Yllättäen rikkoutuvan jääkaapin tai pyykinpesukoneen varalta voi olla hyvä hankkia vakuutussuoja. Mutta millainen?
Milloin viimeksi tarkistit, millaiset vakuutusehdot kotivakuutuksessasi on kodinkoneiden osalta? Voimassaolevien vakuutusehtojen läpikäyminen tulee ajankohtaiseksi esimerkiksi silloin, kun on tekemässä uutta hankintaa ja kodinkonemyyjä tarjoaa tuotevakuutusta. Tai ‒ kurjemmassa skenaariossa ‒ silloin, kun kodinkone yllättäen hajoaa.
Pääsääntöisesti kodin kaikki irtaimisto (eli siten myös kodinkoneita koskeva vakuutussuoja) sisältyy kotivakuutukseen.
Voiko kotivakuutukseen neuvotella yksilöllisiä ehtoja? ”Kotivakuutus on pakettiratkaisu. Sen ehdot määrittelee vakuutusyhtiö”, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen vakuutusasiantuntija Hanna Salo kiteyttää.
Asiakas voi kuitenkin vaikuttaa omavastuuosuuteen ja vakuutuksen laajuuteen. Laaja vakuutussopimus saattaa kattaa esimerkiksi kodinkoneen äkillisen rikkoutumisen, suppeampi ei. Laajan ja suppeamman sopimuksen tarkka sisältö ja erot kannattaakin tarkistaa vakuutusyhtiöstä silloin, kun kilpailuttaa uutta sopimusta.
Salo suosittelee, että kotivakuutusta neuvotellessa kannattaa muistaa sisällyttää vakuutukseen myös se, mitä kaikkea ja missä sijaitsevaa irtaimistoa omistaa. Onko esimerkiksi omakotiasujan autotalli ja muut piharakennukset irtaimistoineen mainittu vakuutuksessa?
Mitä kotivakuutus korvaa?
Mitä kaikkea kotivakuutus sitten kodinkoneiden osalta korvaa? Laaja vakuutussuoja kattaa tyypillisesti sekä ulkoisten että sisäisten vaurioiden aiheuttamat vahingot. Sisäinen vaurio voi olla esimerkiksi tekninen vika kodinkoneessa, ulkoinen taas esimerkiksi osuman, tulipalon tai vesivahingon aiheuttama vaurio.
Myös kuljetus- ja asennuskustannukset saattavat vakuutusehdoissa sisältyä korvattavien asioiden listalle.
Pääsääntöisesti kotivakuutus korvaa siis rikkoutumisen, mutta esimerkiksi ajan saatossa tapahtunutta ruostumista tai tavanomaisesta kulumisesta johtuvia vikoja ei korvata. ”Huoltokustannuksia ei myöskään korvata.”
Korvausta on syytä muistaa hakea ajallaan. Yleensä vakuutusyhtiöt edellyttävät, että korvausta haetaan vuoden sisällä tapahtuneesta.
Mikäli laitteen takuu on vielä voimassa, se otetaan huomioon ennen kuin kotivakuutuksesta maksetaan korvauksia, jos kyseessä on takuuseen kuuluva vika.
Korvaamisen tapa ja korvauksen laskemistapa riippuvat tilanteesta ja kodinkoneen iästä. Mikäli rikkoutunut kodinkone on kannattavaa korjata, lähtökohtaisesti kotivakuutuksesta korvataan korjaamiskulut.
Jos laitteen korjaaminen taas ei ole kannattavaa tai mahdollista, vakuutusyhtiöstä voi saada rahallisen korvauksen. Summasta vähennetään vakuutusehdoissa määritellyt ikävähennykset sekä omavastuuosuus. Ikävähennykset ovat vakuutusyhtiökohtaisia. Uudempi kone määritellään ikävähennysperusteissa vanhaa arvokkaammaksi.
Jotkin vakuutusyhtiöt saattavat myös toimittaa uuden, vastaavan koneen rikkoutuneen tilalle.
Jos kodinkone on jo sen verran vanha, että korvaussumma ei ylitä ikävähennyksineen omavastuuta, vakuutuskorvausta ei ehkä makseta ollenkaan. Näin voi käydä vaikkapa silloin, kun rikkoutunut pyykinpesukone on tullut yli kymmenen vuoden ikään.
Tuotevakuutus vai kotivakuutus?
Kodinkonemyyjät tarjoavat laitekauppojen yhteydessä uudelle hankinnalle tuotevakuutusta. Mistä on kyse ja miten tuotevakuutus eroaa kotivakuutuksesta?
Tuotevakuutus on yksittäisen esineen vakuutus, kotivakuutus taas kattaa kodin koko irtaimiston. Tuotevakuutuksen ostaminen on sidottu kaupantekohetkeen. Kotivakuutus on mahdollista maksaa useassa erässä, kun taas tuotevakuutusmaksu maksetaan kerralla. Tuotevakuutuksen myyjätaho on yleensä sama kuin kodinkoneella, tuotevakuutuksen varsinainen myöntäjä on kuitenkin yleensä ulkomainen vakuutusyhtiö.
Tuote- ja kotivakuutus eroavat toisistaan myös silloin, kun vahinko sattuu. Tuotevakuutusten omavastuu on yleensä pienempi kuin kotivakuutusten. Tuotevakuutuskorvauksiin ei lasketa mukaan ikävähennyksiä, eli tuote korjataan vakuutusehdoista riippuen tai korvataan uudella vastaavalla. Tuotevakuutuksesta ei yleensä saa rahakorvausta.
Kun on ostamassa kodinkonetta, kannattaa siis tutkia kotivakuutuksen kattavuus. Mikäli laite on mukana kotivakuutuksessa, erillisen tuotevakuutuksen hankkimista on syytä harkita tarkoin. Tuotevakuutuksen hinta saattaa olla vuodessa samansuuruinen kuin koko kotivakuutuksen summa yhteensä.
Hintojen lisäksi kannattaa tarkistaa vakuutusten voimassaoloajat. Tuotevakuutus on voimassa vain määräaikaisen, ennalta sovitun ajan, kun taas kotivakuutus on voimassa jatkuvasti.
Yleensä tuotevakuutukset ovat voimassa yhdestä kolmeen vuotta. Kotivakuutus puolestaan on voimassa jatkuvasti tietyn vakuutuskauden kerrallaan, esimerkiksi yhden vuoden verran, ja se uudistuu automaattisesti.
Milloin tuotevakuutuksen hankkiminen voisi erityisesti puoltaa paikkaansa? ”Jos laite on hyvin kallis tai tavallista vaurioalttiimpi, tuotevakuutuksen hankkiminen voisi olla suositeltavaa”, Salo toteaa.
Muista tarkistaa tuotteen takuu
Myös takuuseen ja sen voimassaoloaikaan kannattaa kiinnittää huomiota, mikäli kodinkonekauppaan sellainen sisältyy. Muista, että myyjällä on myös oma, kuluttajansuojalakiin kirjattu virhevastuunsa.
Kuluttajaliiton verkkosivuilta löytyy lisätietoja siitä, mitä myyjän virhevastuuseen ja takuuseen kuuluu. Esimerkiksi valmistusvirheet kuuluvat lähtökohtaisesti valmistajan tai myyjän vastuualueeseen.
Onko luottokortissasi ostoturvavakuutus?
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen vakuutusasiantuntija Hanna Salo vinkkaa tarkistamaan kodinkoneostoksen yhteydessä, onko luottokortissa mahdollisesti mukana ostoturvavakuutus. Mikäli käytät hankintaan luottokorttia, korttiehdoissa saattaa nimittäin olla mukana kaupantekoa koskeva vakuutus, joka tuo turvaa, mikäli jokin ostokseen liittyvä asia menee pieleen.
Ostoturvavakuutuksen kautta on mahdollista saada rahallista korvausta esimerkiksi silloin, jos tuote vahingoittuu toimitusmatkalla tai käytössä, ei tule lainkaan perille, vahingoittuu tai varastetaan. Ostoturvavakuutuksen voimassaoloajat vaihtelevat tyypillisesti muutamasta kuukaudesta yhteen vuoteen.
Salo kertoo, että kuluttajat eivät välttämättä aina ole tietoisia luottokorttiin kuuluvan, maksuttoman ostoturvakuutuksen olemassaolosta. Jos luottokortin sopimusehdoista löytyy ostoturvavakuutus, tuotevakuutuksen hankkimista kannattaa miettiä kaksi kertaa, jotta ei suotta päädy maksamaan useita vakuutuksia samasta tuotteesta.
Tarkemmat tiedot siitä, mitä ostoturvavakuutus kattaa ja kuinka kauan se on voimassa, saa luottokortin tarjoavalta taholta.
Minna Takkunen
