuutus- ja rahoitusnevonta Finen johtaja Erik Sirén kertovat, että käänteisen asuntolainan ottajat ottavat harvoin yhteyttä. Voisi siis ajatella, että lainat tuottavat harvoin ongelmia. Tosin velallisten joukko on vielä pieni.
”Jos harkitset käänteisen asuntolainan ottamista, sinun tulee ymmärtää mitä kertalyhenteinen bullet-laina tarkoittaa. Minne laina nostetaan ja kuinka monessa erässä? Miten korko peritään ja mitä avaus- ja hoitokuluja lainasta koituu? Mitä tapahtuu, kun laina erääntyy?” opastaa Erik Sirén.
”Varmista myös, voitko muuttaa mielesi lainan ottamisen jälkeen. Kuinka helppoa on muuttaa lainasopimuksen ehtoja?” sanoo Timo Peltonen.
Pankit kertovat markkinoivansa lainoja maltillisesti. Ehdot selvitetään huolellisesti asiakkaille. Nuorempi perheenjäsen on tervetullut iäkkään lainanottajan kanssa neuvotteluun.
Näin puntaroit ehdot ja hinnat
Tee ennen lainan ottamista itsellesi stressitesti: laske, paljonko maksaisit korkoa, jos korkotaso nousisi 3 %. Jos esimerkiksi lainasumma olisi 50 000 euroa ja korko 3 %, maksaisit korkoa 125 euroa kuussa. Kuuden prosentin korolla kuukausimaksu olisi 250 euroa.
Pankit myöntävät lainaa 30-70 % asunnon nykyarvosta. Muista, että asuntosi arvo voi muuttua moneen kertaan 10-20 vuoden laina-aikana. Laske, riittäisivätkö vakuudet lainan uusimiseen, jos asuntojen hinnat olisivat pudonneet 30-50 %.
Asunnon perusparannukseen tai tulonhankkimiseen otetun lainan korot voi vähentää verotuksessa. Vuonna 2016 asuntolainan koroista vähennyskelpoisia on 55 prosenttia.
Millainen asunto käy lainan vakuudeksi?
”Käänteisen asuntolainan vakuudeksi tulevan asunnon omistus- ja määräysoikeus säilyy koko ajan asiakkaalla. Määräysvalta ei siirry pankille”, sanoo S-pankin kehityspäällikkö Päivi Huttunen.
Vakuudeksi ei kelpaa asunto, jonka myyminen ei todennäköisesti tulevaisuudessa suju helposti. Pankin luotonantopolitiikka suojaa asiakasta velkavaikeuksilta.
Taloustaito Bonuksen vertailussa useimmat pankit tarjosivat käänteisiä asuntolainoja kaikenikäisille asiakkaille sekä remontteihin että kulutukseen.
Remonttilaina maksetaan kerralla. Korko joko maksetaan kuukausittain tai lisätään lainapääomaan.
Kulutukseen suunnatut lainat siirretään asiakkaan tilille joko erissä tai niin, että vain tililtä nostetusta lainasta tulee korkokuluja. Tämä järjestetään siten, että tilin korko on sama kuin lainan korko.
Aluejohtaja Jorma Pirinen kertoo, että Nordeassa tiliä voi käyttää myös palkka- tai eläketilinä. Tilille saisi nykyisellä korkotasolla poikkeuksellisen hyvän 3,15 prosentin koron, jota maksetaan lainan määrään asti.
Mitä tapahtuu, jos lainanottaja kuolee?
Jos käänteisen asuntolainan ottanut kuolee kesken laina-ajan, lainan hoitamista jatkaa kuolinpesä. Kuolinpesän osakkaat voivat myydä asunnon ja maksaa lainan pois. Jos asunto halutaan pitää, lainasta tehdään uusi maksusuunnitelma kuolinpesälle tai laina siirretään omaisten nimiin.
Eliniän pidentyessä perilliset ovat usein olleet jo useita kymmeniä vuosia työelämässä. Näin ollen mahdollisuudet lainan hoitamiseen ovat entistä paremmat.
Entä jos elää pidempään?
Pankkien mukaan laina-aikaa pyritään jatkamaan niin pitkään, kun asiakas haluaa asua kotonaan ja vakuudet riittävät. Jos haluaa muuttaa asumaan palvelutaloon, asunnon voi myös kesken laina-ajan myydä tai vuokrata.
Lisätietoa: Kulutusluottojen korot vertailussa
Satu Alavalkama
