Kun asuntolainojen korot alkavat kolmosella, laina-asiakas kiinnostuu pankkien kilpailuttamisesta eri tavalla kuin nollakorkojen aikaan. Lainatarjous kannattaakin aina pyytää vähintään muutamasta pankista.
Asuntokauppa kävi alkusyksystä kohtalaisesti, vaikka huippuvuosien 2020–2021 kauppamääristä on jääty. Kiinteistönvälitysalan Keskusliiton tilasto kertoo, että uudisasuntojen myynti on reippaasti vähentynyt, mutta vanhojen asuntojen kauppamäärä on ollut tänä vuonna jotakuinkin koronaa edeltävien vuosien tasolla.
Asuntokaupan rauhoittuminen näkyy kuitenkin selvästi asuntolainoituksessa. Suomen Pankin mukaan uusia asuntolainoja nostettiin elokuussa euromääräisesti noin 16 prosenttia vähemmän kuin vuosi sitten vastaavaan aikaan.
Asuntokaupoilla liikutaan nyt tarkkaan harkiten
Suomen suhdannenäkymät ovat kesän jälkeen huonontuneet. Energian ja elintarvikkeiden nopea kallistuminen on luonut talouteen katastrofitunnelmaa – ehkä liikaakin.
Lisäksi korkojen nousu on tehnyt asunnonostajat harkitsevaisiksi. Vaikka suomalaiset ostavat asunnon useimmiten kodikseen eli tarpeeseen, olisi vaikea kuvitella, että asuntokauppa lähtisi lähiaikoina varsinaisesti lentoon.
Ja kun lainanotto vähenee, pankkien kilpailu asuntolaina-asiakkaista kiristyy. Kovinta kisaa käyvät suurimmat asuntolainoittajat OP Ryhmä ja Nordea.
OP on suurin noin 38 prosentin markkinaosuudella. Nordean osuus on 30 prosenttia. Osuudet ovat kuitenkin pysyneet monta vuotta melko vakaina.
Kolmanneksi suurin asuntolainoittaja Danske Bank on aika kaukana kärkikaksikosta alle 10 prosentin markkinaosuudellaan.
Se, miten ponnekkaasti eri pankit kulloinkin heittäytyvät asuntolainakilpailuun, tuntuu jossain määrin vaihtelevan. Viime vuosina on esimerkiksi vaikuttanut siltä, että Nordea on pyrkinyt kirimään ja vahvistamaan asemiaan asuntolainoittajana.
Joka tapauksessa asuntolainan hakijat ovat useimmille pankeille keskeinen kohderyhmä. Heistä tulee monesti pitkäaikaisia asiakkaita, jotka myös säästävät ja sijoittavat ja niitä palveluja käyttäessään kerryttävät pankille tärkeitä palkkiotuottoja.
Esimerkkitarjoukset prässätty tiukkaan haarukkaan
Vaikka lainatiskeillä on käynyt aiempaa vähemmän asiakkaita, toisaalta korkojen nousu on sähköistänyt lainamarkkinoita. Asiakkaatkin heräävät vertailemaan tarjouksia, kun lainakorot alkavat kolmosella nollan sijasta.
Pankit taas vahtivat tiukasti asemiaan korkovertailuissa. Pankkien esimerkkitarjoukset Taloustaidon vertailussa ovatkin lähellä toisiaan. Kokonaiskoroissa halvimman (3,28 %) ja kalleimman (3,85 %) tarjouksen ero on 0,57 prosenttiyksikköä, mutta yhdeksästä tarjouksesta kuusi mahtuu 3,52 ja 3,60 prosentin välille.
Marginaaleissa halvimman (0,50 %) ja kalleimman (0,95 %) ero on 0,45 prosenttiyksikköä.
Lainan ehdot määräytyvät aina asiakaskohtaisesti
Marginaali on pankin lainasta perimä hinta. Se pysyy koko laina-ajan samana.
Lainan kokonaiskorko (todellinen vuosikorko) muodostuu lainan viitekorosta ja sen päälle laskettavasta marginaalista sekä muista pankin perimistä kustannuksista.
Lainaa hakevan kannattaa pyytää asuntolainatarjous ainakin muutamasta pankista. Julkiset korkovertailut ovat vain suuntaa antavia, sillä lainan marginaali sekä kulut ja lainan muutkin ehdot ovat aina asiakaskohtaisia. Kokonaisuuteen vaikuttavat muun muassa asiakkaan maksukyky ja taloudellinen kokonaistilanne sekä ostettava asunto ja sen sijaintikin.
Ulla Simola
