Jos et pysty maksamaan laskua, ota heti yhteyttä velkojaan, neuvoo johtaja Jouni Muhonen Suomen Asiakastiedosta. Maksumuistutuksen jälkeenkin voi vielä estää maksuhäiriömerkinnän.
Yhä useammalla suomalaisella on maksuvaikeuksia. Eniten maksuhäiriömerkintöjä on keski-ikäisillä miehillä, mutta myös kasvavalla joukolla ikäihmisiä on vaikeuksia selvitä veloistaan, kertoo johtaja Jouni Muhonen Suomen Asiakastieto Oy:stä. Asiakastieto Oy ylläpitää luottotietorekisteriä.
Tämä vuoden ensimmäisellä puoliskolla rekisteröitiin yli 100 000 maksuhäiriömerkintää enemmän kuin vuotta aiemmin, kertovat Suomen Asiakastiedon tilastot. Maksuhäiriötä on nyt yli 370 000 henkilöllä. Se tarkoittaa, että noin 8,5 prosenttia suomalaisista on menettänyt luottotietonsa.
Maksuhäiriöisten määrä on viime vuosina kasvanut kaikissa ikäluokissa. Myönteistä on, että kasvuvauhti on parin viime vuoden aikana hidastunut. Suurin osa uusista maksuhäiriömerkinnöistä on siis tullut jo ennestään maksuhäiriöisille.
Eniten maksuhäiriöitä on 25–44-vuotiailla miehillä. Tuosta ikäluokasta noin 15 prosenttia on menettänyt luottokelpoisuuteensa, kun esimerkiksi yli 65-vuotiaista miehistä maksuhäiriöitä on alle viidellä prosentilla. Kaikenikäisillä miehillä on merkintöjä selvästi enemmän kuin naisilla.
Myös eläkeikäisten maksuhäiriöt ovat lisääntyneet, vaikka yli 70-vuotiailla onkin edelleen maksuhäiriöitä vähemmän kuin muilla aikuisilla.
”Kappalemääräinen kasvu johtuu osin siitä, että iäkkäiden ihmisten määrä on kokonaisuudessaan kasvanut, ja osin siitä, että nykyajan ikäihmiset ovat tottuneet kuluttamaan ja ostamaan luotolla aivan eri tavalla kuin vaikkapa minun isovanhempani. Monen on myös vaikea sopeutua siihen, että tulot pienenevät eläkkeellä”, kertoo Jouni Muhonen.
Mitä tarkoittaa luottotietojen menetys? Onko se sama asia kuin maksuhäiriömerkintä?
”Luottokelpoisuutensa eli puhekielessä luottotietonsa voi menettää, jos on luottoja, laskuja tai muita maksuja, joita ei ole maksanut ja joita vaaditaan maksettavaksi käräjäoikeudessa. Käräjäoikeuden päätöksen lisäksi maksuhäiriömerkintä voi tulla ulosottoviranomaiselta. Pelkästä maksumuistutuksesta merkintää ei tule.
Kun maksukyvyttömyys – tai joissain tapauksissa maksuhaluttomuus – on todettu, tehdään luottotietorekisteriin maksuhäiriömerkintä. Se vaikeuttaa paitsi luotolla ostamista myös esimerkiksi puhelinliittymän hankintaa ja työpaikan tai vuokra-asunnon saamista. Maksuhäiriömerkinnästä seuraa siis luottokelpoisuuden menetys.”
Miten maksuhäiriö tulee? Voiko henkilöllä olla maksuhäiriömerkintä hänen tietämättään?
”Kulutusluottojen (kuten osamaksulla tehtyjen hankintojen) velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin, kun maksu on ollut hoitamatta yli 60 päivää ja velalliselle on ilmoitettu asiasta esimerkiksi perintäkirjeessä.
Muista veloista ja laskuista tarvitaan käräjäoikeuden tuomio ennen kuin maksuhäiriömerkintä syntyy. Viranomaismaksut ovat yleensä suoraan ulosottokelpoisia. Jos henkilö todetaan ulosotossa varattomaksi, syntyy henkilölle maksuhäiriö.
Asiakastieto lähettää ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä aina kirjeen asianomaiselle. Tätä on jo edeltänyt velkojan lähettämä maksumuistutus tai kirje ulosottovirastosta. Täysin yllättäen luottokelpoisuuttaan ei siis voi menettää.”
Maksuhäiriön voi saada, jos saatavaan tai palveluun liittyvä maksu on maksamatta riittävän pitkän ajan. Kulutusluottohäiriössä maksun tulee olla rästissä yli 60 päivää. Jos velkaa vaaditaan takaisinmaksettavaksi Käräjäoikeudessa, tulee käräjäoikeuden päätöksestä maksuhäiriömerkintä. Lisäksi maksuhäiriömerkintä voi tulla ulosottolaitokselta.
Maksuhäiriön voi saada, jos saatavaan tai palveluun liittyvä maksu on maksamatta riittävän pitkän ajan. Kulutusluottohäiriössä maksun tulee olla rästissä yli 60 päivää. Jos velkaa vaaditaan takaisinmaksettavaksi Käräjäoikeudessa, tulee käräjäoikeuden päätöksestä maksuhäiriömerkintä. Lisäksi maksuhäiriömerkintä voi tulla ulosottolaitokselta.
Mitkä ovat yleisimmät tapaukset, joista tulee maksuhäiriömerkintä?
”Ylivoimaisesti yleisin tapaus on sellainen, jossa henkilö on velkaantunut moneen eri paikkaan. Yksittäiset velat eivät välttämättä ole kovinkaan suuria, mutta niitä on monta.
Keskimäärin maksuhäiriöitä on yhdellä henkilöllä 14, mutta niitä voi olla kymmeniä. Joukossa voi olla verkkokaupassa tehtyjä ostoksia, muita kulutusluottoja, velkaa teleyhtiöille, sakkoja ja muita viranomaismaksuja sekä pikavippejä.”
Pitäisikö luotolla ostamista välttää?
”Ei, mikäli siitä ei aiheudu ongelmia. Ongelmia aiheutuu yleensä siitä, ettei henkilö tiedä, paljonko hänellä on yhteensä velkaa. Meidän jokaisen pitäisi välillä istua alas ja laskea yhteen kuukausittaiset menomme ja verrata niitä sitten tuloihin. Pienistä maksuista voi kertyä yllättävän iso summa yhteensä.”
Miten maksuhäiriömerkinnöiltä voi välttyä, jos ei pysty maksamaan laskua?
”Jos saa erääntyneestä laskusta maksumuistutuksen, kannattaa maksaa lasku heti tai ottaa saman tien yhteyttä laskun lähettäjään ja neuvotella maksuaikaa. Sekä velkojat että perintätoimistot arvostavat asiakasta, joka ottaa oma-aloitteisesti yhteyttä ja haluaa hoitaa velvoitteensa, vaikka se juuri sillä hetkellä tuntuisikin mahdottomalta.
Vaikka maksamaton lasku olisi jo menossa käräjäoikeuteen, ei vieläkään ole myöhäistä toimia. Maksuhäiriömerkintä tulee vasta, kun käräjäoikeus on antanut velasta tuomion. Tästä tulee kuitenkin lisäkuluja, joten siihen asti ei kannata odottaa, jos maksukykyä suinkin on.
Jos oma taloustilanne on päässyt todella pahaksi, ongelmiin voi hakea apua esimerkiksi Kuluttajaviraston talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuu-Säätiöltä.”
Kuinka kauan ja kenelle kaikille maksuhäiriömerkintä näkyy?
”Useimmat maksuhäiriömerkinnät säilyvät rekisterissä kolme vuotta. Mikäli maksun hoitaa nopeasti eikä uusia maksuhäiriötä tule, aika lyhenee kahteen vuoteen. Mikäli häiriömerkintöjä tulee lisää, kokonaisaika pitenee.
Pääsääntöisesti luottotietorekisteriä käyttävät luotonantajat, jotta ne eivät myöntäisi luottoa sellaiselle henkilölle tai yritykselle, joka ei pysty maksamaan luottoa takaisin. Myös esimerkiksi vuokranantajilla ja työnantajilla on tietyissä tapauksissa oikeus tarkistaa henkilön luottotiedot.”
Miten luottotiedot saa takaisin?
”Maksun maksaminen sen jälkeen, kun maksuhäiriömerkintä on tehty, ei poista merkintää, joten asia kannattaa aina pyrkiä hoitamaan ennen sitä.
Jos on maksanut koko maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneen laskun, kannattaa lähettää tieto laskun maksamisesta meille Asiakastietoon. Yleensä velkoja tekee tämän, mutta ilmoituksesta kannattaa huolehtia aktiivisesti. Jos kyseessä on ainoa maksuhäiriömerkintä, merkinnän kestoaika lyhenee kolmesta kahteen vuoteen.
Omat luottotiedot voi tarkistaa Asiakastiedosta maksutta kerran 12 kuukaudessa joko vapaamuotoisella sähköpostilla tai käymällä toimipisteessämme Helsingissä. Jos tietonsa haluaa tarkistaa useammin, kyselystä peritään muutaman euron maksu.”
Onko maksuhäiriöiden määrään odotettavissa muutoksia?
”Maksuhäiriöitä vähentäisi, jos meillä olisi kattavasti käytössä niin sanottu positiivinen luottorekisteri.
Se kertoisi luotonantajalle, paljonko henkilöllä on jo luottoa ja miten henkilö on hoitanut luottonsa. Näin velkoja ei myönnettäisi loputtomasti entisten velkojen päälle. Eivät pikavippiyhtiötkään halua myöntää lainaa henkilölle, jolta ne eivät saa rahojaan takaisin.
Tällä hetkellä luotonantaja voi kuluttajan suostumuksella saada positiivisia luottotietoja muilta luotonhakijoilta palvelumme avulla. Tällä hetkellä tietoja jakaa 30 kulutusluottoa myöntävää yhtiötä.”
Kuka?
Nimi: Jouni Muhonen
Tehtävä: Asiakastieto Oy:n henkilötietopalveluiden tuotealueen johtaja, Asiakastiedossa 18 vuotta.
Ostatko itse luotolla?
”Kyllä. Rentoudun matkustelemalla, ja varsinkin ulkomailla luottokortti on hyvä maksuväline.”
Katri Isotalo
