Uusien asuntolainojen keskikorko on Suomen Pankin tilastojen mukaan ollut jo yli kaksi vuotta alle yhden prosentin. Se näyttää valuvan koko ajan alemmas – viime marraskuussa keskikorko oli enää 0,73 %. Koko asuntolainakannan korko oli 0,91 %.
Euriborkorot ovat jo vuosia olleet nollan alapuolella, joten lainakorko on lähes kokonaan pankin perimää marginaalia.
Suomalaisten asuntolainat ovat pääosin euriborkorkoon sidottuja eli vaihtuvakorkoisia. Vielä pari vuotta sitten pankissa saatettiin ehdottaa, että koska korot ovat huippumatalat, asuntolaina tai osa siitä kannattaisi sitoa kiinteään korkoon. Silloin lainakulut pysyisivät samoina koko kiinteän jakson ajan.
Nyt kiinteät korot ovat jääneet muiden korkosuojaustuotteiden jalkoihin, mutta olisiko niissä ideaa?
Handelsbankenin pääekonomisti Timo Hirvonen ei vaikuta kovin innostuneelta. ”Voihan kiinteä korko olla paikallaan, jos haluat varmistaa, että lainanhoitokulusi eivät muutu. Kiinteän korkojakson tulisi kuitenkin olla pitkä, esimerkiksi 10 vuotta, jotta siitä hyötyisi, koska euriborien odotetaan pysyvän vielä kauan miinuksella.”
Vaihtuvakorkoiset, lyhyisiin euriboreihin sidotut asuntolainat ovat historiallisesti olleet velallisille edullisimpia.
”Vaikka euriborit nykyisestä hiukan nousisivat, tilanne pysyy asuntovelalliselle vielä hyvin suotuisana”, Timo Hirvonen sanoo.
Korkosuojaukseen on myös ilmainen tapa
Kiinteän koron valitessaan velallinen ostaa pankilta suojaa koronnousua vastaan. Vaikka yleinen korkotaso nousisi yli lainalle sovitun kiinteän koron, velallisen maksama korko ei nousisi. Pankki kantaa osan korkoriskistä. Siksi kiinteäkorkoisen lainan korko on lainanottohetkellä kalliimpi kuin vaihtuvakorkoisen, esim. euriboriin sidotun, lainan.
Suomen Rahatiedon pankeille tekemän kyselyn mukaan esimerkiksi viiden vuoden kiinteään korkoon sidottuja uusia asuntolainoja on voinut saada keskimäärin 1,34 prosentin korolla. Euriborlainoja tarjottiin keskimäärin 0,84 prosentin korolla. Nämä lukemat ovat tammikuun 2020 alusta.
Kiinteäkorkoisen ja euriborlainan korkoero on siis tässä vertailussa puoli prosenttiyksikköä – paljon enemmän kuin esimerkiksi Taloustaidon asuntolainavertailun halvimman ja kalleimman lainatarjouksen ero.
Toisaalta korkosuojaus maksaa aina, valitsipa siihen minkä tuotteen hyvänsä. Ilmainen tapa varautua lainakoron nousuun on säästää puskuria omaan talouteen.
Jos korot nousevat, säästöillä voi maksaa kasvaneita lainakuluja. Jos korot eivät nouse, rahat voi käyttää muihin tarpeisiin – tai sijoittaa ja nauttia mahdollisesta tuotosta myöhemmin.
Ulla Simola
