Vertailu: Henkivakuutuksissa suuria etualennuksia

Vakuutusyhtiöt tarjoavat etuasiakkailleen yhä enemmän alennuksia. Mutta kannattaako kaikki vakuutukset keskittää samaan yhtiöön?  Vertailimme henkivakuutusten hintoja ja ehtoja. 

Henkivakuutus kannattaa pitää voimassa myös elämän ruuhkavuosien jälkeen. Noin kolmannes parisuhteessa elävistä suomalaisista sanoo, että joutuisi kumppaninsa äkillisen kuoleman vuoksi suuriin taloudellisiin vaikeuksiin.

Silti näistä pariskunnista lähes puolella ei ole henkivakuutusta kummallekaan puolisolle. Näin kertoo Keskinäisen Vakuutusyhtiö Kalevan teettämä tutkimus.

Kalevan tutkimuksen mukaan parhaiten itsensä ovat vakuuttaneet alaikäisten lasten vanhemmat. Toimitusjohtaja Paula Salonen Kalevasta muistuttaa, että muidenkin pariskuntien kannattaa pitää henkivakuutuksensa kunnossa. Taloudellista turvaa tarvitaan myös lasten lähdettyä kotoa.

”Henkivakuutuksella voi esimerkiksi varmistaa ikääntyvän puolison vanhuuden palvelut. Tällä hetkellä emme tiedä, mitä palveluja sosiaali- ja eläketurva kattavat tulevaisuudessa”, Salonen sanoo.

Kallis vai halpa vakuutus?

Yleisimmin henkivakuutus jätetään ottamatta siksi, että vakuutuksen hintaa pidetään kalliina, kertoo Kalevan tutkimus.    

Taloustaito vertaili henkivakuutusten hintoja FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan julkaisusta Perustietoa henkivakuutuksesta 2016. Julkaisu sisältää tarjoukset kuudesta tavallisesta henkivakuutuksesta, joissa korvaussumma on 80 000 euroa.

Tarjousten mukaan henkivakuutuksen hinnat ovat muutamassa vakuutusyhtiössä jopa laskeneet. Henkivakuutus maksoi keskimäärin 219 euroa vuodessa, kun vakuutettu oli 40-vuotias.

Vuosimaksu oli monessa yhtiössä vieläkin edullisempi, jos käytössä on asiakasetuja. Vertailussa oli mukana myös Veronmaksajien Keskusliiton jäsenille tarkoitettu ryhmäetuvakuutus. Sen vuosimaksu oli vertailun matalin.

Vakuutusmaksun määrään vaikuttaa vakuutetun ikä. Kun vakuutettu oli 30-vuotias, vakuutus maksoi vertailussa keskimäärin 161 euroa vuodessa.

”Riskihenkivakuutus on yksikertainen ja selkeä perustuote. Siksi hinnat ja ehdot ovat pysyneet melko samoina”, arvioi vakuutusasiantuntija Hanna Salo FINEstä

Vakuutusehdoissa pientä säätöä

Henkivakuutusten ehtoja on päivitetty kolmen vuoden takaisesta. Muutokset koskevat lähinnä vakuutetun ikää.

”Suomalaisten ikääntyminen ja eliniän piteneminen on huomioitu,” sanoo Hanna Salo.

Esimerkiksi LähiTapiola oli korottanut henkivakuutuksensa myöntämisikää 80 vuoteen ja  päättymisikää oli nostettu 90 vuoteen.

Kuinka suuri vakuutussumma?

Vakuutusammattilaisten suositusten mukaan henkivakuutuksen vakuutussumma tulisi laskea näin:

velat + 1-2 vuoden palkka + 20 000 euroa/huollettava lapsi.

Tämän mukaan keskituloisella kahden lapsen vanhemmalla, jolla on lainaa 70 000 euroa, vakuutussummaksi tulisi 150 000-190 000 euroa.

Henkivakuutuksen vakuutussummaa voi päivittää sopimuksen voimassa ollessa, jos taloudessa tapahtuu muutoksia. Samoin edunsaajaa voi muuttaa perhetilanteen niin vaatiessa.

Taloustaito laski syyskuussa kahden vakuutusyhtiön verkkopalveluissa hinnat vakuutukselle, jonka vakuutussumma on 150 000 euroa. Vakuutuksenottajan iäksi valittiin 50 vuotta.

Korkeampi vakuutussumma ja vakuutuksenottajan ikä nostavat henkivakuutuksen hintaa. Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennian laskuri tarjosi vakuutusta 47,40 eurolla kuussa. Vuodessa vakuutusmaksuja kertyy 568 euroa. 

Aktia Henkivakuutuksen tarjous oli 55,20 euroa/kk eli 662 e/v. Aktian tarjoukseen sisältyi 10 % alennus verkko-ostosta. Kummassakaan laskurissa ei huomioitu jäsen- tai keskittämisetuja.

Harkitse miten keskität

Vertailun mukaan vakuutusyhtiöt tarjoavat yhä enemmän erilaisia keskittämisalennuksia. Pitäisikö vakuutukset keskittää vain yhteen vakuutusyhtiöön? Tämä ei välttämättä ole oikotie onneen, Hanna Salo sanoo.

”Varsinkin jos taloudessa on useampia vakuutuksia, kannattaa ajoittain katsella, millaiset hinnat muissa vakuutusyhtiöissä on.”

Salo vinkkaa selvittämään, millaisia vakuutuslajeja asiakkaalla tulee olla, jotta keskittämisedut saa hyväkseen. Ei ole huono ratkaisu jakaa vakuutukset kahteen yhtiöön, jos molemmista saa hyvät edut.

”Kannattaa nähdä vaivaa ja pyytää tarjouksia.  Tarkkaile myös vakuutusten korvaussummia ja vakuutusehtoja, ei pelkkää vuosimaksua.”

Vanhaa henkivakuutusta ei kannata irtisanoa ennen kuin selviää, myönnetäänkö vakuutusta uudesta vakuutusyhtiöstä. Uusi vakuutusyhtiö pyytää aina tietoja vakuutetun terveydentilasta. Niiden perusteella vakuutukseen voi tulla maksukorotus tai vakuutusta ei myönnetä lainkaan.

Jos vakuutuksen korvaussumma on 300 000 – 500 000 euroa, vakuutusyhtiö edellyttää usein lääkärintarkastusta.

Henkivakuutusten hinnat vertailussa

Vertailussa vakuutuksessa on kiinteä 80 000 euron korvaussumma. Suluissa on ilmoitettu etualennushinta.  Alennuksen saa Henki-Fenniassa, Mandatumissa ja OP:ssä vakuutuksen keskittäjä. Aktia, Nordea ja myös OP myöntävät alennuksia asiakkuustason mukaan. Veronmaksajien ryhmäetuvakuutuksen saa Veronmaksajien jäsen.

Lähde: FINE:n Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Perustietoa henkivakuutuksesta 2016

Veronmaksajien Ifin jäsenetuihin voi tutustua täällä. Vakuutuksista löytyy lisätietoa myös osoitteesta henkivakuutuskuntoon.fi.

Satu Alavalkama

.