Nuoren tärkein vakuutus omaan kotiin muutettaessa on kotivakuutus. Kun se on kunnossa, moni asia tulee kuitattua kuin itsestään.
Nuoren huone ammottaa tyhjillään. Pakettiauto täyttyy äärimmilleen, kun mukaan muuttokuormaan kuuluvat leveähkö sänky, iso työpöytä ja elektroniikkaa. Kitara koteloineen mahdutetaan vielä ohjaamon puolelle.
Nuori on aloittamassa itsenäistä elämäänsä omassa kodissaan. Vanhemmille hetki on haikea, ja mielessä on pienoinen huoli jälkeläisen pärjäämisestä.
Jos vakuutukset on muistettu hoitaa ajoissa kuntoon, ainakin on yksi huoli vähemmän.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen vakuutusasiantuntija Mira Aarre ei luettele pitkää listaa eri vakuutuksista. Kaikkein tärkeintä on, että ennen muuttoa on huolehtinut kotivakuutuksesta.
Jos muutto on tarkoittanut myös oman kulkuneuvon hankintaa, sen vakuutusasiat on hoidettava kuntoon. Osa nuorista vakuuttaa itsensä lisäksi tapaturmien ja sairauden varalta.
Myös puhelin mukana kotivakuutuksessa
Vakuutusyhtiöt ovat tehneet kotivakuutuksen hankkimisesta verkossa helppoa. Sivustot ovat selkeitä, ja vakuutuksen saa voimaan nopeasti.
Vakuutusehdot eivät ole verkkosivuilla pientä pränttiä, vaan ne kerrotaan varsin selvästi. Eri vakuutuksista saa helposti selville, mitä mikäkin vakuutus korvaa, mitä ei.
Vaikka vakuutusasiat eivät nuorta kiinnostaisi, hänen kannattaa ottaa huomioon, että kotivakuutus korvaa kodin irtainta omaisuutta – siis myös esimerkiksi älypuhelimia ja kannettavia tietokoneita.
Miten arvokas nuoren muuttokuorma kaiken kaikkiaan on? Riittääkö sitä varten normaali kotivakuutus? Todennäköisesti kyllä. Mutta jos mukana on esimerkiksi arvokas soitin tai kamera varusteineen, vakuutusyhtiön ehtoihin ja enimmäiskorvausmääriin on kiinnitettävä tavallista enemmän huomiota.
Yksittäisille esineille voi olla euromääräisiä rajoituksia ylipäänsä tai rajoituksia sen mukaan, kannetaanko tavaraa mukana kodin ulkopuolella.
KUVAA TÄRKEÄT KUITIT
- Viimeistään kotoa pois muuttaessa kannattaa opetella pitämään huolta kuiteista. Aina kun ostaa jotakin arvokasta, vaikka uuden puhelimen, kameran tai polkupyörän, kuitista kannattaa ottaa kuva ja tallettaa se.
- Kuitin puuttuminen ei sinänsä ole este korvauksen saamiselle, mutta kuitin avulla on helpompi todistaa vakuutusyhtiölle omistavansa esimerkiksi varastetun polkupyörän.
- Kuittivinkki koskee myös käytettynä hankittua omaisuutta. Jos pyörän ostaa vaikkapa tori.fi:stä, sen myyntitiedot kannattaa kopioida itselleen talteen.
- Kuitti on syytä pitää tallessa myös kaikista tavaroista, joilla on takuu.
Suppea vai laaja kotivakuutus?
Vertailu eri vakuutusyhtiöiden kotivakuutusten välillä ei aina ole helppoa asiaan vihkiytyneillekään. Vakuutusta valittaessa kannattaa pohtia, mitä itse tarvitsee ja millaiset tilanteet haluaa mukaan.
Karkeasti ottaen kotivakuutuksia on kaksi eri tyyppiä: suppea ja laaja versio.
Suppeampi kotivakuutus korvaa esimerkiksi palo- ja murtovahinkoja sekä pyykin- tai asianpesukoneen vuotovahinkoja.
Laaja kotivakuutus korvaa äkillisiä ja arvaamattomia tapahtumia, esimerkiksi rikkoutumisia.
Kotivakuutuksesta pitää varmistaa, onko siinä mukana oikeus- ja vastuuturva. Oikeusturva auttaa vakuutusehtojen mukaisissa tilanteissa, jos nuori riitauttaa jonkin asian tai joutuu itse vastaajaksi riita-asiaan. On tyypillistä, että oikeusturva korvaa oikeuskuluja maksimissaan reilun 8 000 euron verran.
Vastuuvakuutus on tärkeä siltä varalta, että esimerkiksi kaappia kylpyhuoneen seinään porattaessa poraakin vesijohtoon.
Entä sitten omavastuu? Nyrkkisääntö on, että mitä isomman omavastuun ottaa, sitä edullisemman vakuutuksen voi saada. Vakuutusyhtiöiden sivuilla voi klikkailla ja vertailla, miten omavastuuosuuden summa vaikuttaa vakuutuksen hintaan.
Nuorta voi toisaalta houkuttaa mahdollisimman pieni omavastuu. Jos esimerkiksi kallis älypuhelin rikkoutuu, itselle jää vähemmän maksettavaa uutta puhelinta hankittaessa.
Mira Aarre kehottaa kuitenkin muistamaan, että joka tapauksessa ainoastaan uudesta tuotteesta korvataan vastaavan uuden tuotteen hinta. Ikäpoistot iskevät nopeasti, kun esine ikääntyy.
Aarre huomauttaa, että kotivakuutuksen ottamisen jälkeen voi harkita, kannattaako sen päälle enää hankkia niin sanottuja yhden tuotteen vakuutuksia. Niitä kaupataan esimerkiksi uutta matkapuhelinta ostettaessa.
”Hinnaltaan yhden tuotteen vakuutus voi olla kalliimpi kuin koko kotivakuutus”, Aarre kertoo.
Vuokranantajat voivat vaatia kotivakuutusta
Suomen Vuokranantajien kyselystä selviää, että 96,5 prosenttia vuokranantajista edellyttää vuokralaiselta kotivakuutusta.
Jos nuori muuttaa opiskelija-asuntoyhtiön asuntoon, kannattaa selvittää, millaista vakuuttamista se vaatii asunnoissaan.
Esimerkiksi Helsingin seudun opiskelija-asuntosäätiö Hoas suosittelee kotivakuutusta ja edellyttää sen hankkimista, jos asukas käyttää asunnossaan pyykin- tai astianpesukonetta.
Nuorilla ei tyypillisesti ole ylen määrin rahaa, mutta tästä huolimatta kotivakuutuksen laskut on syytä maksaa ajallaan. Jos jonain kuukautena on tavallista tiukempaa, voi vaikka pyrkiä neuvottelemaan vakuutusyhtiön kanssa maksun lykkäyksestä.
Toivon mukaan nuori on hoitanut maksunsa kuntoon tätä aiemminkin. Jos esimerkiksi mopoa varten hankitun vakuutuksen laskut ovat jääneet maksamatta, nuori on saattanut saada maksuhäiriömerkinnän ja jopa menettää luottotietonsa.
Mira Aarre kertoo, että kotivakuutus voi jäädä saamatta maksuhäiriömerkintöjen takia.
”Liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka vakuutusyhtiöiden on pakko myöntää asiakkaalleen. Muutoin yhtiöt voivat valita, ketä ottavat asiakkaikseen.”
Vakuutus myös kimppakämppään
Kotivakuutuksesta on huolehdittava myös silloin, kun kaveriporukka vuokraa asunnon yhdessä.
Kimppa-asunnossa jokainen vakuuttaa oman huoneensa neliöt. Tämän lisäksi jokaisen osuuteen kuuluvat yhteiset tilat, joiden neliöiden määrä jaetaan asukkaiden määrällä.
Myös kimppa-asunnon kotivakuutuksen saa hankittua vakuutusyhtiöiden verkkosivuilta.
Fiksu nuori tarkistaa myös kämppäkavereiltaan, että he hoitavat vakuutuksen omalta osaltaan kuntoon. Jos tilanteessa herää kysymyksiä, vakuutusyhtiöt neuvovat niin puhelimessa kuin chatissa.
Tarkista ehdot, jos lemmikki seuraa
Jos nuorella on kissa tai koira, kotivakuutusta valittaessa on syytä tarkistaa vakuutuksen seuraeläinehdot.
”Kotivakuutuksista korvataan seuraeläimen omalle omaisuudelle aiheuttamia vahinkoja ‒ tai sitten ne on rajattu vakuutuksen ulkopuolelle. Eläimen omistajan kannattaa olla tarkkana”, Aarre sanoo.
Kotivakuutuksen ja seuraeläinvakuutuksen vastuuvakuutus on erityisen tärkeä lemmikkitalouksissa. Jos eläin saa aikaan vahinkoa ulkopuolisille, vastuuvakuutuksesta voi olla apua.
Kotivakuutus ei korvaa lemmikin hoitokuluja. Sairauden ja tapaturman aiheuttamia eläinlääkärikuluja voi turvata seuraeläinvakuutuksella. Ehdot kannattaa lukea tarkkaan, sillä niissä luetellaan pitkän listan verran asioita, joita seuraeläinvakuutukset eivät korvaa.
Kysy, jos jokin jää epäselväksi
Mikäli vakuutuksissa on epäselvyyksiä, ne kannattaa selvittää etukäteen.
”Tavakseni on tullut neuvoa, että jos et ymmärrä jotakin kohtaa, kysy! Kuten mitä tahansa muutakin, myös vakuutusta hankittaessa pitää tietää, mitä on ostamassa”, Mira Aarre sanoo.
Vakuutusasioissa neuvoja voi kysyä sekä Fineltä että vakuutusyhtiöiltä.
KILPAILUTA KOTIVAKUUTUS! Kun hankkii ensimmäisen oman kotivakuutuksen, oppii samalla kilpailuttamaan vakuutusyhtiöitä jatkossa. Kilpailutus kannattaa ottaa tavaksi muutenkin – myös esimerkiksi sähköyhtiötä valittaessa.
Kirsi Riipinen
