Asuntokauppa käy vilkkaana, mutta voisiko se käydä vieläkin vilkkaammin? Kiinteistönvälittäjien mukaan pankkien asuntolainapalvelut ovat paikoin pahasti ruuhkautuneet, mikä jarruttaa kaupankäyntiä. Suurimmat asuntolainapankit puolestaan vastaavat, että ruuhkat on saatu hallintaan. Miten asunnonostoaikeissa liikkuva voisi itse parantaa asemiaan?
Asuntokaupoilla osa ostajista pystyy lyömään tiskiin koko kauppasumman käteisenä. Silloin kaupanteko käy sutjakasti.
Jos taas ostaja tarvitsee asuntolainaa pankista, hänen on varauduttava pidempään prosessiin.
Monet kiinteistönvälittäjät sanovat, että pankkien asuntolainapalvelut takkuavat pahasti. Välittäjät raportoivat takkuamisesta esimerkiksi Suomen Kiinteistönvälittäjät SKVL ry:n jäsenkyselyssä. ”Kyselyn mukaan tilanne on taas huonontunut”, kertoo SKVL:n toimitusjohtaja Jussi Mannerberg.
Jäsenkyselyssä lähemmäs 70 prosenttia vastaajista sanoi asuntolainapalveluiden saatavuuden hidastuneen paljon tai ainakin vähän. Tilanne oli pahin Satakunnassa, pääkaupunkiseudulla, Pohjanmaalla, Keski-Suomessa ja Varsinais-Suomessa.
Noin 25 prosenttia vastasi, että asuntolainapalveluiden saatavuus on pysynyt ennallaan. Hyvin harvat kokivat palvelun nopeutuneen.
Kommentteja pankkipalveluiden ruuhkaisuudesta kuulee sekä pieniltä että isoilta välittäjiltä.
Kommenteissa valitellaan, että lainaneuvottelua pitää usein odottaa pitkään ja että kaupantekoaikoja on vaikea saada. Kuulemma eräskin välittäjä ajoi asiakkaidensa kanssa Mikkelistä pankkiin Kotkaan vain siksi, että asiakkaan pankin Kotkan-konttorista onnistui saamaan ajan nopeammin.
Lainalupaus parissa päivässä ‒ parhaimmillaan
Viime vuoden yllätyksellisen suuret kauppamäärät lienevät osasyy tukoksiin pankeissa, mutta samasta ongelmasta on puhuttu iät ja ajat. Pankkien mainonnasta kuitenkin saa sellaisen kuvan, että asuntolainalupaus irtoaa sormia napsauttamalla.
Suurin osa asuntolainoista otetaan OP Ryhmästä ja Nordeasta, joiden markkinaosuus on yhteensä 68 prosenttia. Niissä myönnetään, että viime vuonna tukoksia syntyi ja palvelussa oli liian pitkiä viiveitä. Kanavat ruuhkautuivat, kun asuntokauppoja tehtiin lähes ennätysmäärin.
Ongelmiin puututtiin, ja pankkien mukaan viime syksynä palvelut oli jo saatu sujuviksi.
Sekä Nordeasta että OP Ryhmästä kerrotaan, että lainalupauksen voi saada nopeimmillaan päivässä tai parissa ja tyypillisestikin jokusen päivän kuluessa. Tämä pätee, jos lainanhakijan maksukyky ja kaikki vaadittavat dokumentit ovat kunnossa ja ostokohde riittää vakuudeksi haettavaan lainaan.
Matkalla voi olla hidastavia mutkia
Arkitodellisuus asuntolainapalveluiden sujuvuudessa lienee jossain pankkien ja välittäjien käsitysten välimaastossa.
Asunnonostajan on hyvä varautua viiveisiin ja ottaa myös huomioon, että prosessin kesto ja sujuvuus vaihtelevat paljon eri tapauksissa. Esimerkiksi ostettavan asunnon vakuusarvon määrittely ei aina ole yksinkertaista. Asunto-osakekauppa kaupungissa on siinä suhteessa usein helppo, kun taas remonttikuntoisen omakotitalon hankinta syrjemmältä vaatii enemmän työtä.
”Ja jos asunnon lisäksi lainan vakuutena käytetään esimerkiksi kesämökkiä, vakuuden arviointi voi kestää”, sanoo OP:n henkilöasiakasrahoituksesta ja asumisen palveluista vastaava johtaja Kaisu Christie.
”Yleistä myös on, että lainanhakijan taloudestaan antamissa tiedoissa on puutteita. Aika tarkat tiedot kuitenkin tarvitaan, jotta lainanhakijan maksukyky selviää ja nähdään, mihin hänellä pelimerkit oikeasti riittävät”, sanoo Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala.
Jos siis haluaa edistää oman lainahakemuksensa nopeaa käsittelyä, kannattaa vastata pankin kysymyksiin heti alussa huolella.
Yhdenkin dokumentin puuttuminen voi viivyttää
Asuntolainaan ja asuntokauppaan – etenkin kiinteistökauppaan – tarvitaan lisäksi useita ostokohteeseen liittyviä selvityksiä ja dokumentteja, ja jos ne eivät ole koossa, viiveitä tulee jo siitä syystä.
”Klassinen ongelma on isännöitsijäntodistuksen puuttuminen. Vaikka lainalupaus olisi valmiina, kauppaa ei saada lyötyä lukkoon, jos isännöitsijäntodistus puuttuu”, Jussi Pajala sanoo.
”Jos on ostamassa remontoitavaa kohdetta, myös kuntotarkastukset kannattaa teettää etukäteen, ja pankitkin voivat niitä vaatia”, Kaisu Christie sanoo. Myös kuntotarkastuksissa kannattaa varautua ruuhkiin.
Varsinainen lainasopimus kytkeytyy aina ostokohteeseen ja sen vakuusarvoon, joten jos kohde vaihtuu, lainasopimustakin on viilattava. ”Mutta jos uusi kohde on suunnilleen samanhintainen ja -arvoinen kuin aiempi, ei lainan myöntämisessä ole ongelmaa”, Kaisu Christie sanoo.
Digikauppa nopeuttaa, jos kaikki on valmiina
Digitaalinen asuntokauppa on yleistynyt ja jonkin verran nopeuttanut kaupantekoprosessia. Pian se on tarkoitus saada käyttöön myös kiinteistökaupoissa.
Edes digikauppa ei kuitenkaan ole taikakalu, joka ratkaisisi ongelmat. Ei kauppaa voida tehdä digitaalisestikaan, jos lainoitus ja dokumentit eivät ole kunnossa.
Lähde liikkeelle etukenossa
Asunnonostaja voi itsekin vaikuttaa lainansaantinsa sujuvuuteen. Tärkein keino on lähteä selvittämään lainamahdollisuuksia jo silloin, kun asunnon hankinta on vasta aavistus takaraivossa. ”Ole ajoissa ja etukenossa”, Nordean Jussi Pajala tiivistää.
Samaa painottaa OP Ryhmän Kaisu Christie: ennakoi, valmistele ja keskustele pankin kanssa jo etukäteen. Se nopeuttaa lainan järjestämistä.
Toisaalta myös asuntolaina-asiakkaan kannattaa panna pankkien palvelut tiukkaan vertailuun. Esimerkiksi pankkeja kilpailuttaessa olisi hyvä kiinnittää huomiota muuhunkin kuin lainan korkomarginaaliin. Tosin helppoa palveluiden vertaileminen ei todellakaan ole.
Ulla Simola
