Joskus eläkkeelle jäämisen ajankohtaa kannattaa hienosäätää vaikka vain yhdellä kuukaudella. Vuosi sitten tällaisesta säädöstä pääsi hyötymään poikkeuksellisen paljon. Tänä vuonna tilanne on toinen.
Viime syksynä nähtiin poikkeuksellinen rynnistys eläkkeelle. Etenkin osittaiselle varhennetulle eläkkeelle jäävät halusivat hyödyntää indeksikorotusta, joka oli vuodenvaihteessa tulossa työeläkkeisiin.
Vanhuuseläkkeen laskennassa käytetään kahta indeksiä:
- Eläkkeellä jo olevan henkilön eläkettä (eli maksussa olevaa eläkettä) korotetaan vuosittain työeläkeindeksillä. Indeksissä kuluttajahintojen muutoksen – inflaation – osuus on 80 prosenttia ja palkansaajien ansiotason muutoksen osuus 20 prosenttia.
- Eläkkeelle vasta jäävän eläke eli alkava eläke lasketaan palkkakerrointa käyttäen. Palkkakertoimessa inflaation osuus on 20 prosenttia ja palkansaajien ansiotason muutoksen osuus 80 prosenttia.
Työeläkeindeksi nostaa siis eläkettä sitä enemmän, mitä enemmän hinnat ovat nousseet. Viime vuodenvaihteessa työeläkeindeksi korotti jo eläkkeellä olevien eläkkeitä 6,8 prosenttia. Palkkojen kehitys ei pysynyt hintojen nousun perässä, joten palkkakerroin korotti alkavia eläkkeitä vain 3,8 prosenttia. Siksi oli edullisempaa jäädä eläkkeelle vuoden 2022 lopussa kuin vuoden 2023 alussa.
Myös osittainen varhennettu vanhuuseläke (Ove) lasketaan samoilla indekseillä. Siksi viime vuoden syksyllä Ovea alkoi nostaa ennätysmäärä ihmisiä.
Indeksien ero kutistuu pieneksi
Tänä syksynä ei liene tilaisuutta yhtä tuottoisaan taktikointiin. Eläketurvakeskus (ETK) ennakoi, että ensi vuoden työeläkeindeksiksi tulisi 5,5 prosenttia ja palkkakertoimeksi 5,1 prosenttia, joten niiden ero jäisi alle puoleen prosenttiyksikköön.
”Tänä vuonna eläkkeen alkamisen ajoituksella ei olekaan alkavan eläkkeen tasoon samanlaista merkitystä kuin vuosi sitten”, ETK:n ekonomisti Timopekka Hakola sanoo.
”Lopulliset luvut lasketaan heinä-syyskuun toteutuneen inflaation ja ansiotason kehityksen perusteella. Sosiaali- ja terveysministeriö vahvistaa aina lokakuun lopussa seuraavan vuoden työeläkeindeksin ja palkkakertoimen.”
Jos ETK:n ennuste toteutuu, tämän vuoden puolella eläkkeelle jäävä saisi hivenen suuremman indeksikorotuksen kuin henkilö, joka lykkää eläkkeelle jäämistä vuoden 2024 puolelle. Näin se menisi:
- Jos jäät eläkkeelle 1.1.2024, eläkkeesi lasketaan korottamalla eläkekertymääsi palkkakertoimella, joka on 5,1 %.
- Jos jäät eläkkeelle 1.12.2023, saat vuodenvaihteessa työeläkkeeseesi korotuksen, joka on 5,5 %.
Näin pienellä erolla ei kuitenkaan käytännössä ole merkitystä eläkkeelle jäämisen ajankohtaa ajatellen.
ESIMERKKI
Alin vanhuuseläkeikäsi on joulukuussa 2023 ja eläkekertymäsi 1 500 euroa.
Jos jäät eläkkeelle joulukuussa, vuodenvaihteen korotuksen jälkeen tammikuussa 2024 eläkkeesi on 1 582 euroa.
Jos jäät eläkkeelle vasta tammikuussa, eläkkeesi lasketaan palkkakertoimella ja saat lisäksi yhdestä kuukaudesta 0,4 prosentin lykkäyskorotuksen, jolloin eläkkeesi on yhtä suuri eli 1 582 euroa.
Eläkkeelle jäämisen sopiva ajankohta on yksilöllinen
Jos suunnittelet jääväsi kokonaan eläkkeelle joulukuun alussa 2023, toimi rivakasti, jotta ehdit sanoa työsuhteesi irti ja tehdä eläkehakemuksesi ajoissa.
Sen sijaan osittaisen vanhuuseläkkeen hakeminen ja nostaminen ei edellytä muutoksia työsuhteeseen.
Siihen, mikä voisi olla otollinen eläkkeelle jäämisen ajankohta, vaikuttavat muun muassa elämäntilanteesi, oma taloutesi, verotus ja mahdolliset Kelalta saamasi etuudet.
Timopekka Hakola muistuttaa, että useimmiten palkkakerroin on ollut suurempi kuin työeläkeindeksi ja että indeksioptimoinnin sijasta paras keino kartuttaa eläkettä on yleensä jatkaa työntekoa. ”Mitä pidempään on työssä, sitä enemmän eläkettä kertyy.”
Jos jatkat eläkkeen nostamista alimman vanhuuseläkeikäsi ohi, saat eläkkeeseen lykkäyskorotuksen. Jos olet jäänyt eläkkeelle, mutta jatkat työntekoa eläkkeen ohessa, työstä kertyy ylimpään vanhuuseläkeikääsi asti lisää eläkettä. Vaikka eläkkeelle jäädessä pitää irtisanoutua työpaikasta, eläkkeellä ollessa voi solmia työsuhteita ja ansaita rahaa aivan normaalisti.
Jos aiot nostaa osittaista vanhuuseläkettä varhennettuna eli ennen alinta eläkeikääsi, pidä mielessä, että se pienentää eläkettäsi pysyvästi.
Ulla Simola
Arvioi eläkkeesi: tyoelake.fi/elakelaskuri
