Säästäminen voi olla tylsempää kuin törsääminen. Pienistäkin summista kertyy kuitenkin ajan myötä mukava rahapotti, jolla voi tehdä isompiakin hankintoja. Näillä vinkeillä pääset säästämisessä hyvään alkuun.
Tuhat euroa maksava ulkomaanmatka, parin tonnin mopo tai oma asunto joskus aikuisena voivat tuntua kaukaisilta haaveilta, jos lompakko ammottaa tyhjyyttään ja pankkitililtäkin löytyy vain muutama euro.
Ei hätää, sillä oman rahankäytön pienellä säätämisellä voit saada kasaan tarvitsemasi summan. Sivuun laitettujen summien ei tarvitse olla suuren suuria, sillä ajan myötä pienistäkin rahamääristä kertyy hyvä potti.
Tähän tarvitaan kuitenkin hieman kärsivällisyyttä ja suunnitelmallisuutta.
Säästäjän paras ystävä on aika. Mitä aiemmin aloitat säästämisen, sitä varmemmin saavutat tavoitteesi.
Säästämisen aloittaminen on helpompaa, kun sille asettaa selkeän tavoitteen – vaikkapa juuri se tuhat euroa unelmamatkaan kahden vuoden päästä.
Hupenevatko rahasi heräteostoksiin?
Mutta lähdetään liikkeelle kuluttamisesta. Oletko koskaan kartoittanut, mihin viikkorahat, kesätöistä saadut tienestit tai merkkipäivinä saadut rahalahjat oikein kuluvat?
Aika monella meistä rahat hupenevat huomaamattomasti pieniin ostoihin. Niistä kertyy kuitenkin yllättävän isoja kokonaissummia.
Kioskista ostettu limsapullo maksaa kolme euroa. Jos ostat sellaisen jokaisena koulupäivänä, vuodessa tästä kertyy 570 euron summa. Kahdeksan euron pizza viikossa kuluttaa kukkaroa 416 eurolla vuodessa.
Kuluttaminen ei ole kuitenkaan paha asia, kunhan se perustuu heräteostosten sijaan tarpeeseen ja harkintaan. Voisitko ostaa joitakin asioita harvemmin?
Rahaa voi myös säästää vertailemalla hintoja ja ostamalla edullisemmista paikoista. Uusien vaatteiden sijaan mainioita löytöjä voi tehdä esimerkiksi kirppikseltä, mikä on ympäristönkin kannalta kestävämpi ratkaisu.
Rahastot ovat helppoja säästökohteita
Säästöjä voi kerryttää omalle pankkitilille, mutta vähänkään pidempiaikaiseen säästämiseen kannattaa hakea tuottoisampia vaihtoehtoja. Tavallisella tilillä makaaville rahoille ei nimittäin makseta tällä hetkellä käytännössä lainkaan korkoa, kun taas monissa muissa sijoituskohteissa pitkäjänteinen sijoittaja voi odottaa säästöjensä kasvavan ainakin muutaman prosentin vuosivauhtia.
Suosittuja sijoituskohteita ovat erilaiset rahastot, joihin voi alkaa ostaa (eli merkitä) osuuksia esimerkiksi oman pankin kautta. Alle 18-vuotiaat eivät voi kuitenkaan tehdä tätä itse, vaan alaikäisten sijoitusten hallinnointi on huoltajien vastuulla.
Rahastoihin voi säästää rahaa kuukausittain tai merkitä rahasto-osuuksia suuremmalla summalla kerrallaan. Pienimmillään rahastosäästämisen voi aloittaa joissakin pankeissa jo kymmenellä eurolla.
Rahastojen määrä ja kirjo ovat valtavat. Toiset rahastot sijoittavat pörssiosakkeisiin, joista haetaan korkeampia tuottoja isommalla riskillä.
Toisessa ääripäässä ovat korkorahastot, joissa matalampien tuottojen vastapainoksi myös riski sijoitusten arvon laskusta on pienempi.
Kaikkeen säästämiseen ja sijoittamiseen liittyy riski rahojen menettämisestä. Esimerkiksi osakerahastoon sijoittavan on syytä varautua osakkeiden hintojen heilahteluihin, mikä vaikuttaa sijoitustesi arvoon. Laskukaudet kuuluvat kuitenkin kuvaan, ja pitkällä aikavälillä heilahtelut yleensä tasaantuvat ja sijoitukset tuottavat keskimäärin kohtuullisesti.
Rahastojen etu on, että niitä hoitavat rahoitusalan ammattilaiset valitsevat sijoituskohteet rahaston sääntöjen mukaisesti ja hajauttavat sijoitukset useisiin kohteisiin. Yhden sijoituksen arvo saattaa notkahtaa, mutta vastaavasti toinen sijoitus tuottaakin sillä hetkellä paremmin ja pitää sijoituksesi plussalla.
Rahastojen hoitajat perivät palveluistaan maksuja. Niiden vertailu kannattaa, jotta säästöjesi tuotot eivät hupene korkeisiin palkkioihin.
Osakkeet vaativat pientä perehtymistä
Myös suorat osakesijoitukset ovat suosittu säästämisen muoto. Pörssiosakkeiden omistaminen vaatii arvo-osuustilin, jonka voi avata esimerkiksi omaan pankkiin. Alle 18-vuotiaat eivät voi kuitenkaan tehdä tätä itse, vaan rahastosäästämisen tapaan tähän tarvitaan huoltajien suostumus. He myös vastaavat itse kaupankäynnistä esimerkiksi oman verkkopankkinsa kautta.
Eri pankkien ja välittäjien verkkosovellukset ovat hieman erilaiset, ja kaupankäynnin aloittaminen voi vaatia aluksi perehtymistä.
Myös itse osakemarkkinoihin on hieman syytä paneutua, sillä pörssiyhtiöitä on runsaasti. Samoin yhtiöitä koskevia uutisia ja sijoitusvinkkejä ovat netti ja lehtien taloussivut pullollaan.
Aivan pieniä määriä osakkeita ei kannata ostaa kerrallaan, sillä kaupankäynnistä menee aina muutaman euron palkkio. Siksi suositellaan, että osakkeita kannattaa ostaa kerralla vähintään satasella tai kahdella.
Arvo-osuustilin ylläpidosta voi joutua myös maksamaan euron tai pari kuukaudessa.
Osakesijoituksissa on hyvä pitää mielessä sijoitusten hajautus. Osakesalkussa kannattaa olla yhden yhtiön sijaan useampia yhtiöitä, jotka toimivat eri toimialoilla. Näin yhden yhtiön osakkeen mahdollista laskua paikkaa todennäköisesti se, että muilla omistamillasi osakkeilla menee vähän paremmin.
ASP sopii oman asunnon säästäjälle
Pitkäjänteinen nuori säästäjä voi ottaa tavoitteeksi myös oman asunnon hankinnan. Tätä varten voi avata ASP-tilin, jos olet 15–39-vuotias, etkä ole vielä omistanut asuntoa.
ASP-säästämisen suosio on viime vuosina kasvanut, sillä ASP-tilille säästetyille varoille pankki maksaa yhden prosentin talletuskoron. Matalien korkojen aikana se on varsin kohtuullinen. Lisäksi asunnon oston yhteydessä säästöille maksetaan vielä lisäkorko, joka on 2–4 prosenttia.
ASP-järjestelmässä ensiasunnon ostaja säästää vähintään kymmenen prosenttia asunnon hinnasta tililleen ja pankki antaa lainaa, kun tavoite on saavutettu. Yksittäinen talletus ASP-tilille voi olla 150–3 000 euroa.
Korkoa korolle -ilmiö parantaa tuottoja
Pitkäjänteisen säästäjän paras ystävä on korkoa korolle -ilmiö. Nimensä mukaisesti se tarkoittaa, että alkuperäiselle sijoitukselle maksetaan korkoa, jolle puolestaan maksetaan korkoa koko säästökauden aikana.
Korkoa korolle -ilmiötä voi olla vaikea hahmottaa, sillä se alkaa purra vasta ajan myötä. Pitkällä aikavälillä ilmiö nostaa kuitenkin huomattavasti säästöjen tuottoja.
Otetaan esimerkiksi säästäjä, joka laittaa syrjään joka viikko kymmenen euroa. Nollakorkoisella pankkitilillä säästösumma karttuu viidessä vuodessa 2 400 euroon. Sen sijaan osakerahastossa summa kohoaa viidessä vuodessa 2 725 euroon, jos rahaston tuotto kulujen jälkeen yltää viiteen prosenttiin.
Korkoa korolle -ilmiö on siis tuottanut viidessä vuodessa 325 euroa ”ilmaista” rahaa.
Laskelman tekemisessä on käytetty apuna pankkien säästölaskureita, jotka ovat muutenkin käteviä apuvälineitä säästämisen suunnittelussa. Helppokäyttöisiä ovat esimerkiksi Nordean laskuri ja S-Pankin laskuri.
Matti Remes
Kunnioitamme nuorta lukijaa on media- ja markkinointialan yhteinen sitoumus. Siihen liittyen Taloustaito julkaisee erityisesti nuorille suunnattua taloudellista hyötytietoa niin lehdessä kuin sähköisissä kanavissa. Kampanja kestää 30.12.2020 saakka.
