Lue päivitetty juttu: Ota hyöty irti anteliaasta ASP-lisäkorosta 21.3.2018
ASP-säästäjä saa säästöilleen anteliaan lisäkoron viideltä vuodelta. Kannattaa miettiä, miten siitä saa parhaan hyödyn. Erityisesti alaikäisen säästäjän on syytä suunnitella lisäkorkojakson ajoitus huolella.
Ensiasunnon ostajan ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä tukee asunnonhankinnassa monin tavoin. Merkittävimpiä etuja on ASP-tilille saatava veroton korko.
Järjestelmä on tarkoitettu 18-39-vuotiaille, joten jos kiikarissasi on ensiasunnon hankinta, voit ryhtyä ASP-säästäjäksi vielä 39-vuotiaana.
ASP-lainan saaminen edellyttää aina etukäteissäästämistä. Kokoon on saatava vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta.
Jotta voisit saada lainan, sinun on säästettävä ASP-tilille vähintään kaksi vuotta. Tilille on talletettava vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa vuosineljännestä kohti.
Talletuksia on tehtävä vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Vuosineljännesten ei kuitenkaan tarvitse olla peräkkäisiä, joten voit pitää välillä taukoa säästämisessä.
ASP-säästäjä palkitaan verottomalla korolla. Lain mukaan säästöjen korko on koko säästöajalta 1 %. Sen päälle tulee pankin kanssa sovittava 2-4 prosentin lisäkorko noin viideltä vuodelta (tarkka pituus riippuu tilinavauksen ajankohdasta). Viime vuosina yleinen korkotaso on ollut nollan tuntumassa, joten ASP:n korkotuotto on todella juhlava.
Vaikka korkotilanne on pankeille hankala, useimmat pankit tarjoavat nytkin 4 prosentin lisäkorkoa. ”Se on pankeilta kädenojennus, jolla halutaan auttaa ensiasunnon hankinnassa”, sanoo johtaja Lari Tuovinen Danske Bankista. Samalla edistetään asuntokauppaa laajemminkin, sillä ensiasuntojen ostajat ovat tärkeä asuntomarkkinoita liikkeellä pitävä voima.
Alaikäinen voi valita, täysi-ikäinen ei voi
Talletusten ja lisäkorkojakson ajoituksella voi olla jopa tuhansien eurojen vaikutus ASP-säästöjen kokonaiskertymään.
Jos olet jo 18-vuotias aloittaessasi ASP-säästämisen, et voi itse valita lisäkorkojakson ajankohtaa.
Sinulle lisäkorkoa maksetaan ASP-tilin avaamisvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Siksi saat lisäkorosta sitä suuremman hyödyn, mitä enemmän pystyt keräämään tilille rahaa heti alkuvaiheessa.
Vuoden 2016 heinäkuun alusta lukien ASP-säästämisen on voinut aloittaa jo 15-vuotiaana. Jos aloitat alaikäisenä, voit valita, alkaako lisäkorkojaksosi juosta heti, kun avaat tilin, vai vasta siitä päivästä, jona täytät 18 vuotta.
Alaikäisen kannattaa käytännössä aina sopia, että lisäkorkojakso alkaa vasta täysi-ikäisenä. Alaikäisellä ei todennäköisesti ole kovin merkittäviä tuloja, joita sijoittaa tilille. Lain mukaan alaikäinen saa tallettaa ASP-tilille vain omalla työllään hankkimia tulojaan.
■ ASP-järjestelmän viranomaishallinnoinnista vastaava Valtiokonttori on ohjeistanut pankkeja, että tällaisia tuloja voivat olla esimerkiksi
-palkkatulo ansiotyöstä,
-viikko- ja kuukausirahat, jotka ovat työtä vastaan saatuja,
-stipendit esimerkiksi koulusta.
■ Omalla työllä ansaittuja varoja eivät ole esimerkiksi
-perhe-eläke
-perintö,
-lapsilisä,
-opintotuki.
Jos lahjoitat, mieti ajankohtaa
Lisäkorkojakso kannattaa ottaa huomioon myös, jos esimerkiksi ASP-säästäjän vanhemmat tai muut läheiset haluavat lahjoittaa säästäjälle pesämunaa. Mahdolliset lahjoitukset on tuottoisinta ajoittaa viimeistään lisäkorkojakson alkuvaiheeseen.
Verovapaasti voi lahjoittaa kenelle tahansa alle 4 000 euroa (vuodesta 2017 lähtien alle 5 000 e, jos hallituksen suunnitelmat hyväksytään eduskunnassa) kolmen vuoden välein. Raja on lahjoittajakohtainen, joten esimerkiksi molemmat vanhemmat ja vielä sukulaistäditkin voivat kukin lahjoittaa säästäjälle alle 4 000 euroa (vuodesta 2017 lähtien alle 5 000 e) verovapaasti.
ASP-tilille voi kuitenkin panna enintään 3 000 euroa yhtä vuosineljännestä kohti. Jos lahjoittajia on enemmän kuin yksi ja verovapaan lahjan mahdollisuus pyritään hyödyntämään täysimääräisesti, lahjarahat pitää jakaa useammalle vuosineljännekselle.
Pankkia voi vaihtaa
Ennen kuin avaat ASP-tilin, vertaile pankkeja ja tarkista pankista lisäkoron suuruus.
Jos olet alaikäinen, sovit tilin avausvaiheessa myös lisäkorkojakson ajankohdasta.
Halutessasi voit myöhemmin vaihtaa pankkia. Viimeistään sitten, kun olet ottamassa asuntolainaa, on syytä kilpailuttaa pankit. Jos silloin vaihdat pankkia, lisäkoron maksaa se pankki, josta otat ASP-lainan. Neuvottele uuden pankin kanssa lisäkoron suuruudesta ja ota lisäkorkotarjous huomioon, kun vertailet lainapankkeja.
Lisäkorko maksetaan sinulle, kun asuntokaupat on tehty.