Uuden yrittäjän pitäisi ensi töikseen hoitaa perustettavan yrityksen vakuutukset kuntoon. Oikeusturvavakuutus kannattaa ottaa ennen kuin ensimmäistäkään sopimusta allekirjoitetaan yrityksen nimissä.
Maailmassa olisi kovin vähän oikeussaleihin päätyviä riitoja, jos kaikki pitäisivät kiinni tehdyistä sopimuksista ja ymmärtäisivät täsmälleen samalla lailla, mistä on sovittu. Näinhän ei ole, ei tietenkään.
Aloittava yritys solmii paljon tärkeitä sopimuksia: esimerkiksi toimitilojen vuokrasopimukset, työntekijöiden työsopimukset ja tarvittavia laitteita koskevat vuokra-, leasing- ja osamaksusopimukset. Jo näiden sopimusten kohdalla voi syntyä erimielisyyksiä, jotka eivät ratkea keskustelemalla, vaan tarvitaan juristin apua tai jopa oikeuskäsittelyjä.
Ilman oikeusturvavakuutusta yrittäjä voi joutua maksamaan omat ja pahimmassa tapauksessa myös toisen osapuolen oikeudenkäyntikulut omasta pussistaan.
Turvaa työsuhde-erimielisyyksiin
Työsuhdetta tai sen päättämistä koskevat erimielisyydet kuuluvat yleensä oikeusturvavakuutuksen piiriin. Työsuhdeongelmat ovat alkavalle yritykselle tavallisesti varsin vakavia paikkoja. Tehtäviinsä sopimattomista työntekijöistä on usein syytä päästä eroon ennen isojen vaikeuksien syntyä. Tässä oikeusturvavakuutus antaa yrittäjälle selkänojaa.
”Kannattaa muistaa, että oikeusturvavakuutus ei kata sellaisia sopimuksia, jotka on tehty ennen vakuutuksen ottamista. Siksi oikeusturvavakuutus ja muutkin vakuutukset on syytä ottaa, ennen kuin yrityksen nimissä allekirjoitetaan sopimuksia, sanoo myyntiryhmän päällikkö Niko Satto vakuutusyhtiö Ifistä.
Vakuutusturvan saamisen kannalta ei ole merkitystä, onko rekisteriviranomainen jo hyväksynyt esimerkiksi yhtiön nimen ja yhtiöjärjestyksen.
Oikeusturvavakuutuksen ottamista ei pidä lykätä siihen asti, että oikeusjuttu on jo ovella. Sellaisissa tapauksissa vakuutus ei todennäköisesti korvaa oikeudenkäynnissä syntyneitä kuluja.
Suomessa perustettavista yrityksistä suuri osa hoitaa vakuutusasiansa kuntoon heti alussa, Ifin Niko Satto toteaa. Myös vakuutusyhtiöt tarjoavat tuotteitaan aktiivisesti. Esimerkiksi Ifistä otetaan yhteyttä perustettaviin yrityksiin ja tarjotaan mahdollisuutta hoitaa vakuutukset kuntoon heti toiminnan alkaessa.
Riskit hallintaan
Aloittavan yrityksen ei kannata nuukailla vakuutusasioissa, vaan keskittyä riskien hallintaan. Oikeusturvavakuutus saattaa maksaa yritykselle muutamia satasia vuodessa, alkuvaiheessa joskus vain kymppejä.
Kun toiminta laajenee ja monimutkaistuu ja yrityksen liikevaihto kasvaa, vakuutuksenkin hinta nousee. Periaate on selvä: yritys kasvaa, riskit kasvavat ja niin kasvavat myös vakuutusmaksut.
Vakuutusyhtiö Fennian riskipäällikkö Mikko Kokko sanoo, että vakuutuksen hintaan vaikuttaa aina yrityksen toiminnan laajuus. Sitä mitataan liikevaihdolla ja palkkasummalla.
Toinen tärkeä mittapuu on toimiala. Eri aloilla toimivien yritysten vakuutustarpeet ovat hyvin erilaisia. Sellainenkin tilanne voi syntyä, että yritykselle toimialansa vuoksi ei myönnetä oikeusturvavakuutusta. Silloin voi aina kääntyä toisen vakuutusyhtiön puoleen, sillä vakuuttajien toimintapolitiikat eivät ole identtisiä.
Oikeusturvavakuutus korvaa vain yrityksen normaalissa toiminnassa syntyvien riita- ja oikeusjuttujen kuluja. Oikeusturvavakuutus ei siis useinkaan kata oikeudenkäyntikuluja, jos ne syntyvät siitä, että yritys ottaa varsinaiseen toimintaansa kuulumattomia isoja riskejä, ostaa vaikkapa sijoituskiinteistön.
Kolmas hinnan peruste on kattavuus: mitä kaikkea vakuutus sisältää. Neljänneksi hintaan vaikuttaa, toimitaanko vain Suomessa vai onko yhtiöllä toimintaa muissa maissa.
Esimerkki: Yhdysvaltain oikeuskäytäntö on erityisen hankala rankaisevine vahingonkorvaustuomioineen. Vahingonkorvaus ei suomalaiseen tapaan perustu vahingon suuruuteen, vaan suurella vahingonkorvauksella yritys määrätään maksamaan niin että tuntuu, vähän samaan tapaan kuin Suomessa annetaan tuloista riippuvat ylinopeussakot. Atlantin takana oikeusprosessit voivat olla äärimmäisen merkityksellisiä ja siksi kalliita.
Lue pieni präntti
Alkavan yrittäjän on syytä muistaa, että vakuutus ei ole valmis paketti, jonka voi ostaa kuin litran maitoa. Vakuutusehdoissa on selviä eroja, jotka liittyvät korvattaviin tapauksiin, omavastuuseen ja siihen, mitä kaikkea vakuutus kattaa. Viisas yrittäjä tutkii huolella vakuutusyhtiöiden tarjonnan ja kilpailuttaa yhtiöitä keskenään.
Oikeusturvavakuutus on osa yrityksen vakuutusten kokonaisuutta, yksinään se ei riitä kattamaan kaikkia vakuutustarpeita. Niinpä se kannattaa ottaa osana alkavan yrityksen vakuutuspakettia. Sellainen kannattaa rakentaa yhdessä vakuutusyhtiön asiantuntijoiden kanssa. Ihannetapauksessa kaikki on vakuutettu järkevällä tavalla, ilman että mitään unohtuu tai että jotakin vakuutettaisiin moneen kertaa, mikä on tietysti rahanhukkaa.
Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa?
- Vakuutus korvaa ”välttämättömät ja kohtuulliset” lakimiesavun käyttämisestä johtuvat kustannukset. Se ei siis ole avoin valtakirja ryhtyä käräjöimään kaikkien mahdollisten osapuolten kanssa.
- Vakuutus ei myöskään korvaa yrittäjän omaa lisätyötä, ansionmenetystä tai muuta vastaavaa oikeusjutusta koituvaa haittaa.
- Oikeusturvavakuutus ei korvaa yrittäjän oikeudenkäyntikuluja silloin, kun virallinen syyttäjä on käynnistänyt oikeusjutun yrittäjää tai yritystä vastaan. Vakuuttamalla ei siis selviä rötöksistä.
- Erikoistuomioistuimissa kuten markkinaoikeudessa tai työtuomioistuimessa käsiteltyjen tapausten kuluja vakuutus ei kata.
Pelkistäen voi sanoa, että oikeusturvavakuutus korvaa käräjäoikeuksissa käytyjen oikeustapausten lakimieskulut. Vakuutus korvaa myös välimiesmenettelyssä syntyneet asiamiehen käytöstä syntyneet kulut.
Tärkeä kysymys on vastapuolen oikeudenkäyntikulujen korvaaminen. Kattaako vakuutus ne? Riitatapauksissahan hävinnyt osapuoli saa usein maksettavakseen myös sen toisen osapuolen oikeudenkäyntikulut. Vakuutuksella voidaan kattaa nekin, mutta vain lisähintaan.
Liikevaihto oikein
Jos oikeusturvavakuutus on otettu huomattavasti todellista pienemmän yhtiön tiedoilla, alivakuutettu, myös korvaussummat laskevat - muutenhan kaikki vakuutuksia ottavat yritykset arvioisivat liikevaihtonsa ja palkkasummansa mahdollisimman pieniksi.
Siis, jos yrityksen liikevaihto on vaikkapa miljoona euroa, mutta vakuutukset on otettu kahdensadan tuhannen euron yritykselle, mahdollisesti saatavat vakuutuskorvaukset ovat vain viidesosa korvattavista kustannuksista.
Joka tilinpäätöksen jälkeen ei näitä tietoja tarvitse välttämättä päivittää, vain silloin, kun yrityksen toiminnassa on tapahtunut olennaisia muutoksia. Ifin Niko Satto sanoo, että kun liikevaihdon muutos ylittää 20 prosenttia, siitä on syytä kertoa jo vakuutusyhtiöllekin. Tiedot kannattaa päivittää tietenkin myös silloin, kun toiminta supistuu.
Immateriaalioikeudet Immateriaalioikeudet liittyvät tekijän- ja teollisoikeuksiin kuten esimerkiksi patentti-, malli-tavaramerkki- ja toiminimioikeuksiin. Immateriaalioikeudet eivät yleensä sisälly tavanomaiseen oikeusturvavakuutukseen. Siksi nämä oikeudet on syytä vakuuttaa erikseen niiden puolustamiseen tarkoitetulla IPR-vakuutuksella.
Rikokset Oikeusturvavakuutuksesta saattaa olla huomattavaa hyötyä, jos yritys joutuu rikoksen kohteeksi. Rikos saattaa olla sellainen, jota poliisi ei voi ottaa tutkittavakseen ilman rikosilmoituksen tekemistä. Yksi esimerkki voisi olla oman työntekijän yritykseen kohdistama rikos, esimerkiksi yrityssalaisuuden paljastaminen tai korruptio. Silloin yrityksen on itse käynnistettävä oikeusprosessi.
Matti Sovijärvi
