Se onnekas tilanne, että asuntolaina on täysin maksettu, tuo pulman paperisen asunto-osakekirjan turvallisesta säilytyksestä. Pulma selviää ottamalla pankkiin yhteyttä.
Osakeasuntojen paperiset osakekirjat ovat vähitellen poistumassa käytöstä. Taloyhtiöiden tulee siirtää osakeluettelonsa Maanmittauslaitoksen sähköiseen huoneistotietojärjestelmään vuoden 2023 loppuun mennessä.
Osakeluettelon siirron jälkeen osakkaalla on vielä 10 vuotta aikaa muuttaa osakekirja sähköiseksi omistajamerkinnäksi. Järjestelmästä saatava sähköinen omistajamerkintä korvaa paperiosakkeet.
Asunto-osakekirjasta tulee arvopaperi, kun osakekirjan haltija osoittaa omistuksensa. Omistuksen kertoo isännöitsijäntodistus, sillä asunto-osakeyhtiölaki määrää taloyhtiöt pitämään osakeluetteloa.
Samalla pankkiasiapäivitys
Harvoin velallinen on sopinut vakuuden eli pantin jatkosäilytyksestä pankin kanssa. Niinpä Säästöpankkiryhmän rahoituksen tuotealuejohtaja Tero Kangas kehottaa asiakasta varaamaan pankistaan ajan, kun asuntolainan viimeinen maksuerä on lähellä.
Tapaamisessa voi sopia sekä osakekirjavakuuden kohtalosta että keskustella mahdollisista muista jäljellä olevista lainoista ja niiden vakuuksista.
”Jos osakekirjat ovat vaikkapa kulutusluoton panttina, silloin osakekirjat jäävät pankkiin. Kun rahaa on asuntolainan jälkeen enemmän käytössä, on hyvä hetki päivittää säästösuunnitelmat tai vaikkapa nostaa kulutusluoton kuukausierää”, Kangas konkretisoi.
Pankkitilanteita on monia. Kun laina maksetaan pois, Kangas suosittaa tarkistamaan omien asuntovakuuksien kokonaisuuden – jos vaikkapa vanhemmat ovat aikoinaan antaneet osakekirjat jälkipanttina lastensa lainojen vakuudeksi. Kun asiakas käy pankissa, selvitetään myös, onko toisessa pankissa jälkipantti, vai onko sekin jo poistunut.
”Tiedot päivittyvät varmasti, jos asunnon omistaja vaihtuu tai asiakas tarvitsee uutta lainaa”, Kangas täydentää.
Pankki yrittää soittaa
Jos osakekirja on jäämässä tarpeettomasti pankkiin, Kangas vakuuttelee, että jos asiakas ei ehdi, ei muista tai ei hoksaa ottaa yhteyttä pankkiin, pankki yrittää soittaa asiakkaalle.
Danske Bankin asiakaspalvelujohtaja Heli Pieninkeroinen huomauttaa asuntolaina-asiakkaiden yleensä seuraavan lainanmaksuohjelmaa verkko- tai mobiilipankista, ja pankkiin on helppo ottaa sähköisesti yhteyttä.
”Pankki pyrkii ottamaan yhteyttä asiakkaaseen, kun hänen taloudellinen tilanteensa muuttuu”, hän kiteyttää.
Samalla sähköistys
Danske Bankissa suositellaan paperisten osakekirjojen digitalisointia eli sähköistämistä. Lainan voimassaoloaikana sen tekee pankki, ja kun osakekirja ei ole enää panttina, sen voi tehdä joko asiakas tai pankki.
”Jos asiakas ottaa uutta lainaa, ja hän tuo paperiset asunto-osakekirjat vakuudeksi, osakekirjat sähköistetään. Pankki voi digitalisoida myös panttina olevat paperiset asunto-osakekirjat, jos asiakas sitä pyytää”, Pieninkeroinen sanoo.
Asiakas maksaa sähköistyskulut. Pankin ja viranomaisen laskutukset riippuvat siitä, kuinka moneen lainaan pantti on annettu. Panttaamattoman osakekirjan digitalisointi on edullisempaa kuin pantatun osakekirjan.
Tallelokerot hupenevat
Niin Kangas kuin Pieninkeroinen sanovat, että vastuu asunto-osakekirjojen turvallisesta säilytyksestä on asiakkaalla silloin, kun osakekirjat eivät ole vakuutena.
Kangas pitää perusratkaisuna sitä, että asiakas noutaa pankista paperiset asunto-osakekirjat omaan säilytykseensä.
Jos asiakas ei halua paperia itselleen, eikä hänellä ole ulkoistettua turvallista säilytystä, Kangas kehottaa asiakasta kysymään omasta pankista tallelokeron vuokrausta. Asunto-osakekirjan lisäksi samaan lokeroon mahtuu muitakin tärkeitä asiakirjoja.
Pankit ovat kuitenkin vähentäneet sekä tallelokeroita että asiakirjasäilytystä, kun asiakirjojen digitalisointi on edennyt – ja etenee, esimerkiksi juuri asunto-osakekirjoissa.
Osakekirjojen säilytysmahdollisuuksissa on eroja pankkien välillä. Vastaavasti eroja on tallelokerojen ja asiakirjasäilytyksen saatavuudessa.
Kankaan mukaan kaikki säästöpankit tarjoavat näitä palveluita, mutta tilanne vaihtelee konttoreittain. Jossakin kaikki lokerot voivat olla varattuja tai lokeroita on vain eräissä pankin konttoreissa.
Pankkien tallelokerojen hintoihin vaikuttavat asiakkuus ja tallelokeron koko. Pankeille parhaat asiakkaat maksavat käyttämistään palveluista vähiten.
Säästöpankeissa tallelokerosäilytys maksaa tyypillisesti 70–200 euroa vuodessa.
Danske Bank ei tarjoa asiakirjasäilytystä eikä tallelokeroita. Pieninkeroinen sanoo, että niitä ei juuri kysytä. Hän päättelee, että asiakkaat, joilla on arvokkaita dokumentteja, ovat hankkineet kotiinsa paloturvallisia kassakaappeja.
”Kun asiakas on maksanut asuntolainansa kokonaan, hänen ei ole järkevää säilyttää paperisia osakekirjoja. Onneksi loputkin kiinteistöjen paperiset panttikirjat sähköistetään pian”, hän päättelee.
Hannu Kaskinen
APUA ASUNNON OSAKEKIRJAT HUKASSA! Jos asuntosi osakekirjat ovat kadonneet, joudut kuolettamaan vanhat osakekirjat ja todennäköisesti painattamaan uudet. Tietyissä tapauksissa omistuksen todentamiseen voi riittää väliaikaistodistus. Lue lisää
Jutun toista ja kolmatta kappaletta on korjattu 19.3.2021. Vuoden 2023 määräaika koskee vain taloyhtiön osakeluettelon siirtoa. Sen jälkeen, kun taloyhtiö on siiränyt osakeluettelon, osakkaalla on 10 vuotta (ei 2,5 vuotta) aikaa muuttaa osakekirja sähköiseksi omistajamerkinnäksi.
