Taloyhtiön osakkaalla voi olla maksettavanaan iso yhtiölainaosuus uudisasunnosta tai vanhan yhtiön remonteista. Kannattaisiko oman kodin yhtiölainaa lyhentää vastikkeella vai maksaa se pois omalla asuntolainalla tai säästöillä?
Asuntolainan korkovähennys verotuksessa oli ennen usein hyvä syy maksaa taloyhtiön yhtiölainaosuus pois omalla asuntolainalla. Yhtiölainan korkomenojahan ei saa vähentää verotuksessa, mutta asuntolainan korkoja saa.
Korkovähennys on pienentynyt vuosi vuodelta.
Kun asuntolainojen korotkin ovat jo pitkään olleet historiallisen matalat ja korkomenot pienet, korkovähennyksen merkitys on kutistunut. Kaiken lisäksi näyttää siltä, että hallitus on poistamassa vähennyksen kokonaan.
Mitä siis tehdä yhtiölainaosuudelle? Yleensä se on mahdollista maksaa pois, jos ei halua lyhentää lainaa kuukausivastikkein.
Näkyykö velka asunnon arvossa?
Lainojen hoitoa kannattaa miettiä ennen kaikkea siltä pohjalta, mikä tapa parhaiten sopisi omaan talouteen. Ainahan ei edes ole mahdollista esimerkiksi saada lisää omaa asuntolainaa yhtiölainan maksamiseksi.
On myös mahdotonta saada yleispätevää tietoa esimerkiksi sitä, miten yhtiölainaosuus tai sen pois maksaminen vaikuttaa asunnon myyntihintaan. Toki sitäkin on silti hyvä pohdiskella.
Velattomuus saattaa houkutella joitakin ostajia. Voi olla, että pois maksettua lainaa ei saa ujutettua myyntihintaan – etenkään, jos kysymys on vanhan talon remonttilainasta. Edullisempi myyntihinta saattaa helpottaa myyntiä, vaikka yhtiölainaa olisikin. Ostajalle jää sitten mahdollisuus päättää, jatkaako yhtiölainan lyhentämistä vastikkeella vai maksaako koko osuutensa pois.
”Uudistaloissa nuoret asunnonostajat usein pitävät yhtiölainaosuutensa, kun taas ikääntyneemmistä noin puolet maksaa osuutensa heti pois”, kertoo Heikki Peltola, yritys- ja yhteisöasiakkaiden liiketoiminta-alueen johtaja OP Ryhmästä.
Lainan maksaminen kerralla voi olla hyvä idea myös, jos aikoo asua asunnossa pitkään. Silloin kuukausimenojen paletti yksinkertaistuu.
Toisaalta laina voi tuoda arkeen pelivaraa. Joku saattaa ajatella niinkin, että perilliset maksakoot aikanaan jäljellä olevat lainat asunnon hinnasta.
Oma laina on joustavampi
Jos lainaa saa, yhtiölainan maksaminen omalla asuntolainalla saattaa edelleen olla käypä vaihtoehto.
Vaikka korkovähennys on pieni, onhan se parempi kuin ei vähennystä lainkaan – niin kauan kuin vähennystä ylipäätään saa.
Jos taloyhtiö kilpailuttaa lainansa, yhtiölainan ja henkilökohtaisen asuntolainan hinnassa ei välttämättä ole eroa, Heikki Peltola sanoo. Tosin sekä taloyhtiöiden että asuntolaina-asiakkaiden kesken on hyvin suuria eroja korkomarginaaleissa ja muissa lainaehdoissa, joten tilanne on hyvä aina tarkistaa.
”Mutta vaikka korko olisi sama, omaan asuntolainaan voi saada yksilöllisiä ehtoja tai joustomahdollisuuksia, joita ei yhtiölainassa ole”, Heikki Peltola sanoo.
Yhtiölainojen ehdot saattavat myös muuttua laina-aikana, jos lainasopimuksessa on niin sovittu. Sopimukseen on voitu kirjata mahdollisuus esimerkiksi korkomarginaalin muuttamiseen.
Kotitalouksien asuntolainoissa marginaalia ei voi muuttaa sopimusaikana. Jos vanha laina neuvotellaan uusiksi, marginaalikin voi toki muuttua.
Säästöillä laina maksuun?
Entä jos yhtiölainan pois maksamiseen ei tarvitsekaan lainaa, vaan sen voisi hoitaa säästöillä? Olisiko se fiksu valinta?
Heikki Peltola toteaa, että matalan koron aikoina olisi periaatteessa aina kannattavaa maksaa lainoja pois. ”Toisaalta on perusteltua olla kiirehtimättä lainan maksua, jos omalle rahalle saa lainakustannuksia paremman tuoton.”
Lainanmaksutahtiin voi vaikuttaa sekin, miten suuren puskurin haluaa omaan talouteensa jättää esimerkiksi yllättäviä menoja varten. Jos jokainen sentti tuloista menee lainoihin, puskuria ei jää. Kaikki pankit kannustavat nykyään asuntovelallisia säästämään myös laina-aikana. Sehän tarkoittaa käytännössä, että lainaa ei lyhennetä niin paljon kuin sitä pystyisi lyhentämään.
Oma talous voi myös olla epävarma vaikkapa yrittäjyyden tai lyhytaikaisten työsuhteiden vuoksi, jolloin yhtiölainan maksaminen kuukausittain vastikkeella saattaa olla helpommin hallittava ratkaisu kuin iso oma laina.
ASUNTOLAINAN KORKO Vuonna 2020 vähennyskelpoista on 15 prosenttia asuntolainan koroista. Esimerkiksi 1 000 euron koroista vähennyskelpoista on 150 euroa. Jos vähennys tehdään palkkatulojen verosta ns. alijäämähyvityksenä, vähennyksestä saatava hyöty on 4,5 prosenttia maksetuista koroista eli tässä tapauksessa 45 euroa vuodessa. Ensiasunnon ostaneelle korkovähennyksestä tuleva hyöty on hivenen suurempi.
Ulla Simola
Juttua on muokattu 12.5.2020 (lisätty tietoa koron vähennyskelpoisuudesta vuonna 2020).
