Kuhmu otsassa, hammas vinossa tai nyrjähtänyt ranne. Kaikki tuttuja lapsiperheessä. Millainen vakuutus korvaa vahingon?
Tapaturmavakuutus ei aina korvaa kaikkia lapselle sattuneita haavereita. Vakuutustuotteet ovat keskenään hyvin erilaisia. Myös vakuutusehtojen yhtiökohtaiset erot ovat huomattavat.
Tässä viisi erilaista tapaturmavakuutusta lapsille ja nuorille.
1.Päiväkodin tai koulun vakuutus on suppea
Koulutuksen järjestäjällä on lakisääteinen velvollisuus korvata oppilaalle vamman tai sairauden aiheuttanut tapaturma. Tämän vuoksi kunta tai kaupunki vakuuttaa usein päiväkodin ja koulujen oppilaat vapaaehtoisella yksityistapaturmavakuutuksella. Yleensä kunnan ottama vakuutus korvaa ainakin koulussa, kouluaikana ja koulumatkoilla aiheutuneen tapaturman hoitokulut.
Vakuutuksesta kerrotaan yleensä kunnan tai kaupungin verkkosivuilla. Kannattaa selvittää, korvaako vakuutus myös hampaiden hoitokuluja, matkoja hoitoon, silmälasien rikkoutumista tai fysikaalista hoitoa. Aina turva ei kata kaikkea tätä. Yllätyksenä voi tulla myös se, että vakuutus korvaa hoidot julkisessa terveydenhuollossa, ei siis käyntejä yksityisellä lääkäriasemalla.
2.Urheilulisenssin vakuutus korvaa yhden lajin
Jos lapsi harrastaa liikuntaa urheiluseurassa, tarvitaan usein urheilulisenssi. Lisenssiin sisältyy yleensä tapaturmavakuutus.
Lisenssivakuutukset ovat voimassa urheiluliiton tai seuran järjestämässä kilpailuissa ja harjoituksissa. Huomaa, että lisenssimaksu kattaa vain tässä yhdessä lajissa sattuvat kolhut, ei kotona tuolilta putoamista tai toisessa urheiluharrastuksessa sattunutta vahinkoa.
Korvauksiin kuuluvat yleensä hoitokulu-, haitta- ja kuolemantapauskorvaus. Hoitokuluissa voi olla omavastuu. Hoitokulut pitää usein maksaa ensin itse. Samoin Kela-korvaus haetaan usein itse ennen korvauksen hakua.
Vakuutusehdot kannattaa tutkia huolella, sillä niissä saattaa olla huomattavia eroja perinteisesti totuttuun. Ehdoissa voi esimerkiksi olla rajoitus, kuinka kauan korvauksia maksetaan. Joskus hoitokulujen euromääräinen korvauskatto voi olla sinulle liian matala.
3.Yksityinen tapaturmavakuutus kannattaa räätälöidä
Oma yksityistapaturmavakuutus korvaa kotona, kylillä ja monissa urheilulajeissa sattuneita tapaturmia. Vakuutusyhtiöt rajaavat yleensä vaaralliset urheilulajit ulos sopimuksesta.
” Kannattaa tarkistaa vakuutusehdoista, mitkä lajit kukin yhtiö luokittelee riskialttiiksi. Esimerkiksi kamppailulajien harrastajan pitää yleensä täydentää vakuutustaan tai hankkia erillinen urheiluvakuutus lisämaksulla”, sanoo Mira Aarre Finen vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.
Monella lapsella on sekä oma tapaturmavakuutus että urheiluseuran lisenssivakuutus. Osalla vakuutusyhtiöistä lasten yksityiset tapaturmavakuutukset ovat voimassa kilpaurheilussakin, jopa lajista riippumatta. Onko tällainen tuplavakuuttaminen turhaa?
”Ei välttämättä” vastaa Mira Aarre. ”Jos sattuu isompi tapaturma, voi käyttää ensin lisenssin hoitokulukorvauksen. Jos se ei riitä kaikkiin hoitoihin, voi siirtyä käyttämään oman vakuutuksen korvauksia. Mikäli vammasta jää pysyvä haitta, haittakorvauksen saa kaikista vakuutuksista, jotka on ottanut.”
”Kannattaa myös tarkistaa, että vakuutuksen hoitokulukorvaus on riittävä. Jos hoitokulujen enimmäismääräksi on valittu esimerkiksi 8 500 euroa, summa ei riitä isoimpiin tapaturmiin”, sanoo Mira Aarre.
Tapaturmavakuutus korvaa äkillisiä, ulkoisesta syystä sattuneita vammoja kuten haavoja ja luunmurtumia. Ulkoinen syy voi olla vaikkapa pelivälineestä saatu osuma, kaatuminen kentän pintaan tai törmääminen aitaan.
Vakuutus kannattaa pitää voimassa niin kauan, että kaikki tapaturmaan liittyvät hoidot on tehty.
4. Sairauskuluvakuutus on laaja mutta kallis
Sairauskuluvakuutus otetaan usein jo ennen lapsen syntymää. Vakuutus korvaa sekä sairauksien että tapaturmien hoitokuluja ja lisäksi voidaan lisätä turvat pysyvästä haitasta ja kuolemasta.
Lapsilla sairastelu on tavallista, joten vakuutus on huomattavasti kalliimpi kuin pelkkä tapaturmavakuutus. Omavastuusumman suuruus, vakuutusmäärä, vakuutetun ikä ja asuinpaikka vaikuttavat maksuun.
Vakuutusta haettaessa on annettava terveysselvitys.
Sairauskuluvakuutuksen voi ottaa joko itsenäisenä vakuutuksena tai kotivakuutuksen lisäturvana. Jotkut vahinkovakuutusyhtiöt myöntävät sairauskuluvakuutuksen ainoastaan kotivakuutuksen yhteydessä, tai ilman kotivakuutusta otettu vakuutus voi olla kalliimpi ja ehdoiltaan erilainen.
5. Järjestön ryhmävakuutus on edullinen
Ammattiliiton, järjestön tai yhdistyksen jäsen voi saada lapselleen jäsenetuna tapaturmavakuutuksen hyvinkin edullisesti. Esimerkiksi Veronmaksajien Keskusliitto tarjoaa jäsenilleen lapsen Primus-tapaturmavakuutuksen, jonka vuosimaksu on vain 24-36 euroa.
Kyseisessä Veronmaksajien jäsenen lapsen vakuutuksessa ei ole omavastuuta. Korvauksen saa kaikkialla sattuneista tapaturmista. Myös kilpaurheilu sisältyy vakuutukseen.
Veronmaksajien Primus-tapaturmavakuutus lapselle on voimassa 23-vuotiaaksi. Vakuutuksen myöntää Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva. Asiakas- ja korvauspalvelun hoitaa If Vahinkovakuutusyhtiö Oy.
Primuksen korvausmäärät
- Hoitokulut: yhteensä 20 000 euroa koko vakuutuksen voimassaoloaikana.
- Haittakorvaus pysyvästä vammasta: maksimi 100 000 euroa.
- Kuolemanvaraturva: 5 000 euroa.
- Lisäksi: Selviytymisturva 2 000 euroa kuolemantapauksen sattuessa.
Satu Alavalkama
Miten tapaturmavakuutus korvaa hammasvammoja? Lue vertailu 11.10. ilmestyneestä Taloustaidosta (no 9/2017).
