Pankit hinnoittelevat yritystilinsä eri periaatteilla, mutta lopullisissa kustannuksissa ei välttämättä ole suurtakaan eroa. Yritysasiakas päätyy usein maksamaan sekä pankkipalveluista että sähköisestä kirjanpito-ohjelmasta.
Kun yrittäjä miettii, minkä pankkipalveluiden tarjoajan valitsee, aluksi kannattaa käydä läpi yritysmuoto, toiminnan laatu ja omat tarpeet. Onko yksinyrittäjä vai maksaako palkkaa useammalle? Laskuttaako työstään muutaman kerran kuukaudessa, päivittäin vai vielä useammin? Saako tuloja käteisenä? Tarvitseeko luottokorttia tai luotollista tiliä?
Toiminimiyrittäjä ei välttämättä edes tarvitse yritystiliä, vaan voi hoitaa pankkiasiat omalta yksityistililtään. Toinen tili saattaa olla turha kustannuslisä, jos yrityksen toiminta ei ole erityisen monimutkaista eikä tuottoja tai kuluja ole valtavaa määrää.
Osakeyhtiöllä pitää olla oma tili. Sen perustaminen ei välttämättä käy ihan käden käänteessä nykyisen pankkisääntelyn takia: asiakkaan tuntemista, rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä sekä pakotteiden noudattamista koskeva sääntely vaatii, että tilin perustaja tekee selkoa liiketoiminnastaan ja siitä, millaista rahaliikennettä tilille on odotettavissa.
Melkein kaikki pankit perivätkin tilin avaamisesta erillisen maksun, vain Oma SP avaa tilin ilman lisämaksua. Aktia laskuttaa avausmaksun lisäksi myös asiakkaan tuntemisselvityksestä, Nordea ja Danske antavat avausmaksulle alkaen-hinnan.
Kirjanpito-ohjelma vähentää tarpeita
Pankkien yritystilien kuukausimaksut vaihtelevat 2,50 eurosta 30 euroon, mutta ne eivät kerro vielä oikein mitään.
OP:n 2,5 euron kuukausimaksu ei sisällä mitään palveluita, vaan kaikesta maksetaan erikseen. Dansken 30 euron kuukausimaksulla saa jo nipun palveluita ja myös kiintiön tilitapahtumia, joista useimmat pankit laskuttavat tapahtumakohtaisesti.
Useimmat pienetkin yritykset käyttävät nykyisin taloutensa pyörittämiseen sähköistä kirjanpito-ohjelmaa, johon myös tilitoimistolla on yhteys.
Kirjanpito-ohjelman avulla voi lähettää ja maksaa laskuja sekä seurata yrityksen taloustilannetta. Jos tällainen ohjelma on käytössä, yrittäjä näkee myös pankkitilinsä sen kautta, eikä tarvitse pankin palveluita välttämättä lainkaan erikseen. Silloin oleellisinta on selvitä mahdollisimman vähillä päällekkäisillä maksuilla.
Jotkut pankit kuten OP hinnoittelevat jopa verkkopankin erikseen – sähköisen kirjanpito-ohjelman käyttäjillä on tässä säästömahdollisuus, koska pankkitapahtumia voi seurata ohjelman avulla.
Pankkitilin ja kirjanpito-ohjelman välille tarvitaan yhteys, josta pankit laskuttavat erikseen. Useimmiten ne tarjoavat Web Services -pankkiyhteyskanavaa. Kanavan tyypillinen kuukausimaksu on kymmenen euroa.
Mikäli yrittäjällä ei ole käytössä sähköistä kirjanpito-ohjelmaa, pankkitiliin liittyvät palvelut nousevat tärkeämpään rooliin. Mahdollisuus sähköiseen laskutukseen tai palkanmaksuun liittyvän byrokratian tukeminen onkin merkittävä etu.
Selviääkö yhdellä luukulla?
Pari finanssitoimijaa on oivaltanut pankkitilin ja sähköisen kirjanpidon päällekkäisyysongelman ja tarjoaa siihen ratkaisua.
Ålandsbankenilla on pankkiyhteysohjelma BusinessNet, jonka avulla voi esimerkiksi seurata yrityksen maksuvalmiutta, maksaa palkkoja ja eläkkeitä, luoda asiakasrekisterin sekä käsitellä verkkolaskuja. Ålandsbanken ei kuitenkaan halua kertoa tarkemmin palvelunsa hinnoittelusta pankkivertailussa.
Holvi taas on fintech-yritys, joka on erikoistunut nimenomaan pk-yritysten taloudenhallintaan. Se ei ole juridisesti pankki vaan maksuliikeyritys. Holvi siirtää yritystiliensä rahat muihin pankkeihin, joissa ne ovat talletussuojan alaisia.
Holvin edullisin Lite-paketti maksaa yhdeksän euroa kuukaudessa. Laajempi PRO-paketti maksaa 15 euroa kuukaudessa. Toiminimiyrittäjille Holvi tarjoaa 79 euron kuukausimaksulla Zen-pakettia, johon sisältyy myös tilinpäätöksen laadinta.
Kortti paketissa vai erikseen?
Luottokortti kuuluu palvelupakettiin vain Dansken Business Plus -tilillä, Debit-kortti on automaattisesti mukana Nordealla ja Dansken Business-tilillä. Muilla luottokortti maksaa erikseen.
Jos yritystoiminta vaatii rahoituspuskuria, useimmilla pankeilla on tarjolla myös luotollinen yritystili.
Käteinen voi tulla kalliiksi
Käteinen raha on pankkien näkökulmasta muuttunut lähinnä riesaksi, mutta joissakin yrityksissä sitä edelleen käytetään. Käteisen tallettaminen maksaa useimmiten erikseen. Vain Oma SP lupaa, että käteistä voi tallettaa sekä pankin kassalla että kortilla talletusautomaattiin.
MITÄ MAKSAVAT PANKKIPALVELUT YRITYKSELLE? Lue koko juttu ja katso taulukosta palveluiden hintoja ja sisältöjä (OP, Nordea Digital-paketti, Danske Business ja Business Plus, Aktia Yrityspaketti, OMA SP, Holvi Pro) helmikuun Taloustaidosta. Kirjaudu ja lue näköislehti.
Heidi Hammarsten
