Autovakuutusten hinnoissa on suuria ja yllättäviäkin eroja. Vertailu on kuitenkin työlästä. Mistä vakuutus kannattaa ottaa ja miten hinnan saa selville?
Kun autojen vakuutushinnoittelu vapautettiin sääntelystä, haluttiin edistää vakuutusyhtiöiden keskinäistä kilpailua ja poistaa rajoituksia. Sinänsä hyvä tavoite. Toisaalta edullisimman vakuutusratkaisun löytäminen on nykyisin entistäkin vaikeampaa, lähes salapoliisin työtä.
Liikennevakuutusten lähtöhinnat ovat edelleen varsin lähellä toisiaan. Suurimmat erot ovat vapaaehtoisten eli kaskovakuutusten hinnoissa.
Yksilölliset hinnat
Vakuutushinnoittelu on kiinnostavaa matematiikkaa. Jokaiselle vakuutuksen ottajalle määritellään hänen henkilökohtaisten tietojensa perusteella yksilöllinen autovakuutushinta.
Vakuutusyhtiöillä ei ole suinkaan samoja perusteita hinnoitteluunsa, mutta peruslähtötiedot ovat silti pääosin samat. Hinnoitteluun vaikuttavat mm. auton merkki, malli, käyttöönottovuosi, hankittujen bonusten suuruus, omavastuu, haltijan kotipaikka, käyttäjän ikä ja sukupuoli, auton moottoriteho, sylinteritilavuus, paino, vakuutusmaksuväli sekä henkilökohtainen ja ajoneuvon tyyppikohtainen yleinen vahinkohistoria. Lisäksi vaikuttaa vielä vahinkojen korvattavuuden laajuus.
Jokaisella vakuutusyhtiöllä on näillä eri osa-alueilla omat laskennalliset painoarvonsa. Niiden perusteella määritellään vakuutusten hinnat.
Heti täydet bonukset
Vakuutusyhtiöiden kilpailu näkyy esimerkiksi uudelle asiakkaalle tarjottavissa eduissa. Täysin uusi tai yhtiötä vaihtava autoilija saa käytännössä aina uudesta yhtiöstä kaskovakuutukseensa täydet bonukset, ylimmillään 70 prosenttia perushinnasta. Tämä siitä riippumatta, onko bonukset jossain vaiheessa ansaittu kolarittomalla ajolla.
Jos vakuutushistorian jossain vaiheessa kolaroi autoaan, menettää bonuksensa muutamaksi vuodeksi. Bonukset palautuvat vuosi kerrallaan. Kolarin sattuessa kannattaisi siis nopeasti ajatellen vaihtaa vakuutusyhtiötä ja saada taas täysvakuutukseensa täydet bonukset. Oma vanha yhtiö rankaisee, uusi palkitsee.
Ennen yhtiön vaihtoa kannattaa kuitenkin laskea ja vertailla, onko uusi vakuutus paremmilla bonuksillakaan edullisempi vaihtoehto, jos lähtöhinnoissa on suuria eroja.
Kannattaa myös tarkistaa oma vakuutusturva – muutkin kuin autovakuutukset – kokonaisuudessaan, koska koko vakuutuskannan pitäminen yhdessä yhtiössä saattaa tuoda merkittäviäkin lisäalennuksia
Vertailun vaikeus
Hintavertailuja voi tehdä internetin laskureiden avulla tai pyytämällä tarjouksia suoraan yhtiöiltä. Vertailuja vaikeuttavat vakuutusten erilainen korvauskattavuus ja muut yleiset ehdot.
Myös verkkopalvelut ovat erilaisia eri yhtiöissä. Joissakin halutaan tietää asiakkaan henkilötunnus ennen kuin tarjous annetaan. Jotkut taas haluavat tietää tarjouksen kohteena olevan auton rekisterinumeron. Tämä voi olla hankalaa, varsinkin jos vasta suunnittelee auton hankintaa ja tahtoo tietää ennakolta mahdollisesti ostettavan auton vakuutushinnat.
Asiakkaan henkilökohtaisten tietojen kysely taas tuntuu tarjouspyyntövaiheessa jossain määrin kiusalliselta.
Parhaat laskimet toimivat yleisten perustietojen avulla, ja niillä voi tehdä vertailuja helpommin. Internetissä on myös erilaisia vertailusivustoja, mutta nekään eivät yleensä tarjoa kaikkia vaihtoehtoja. Siellä sivun pitäjän omat yhteistyökumppanit ovat usein tarjonnassa ensi sijalla. Oman lisänsä soppaan tuovat erilaisten liittojen, järjestöjen ja yritysten sopimat jäsenalennukset ja vakuutusten keskittämispaketit. Kun näitä kaikkia yrittää selvittää, ei oikein tiedä, missä mennään. Vakuutusmaksut ovat kuitenkin autoilijalle suuri kuluerä. Aikaa kannattaa siksi käyttää vertailujen tekemiseen.
Automerkkivakuutukset
Vakuutusyhtiöt ovat tehneet automerkkikohtaisia tai jälleenmyyjäkohtaisia sopimuksia vakuutuspaketeista. Niissä liitetään esimerkiksi osamaksusopimukseen kuukausittain maksettava lisäsumma, joka sisältää liikenne- ja kaskovakuutuksen. Näistä ei myönnetä kolarittomuusbonuksia
Tällaisten pakettien merkitys ja kilpailukyky on kuitenkin vähenemässä erilaisten muiden alennusten ja etujen takia. Joissakin tapauksissa annetaan merkkikaskovakuutuksen ensimmäinen vuosi veloituksetta. Myös autokaupan yhteydessä saatetaan tarjota ensimmäinen vuosi houkutteluhinnalla. Kannattaa kuitenkin etukäteen selvittää, mitä vapaan tai erikoishintakauden jälkeen tapahtuu ja millä hinnalla vakuutus jatkuu.
Jyrki Jaala
Kuva Istockphoto.com