Vihreitä asuntolainoja alkoi ilmestyä markkinoille jokunen vuosi sitten. Finanssialalla on ollut myös kansainvälisiä hankkeita vihreiden asuntolainojen kehittämiseksi. Mihin sellaisen lainan voisi saada? Saisiko sen edullisemmin kuin tavallisen asuntolainan?
Nykyään vihreät asuntolainat eivät ole näkyvästi esillä pankkien markkinoinnissa. Läheskään kaikki pankit eivät sellaisia tarjoa. Asiakkaatkaan eivät niiden perään juuri kysele.
Esimerkiksi Nordealla oli vihreä asuntolaina muutama vuosi sitten, mutta ei enää. ”Markkinoilla ei oltu silloin valmiita, eikä vihreille lainoille myöskään ollut yhteistä määritelmää”, kertoo Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala.
Ei sitä ole vieläkään. Viime vuonna EU määritteli taksonomiassaan kriteerit sille, millaista lainaa voidaan pitää ympäristön näkökulmasta kestävänä. Ne eivät sellaisenaan palvele asuntorahoitusta.
Millainen oikeastaan olisi ”vihreä asunto”, jota vihreällä lainalla voisi rahoittaa? Jäisikö vihreä asuntolaina harvojen herkuksi jo siksi, että valtaosa suomalaisista asuu vanhoissa asunnoissa eikä rakennuskantamme ole kovin vihreää?
Toivomisen varaa voi olla uudessakin kannassa: pohjoismaista Joutsenmerkkiä hallinnoivan Ympäristömerkintä Suomi Oy:n mukaan viime vuonna valmistuneista kerrostaloista vain noin joka neljäs kuului parhaaseen energiatehokkuusluokkaan A.
Rahoituksen hinta ei juuri laske
Jotta vihreä asuntolaina kiinnostaisi, sen pitäisi vihreyden lisäksi tuoda jotain konkreettista etua lainanottajalle. Ja jotta vihreää lainaa voisi esimerkiksi tarjota halvemmalla kuin tavallista asuntolainaa, pankin pitäisi saada kerättyä vihreiden lainojen avulla normaalia edullisemmin rahoitusta markkinoilta.
Jussi Pajalan mukaan nykyisellään vihreydestä saatava hyöty rahoituksen hankinnassa on jokseenkin olematon.
Se tiedetään myös Danske Bankissa, jolla tällä hetkellä on tarjonnassaan vihreä asuntolaina. Asuntolaina-asiakkaan hyöty lainasta jää vaatimattomaksi: hän saa lainan toimitusmaksusta 300 euron alennuksen.
”Rahallinen hyöty ei olekaan tässä itseisarvo. Tärkeää on se, että asiakas voi toimia vastuullisesti asunnon valinnassa ja tehdä lisäksi pieniä ilmastotekoja”, sanoo Dansken henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala.
Danske nimittäin käyttää vihreitä asuntolainoja vakuutena vihreiden joukkolainojen rahoituksessa. Niillä taas rahoitetaan hankkeita, joilla on positiivisia ympäristövaikutuksia. Vihreän asuntolainan ottaja on tavallaan siis mukana mahdollistamassa näitä hankkeita.
Danske on asettanut vihreän asuntolainan myöntämiselle suoraviivaiset kriteerit: ”Laina voidaan myöntää asuntoon, jonka energiatehokkuusluokka on A tai B tai jolle on myönnetty Joutsenmerkki.”
Energiatehokkuusluokka selviää rakennuksen energiatodistuksesta. Joutsenmerkin saanut talo on aina energiatehokkuudeltaan A-luokkaa.
Käytännössä asunnon ”vihreys” ratkeaa siis lämmitysmuodon mukaan. ”Se vaikuttaa eniten asunnon energiankulutukseen”, Sari Takala perustelee.
Remontoimalla muutosta parempaan
Niin Nordeassa kuin Danskessakin uskotaan, että vihreiden lainojen kysyntä kasvaa. Pankkiala myös haluaa olla mukana yhteiskunnan vihreässä siirtymässä. Todennäköisesti pankeilta pian sitä vaaditaankin – tavalla tai toisella myös asuntolainoituksessa.
Jussi Pajala Nordeasta kuitenkin arvelee, että ympäristötavoitteissa painopisteeksi voi tulla asuntolainojen sijasta korjausrakentamisen lainoittaminen. ”Siinä pankit pystyvät tukemaan vihreää siirtymää paremmin. Kun asuntoa korjataan energiatehokkaammaksi, saadaan aikaan todellista positiivista muutosta.”
Hän muistuttaa, että yhteisen hyvän lisäksi kuluttajankin pitäisi saada konkreettista hyötyä vihreistä lainoista. Hyvät lainaehdot ovat tietenkin tärkeät, mutta hyöty voisi olla myös sitä, että kuluttajalle olisi tarjota hyödyllisiä kumppaneita. ”Voisivatko pankit ja vihreän siirtymän yritykset, vaikkapa aurinkokennojen ja muun energiateknologian toimittajat tai vihreää sähköä myyvät yritykset, muodostaa yhdessä ekosysteemin, joka edistäisi muutosta?” hän ideoi.
Toistaiseksi vihreitä remonttilainojakaan ei paljon markkinoida. Esimerkiksi POP Pankki kuitenkin mainostaa vihreää lainaa kotitalouksien ympäristöystävällisiin hankintoihin, rakentamiseen tai remontointiin.
”Lainaa voi hakea vaikkapa asunnon lämmitysjärjestelmän vaihtoon tai jätevesijärjestelmän parantamiseen”, kertoo pankinjohtaja Maarit Vähäsaari POP Pankki Tampereesta. Lainansaaja hyötyy siten, että hän välttyy lainan avausmaksulta.
Ulla Simola
