Ensiasunnon ostajan ASP-järjestelmä tarjoaa muun muassa hyvän talletuskoron ja lainalle korkotuen.
Kiinnostus ASP:tä eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmää kohtaan on viime vuosina nopeasti kasvanut. Järjestelmän ikärajoja on viime vuosina väljennetty, ja nykyään ASP-säästäjäksi voi ryhtyä 15–39-vuotiaana.
Alaikäinen voi ryhtyä ASP-säästäjäksi edellyttäen, että hän tallettaa ASP-tilille omalla työllään ansaitsemiaan rahoja. Rahat voivat olla myös nuoren itse hankkiman omaisuuden tuottoa.
Vähintään kaksi vuotta säästämistä
ASP-järjestelmä on siis tarkoitettu oman ensiasunnon säästämiseen. Ennen asunnon ostamista ASP-säästäjä säästää vähintään kahden vuoden ajan ASP-tilille ja voi sen jälkeen saada ASP-korkotukilainaa.
Säästäjä tekee pankin kanssa ASP-sopimuksen ja avaa ASP-tilin. Tilille on talletettava 150-3 000 euroa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Neljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä. Vähimmäisajassa eli kahdessa vuodessa tilille voi siten kertyä 1 200-24 000 euroa.
Säästämistä voi jatkaa niin pitkään kuin haluaa. Toisaalta asunnon voi ostaa jo, kun talletuseristä on koossa puolet minimistä eli neljä, ja jatkaa sitten säästämistä.
Lain mukaan säästöjen korko on 1 %, jonka päälle tulee pankin kanssa sovittava 2-4 prosentin lisäkorko. Moni pankki tarjoaa jopa 4 prosentin lisäkorkoa. Nykyisiin tilien ja määräaikaistalletusten korkoihin verrattuna ASP-korot ovat todella korkeat. Kaiken lisäksi korko on verotonta, jos tilin säästöt käytetään asunnon maksamiseen.
Lisäkorkoa maksetaan ASP-talletuksen avausvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta talletusvuodelta.
Tästä säännöstä voidaan poiketa, jos ASP-säästäjäksi ryhtyy jo 15–18-vuotiaana. Silloin nuori ja pankki voivat sopia, että lisäkoron maksuaika alkaa joko silloin, kun nuori aloittaa ASP-säästämisen tai vasta, kun hän täyttää 18 vuotta.
Lisäkorko maksetaan, kun asuntokaupat on tehty eli kauppakirja allekirjoitettu. Korko ja lisäkorko lasketaan mukaan säästöosuuteen, jonka suuruus vaikuttaa siihen, miten ison ASP-lainan voi saada.
Omarahoitusosuus vaaditaan aina
ASP-rahoituksella hankittavasta asunnosta on ostettava vähintään 50 prosenttia.
ASP-säästöillä ja -lainalla ei välttämättä pysty rahoittamaan koko asuntokauppaa. Lisänä voi käyttää muuta lainaa ja muita säästöjä, mutta näiden edellytysten pitää täyttyä:
- Jotta voi saada ASP-lainaa, on säästettävä asunnon hinnasta vähintään 10 %. Koko summan ei siis tarvitse olla ASP-tilillä, mutta omarahoitusosuutta ei voi kattaa lainarahalla.
- Pankki voi myöntää ASP-lainaa enintään 90 % asunnon kauppahinnasta. ASP-säästötilille kertyneistä säästöistä riippuu, paljonko korkotuettua ASP-lainaa voi saada. Jos tilillä ei ole kymmentä prosenttia asunnon hinnasta, lainakin jää pienemmäksi.
Kun ASP-laina on nostettu, lainalle on mahdollista saada valtion korkotukea 10 ensimmäisen lainavuoden ajan. Tuki on 70 % lainakoron 3,8 prosenttia ylittävästä osasta.
Huippumatalan korkotason vuoksi korkotuesta ei juuri nyt ole hyötyä, mutta korkojen noustessa se tarjoaa suojaa – ilman lisäkustannuksia.
ESIMERKKI
Oletetaan, että lainan kokonaiskorko on 5 %. 5 – 3,8 = 1,2.
Siitä 70 % = 0,84, joten lainan korosta jää maksettavaksi 5 – 0,84 = 4,16 %.
ASP-lainaan voi saada valtion takauksen ilman takausmaksua. Takauksen osuus voi olla enintään 25 % lainasta (kuitenkin enintään 50 000 euroa).
Pankit kannattaa kilpailuttaa
Jos suunnittelee ASP-säästäjäksi ryhtymistä, kannattaa selvittää eri pankkien edut. Niissä voi olla eroja.
Lainanottovaiheessa on hyvä kilpailuttaa pankkeja pyytämällä lainatarjous ainakin muutamasta pankista. Lainaa ei nimittäin tarvitse ottaa samasta pankista, johon ASP-talletukset on tehty.
Myös säästöaikana ASP-talletukset voi siirtää pankista toiseen.
Kysymyksiä ja vastauksia
Olen lähdössä joksikin aikaa ulkomaille. Voinko vuokrata ASP-asuntoni siksi aikaa?
Korkotukiaikana eli 10 ensimmäisen lainavuoden aikana voit erityisestä syystä (esim. asevelvollisuuden, opiskelun tai työn vuoksi) vuokrata asuntosi enintään kahdeksi vuodeksi. Vuokraamisesta on ilmoitettava kunnan asuntoviranomaiselle.
Voinko vaihtaa asuntoa, vaikka minulla on vielä ASP-lainaa jäljellä?
Asunnon voi vapaasti myydä. Lainan korkotukineen voi pitää, jos ”kohtuullisessa ajassa” ostaa uuden asunnon ja käyttää ASP-lainan sen rahoitukseen. Kohtuullinen aika on puoli vuotta. Toisen puoli vuotta saa jatkoaikaa, kunhan hakee sitä Valtiokonttorista vapaamuotoisella hakemuksella.
Minulla on ASP-tili, mutta poikaystävälläni ei ole. Voimmeko ostaa yhteisen asunnon?
Voitte – sinä hyödynnät ASP-etujasi ja poikaystäväsi rahoittaa oman asunnonpuolikkaansa hankinnan kuten tavallisen asuntokaupan.
Tyttäreni avasi ASP-tilin heti 18-vuotiaana. Mahdollinen asunnonosto ei ole ajankohtainen vielä vuosiin. Mitä säästöille tapahtuu, jos hän ei ostakaan asuntoa?
ASP-tili puretaan. Tilille maksetaan 1 prosentin ASP-korko, mutta mitään lisäkorkoa ei saa. Jos säästöjä ei käytetä asunnon maksamiseen, korosta menee vero.
Olenko ensiasunnon ostaja?
VEROTUKSESSA: Kyllä olet, jos et omista tai ole aiemmin omistanut vähintään 50 prosenttia asunnosta (tai asuinrakennuksesta). Jos olet perinyt tai saanut lahjaksi vähintään puolet (50 %) asunnosta, et saa ensiasunnon ostajan etuja verotuksessa.
Voit kuitenkin olla osakkaana kuolinpesässä, joka omistaa asunnon – se ei vie ensiasunnon ostajan etujasi.
ASP-SÄÄSTÄJÄNÄ: Kyllä olet, jos et aiemmin ole omistanut vähintään 50 prosenttia asunnosta (tai omakotikiinteistöstä). Perintönä tai lahjana aiemmin saatu asunto on esteenä vain, jos olet saanut sen kokonaan (100 %) omistukseesi.
ASP-säästämisen aikana perinnöksi saatu asunto ei kuitenkaan poista ASP-kelpoisuutta, vaikka saisit sen omistukseesi kokonaankin. Tilanne muuttuu, jos saat säästöaikana lahjaksi asunnon. Silloin säilytät ASP-kelpoisuutesi vain, jos omistusosuutesi jää alle 100 prosentin.
Lisätietoja ASP-järjestelmästä saa Valtiokonttorista.
Ulla Simola
Artikkeli on julkaistu ensimmäisen kerran 1.7.2016 ja päivitetty 21.3.2018.
