Koiran ja kissan vakuutusten vertailu on hankalaa. Helpoimmalla pääsee, kun pyytää vakuutuksesta tarjouksen muutamasta vakuutusyhtiöstä.
Tositarina koiraperheen elämästä on todennäköisesti tutun oloinen monelle lemmikin omistajalle: perheeseen saatiin uusi perheenjäsen, valtavan suloinen Helga-villakoira. Rotu oli perheelle tuttu. Vakuutusta ei otettu, koska samanrotuiset perheen aiemmat koirat eivät olleet sairastelleet eivätkä pentuinakaan pureskelleet paikkoja hajalle.
Helga oli poikkeus. Eteisen listat toimivat puruluina, ja muutaman tunnin yksinolon jälkeen myös iso osa aulan tapettia sai kyytiä. Itämaisesta matosta hävisi iso kulma. Seuraavana olivat vuorossa perheenäidin kalliit italialaiset nahkakengät.
No, tällaisia vahinkoja ei vakuutusyhtiökään olisi korvannut.
Helgan tihutöiden uhriksi päätyi lopulta myös arvokas järjestelmäkamera. Se oli jätetty pöydälle siten, että kameran kaulahihna jäi roikkumaan ilmaan. Pentu nappasi hihnasta kiinni, ja hups, kamera putosi lattialle. Kaikeksi onneksi ei suoraan pennun päälle, ja kameran objektiiviin tulleen vian pystyi korjaamaan. Vakuutusyhtiö korvasi laajan kotivakuutuksen ansiosta korjauslaskun.
Kaikki kotivakuutukset eivät välttämättä korvaa seuraeläimen aiheuttamia vahinkoja, tässä tapauksessa ne onneksi sisältyivät vakuutukseen.
Pennun aikuistuttua käytös on rauhoittunut ja vahingot jääneet historiaan (kop kop, perhe koputtaa puuta!). Ja koira on pysynyt terveenä.
Vakuuttaa vai ei?
Osa lemmikin omistajista on Helgan perheen tavoin sitä mieltä, ettei vakuutus kannata, koska se ei korvaa pentumaisia tihutöitä kotona eikä hyvin yleisiä eläinlääkärissäkäyntejä, siis rokotuksia ja hammaskiven puhdistuksia. Nehän eivät ole äkillisiä sairauksia tai tapaturmia, joten niitä ei myöskään korvata.
Lemmikkinsä vakuuttavat puolestaan haluavat välttyä ikävän isoilta eläinlääkärilaskuilta. Lemmikinomistajat kyllä tietävät, että ne voivat nousta jopa tuhansiin euroihin.
Etukäteen ei voi tietää, minkä verran eläinlääkärilaskuja kertyy omalle lemmikille.
Jos lemmikki päätetään vakuuttaa, yleisimmin sitä varten otetaan vakuutus sairauksien ja tapaturmien sekä menettämisen varalta. Yleensä vakuutus myönnetään yli 5-viikkoiselle ja enintään 5–10-vuotiaalle eläimelle.
Vakuutusyhtiöiden hoitokuluvakuutus korvaa tapaturman tai sairauden hoidosta aiheutuneita eläinlääkärikuluja. Henkivakuutus, joka on eri yhtiöissä nimetty eri tavoin, korvaa eläimen menettämisen. Kattavimmissa vakuutuksissa ovat mukana nämä kaikki.
Yhtiöt tarjoavat myös lisäturvaa, joka voi korvata vaikkapa lemmikin fysioterapiakuluja.
Pyydä tarjous eläinvakuutuksesta
Kuten muutoinkin vakuuttamista, myös lemmikkien vakuutuksia kannattaa vertailla. Jos sen haluaa tehdä perusteellisesti, aikaa on varattava runsaasti. Vakuutusten sisällöissä on paljon eroja.
Jos vakuutuksia yrittää verrata eri yhtiöiden verkkosivutietojen perusteella, tehtävä on suorastaan mahdoton. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen vakuutusasiantuntija Mira Aarre kehottaakin lähettämään muutamalle yhtiölle tarjouspyynnön.
Jo rotu vaikuttaa vakuutuksen hintaan, sillä vakuutusyhtiöt ottavat maksua määrittäessään huomioon muun muassa rotujen perinnölliset sairaudet.
Muiden vakuutusten tavoin myös omavastuun ja korvauskaton suuruus vaikuttavat hintaan. Kotipaikkakunnallakin on väliä.
Koiraharrastajien kuono.fi-sivustolla verrattiin pari vuotta sitten koiran vakuuttamista tapaturmia ja eläinlääkärikuluja varten. Halvin tuolloin oli Lähi-Tapiola, kallein Agria. Vertailun yhteydessä huomautetaan, että nämäkään hinnat eivät ole täysin vertailukelpoisia, koska korvaussummat ja omavastuut vaihtelevat.
Parin vuoden aikana tiedot ovat saattaneet myös muuttua.
Vertaile vakuutusten ehtoja
Finen Aarre kehottaa kiinnittämään huomiota hinnan lisäksi erityisesti omavastuuosuuteen ja enimmäiskorvausmääriin.
Esimerkiksi If-vakuutusyhtiössä koiravakuutuksen enimmäiskorvausmääräksi valitaan useimmiten 2 000 tai 3 000 euroa. Koiran omistaja voi valita summaksi myös 4 000 euroa.
Myös vakuutusten rajoitukset on hyvä lukea tarkasti. Esimerkiksi tyttökoiran tiineys ei ole yllättävä (vaikka se sitä saattaakin omistajilleen olla!), joten normaaleja tiineyden kuluja saatetaan korvata vain rajatusti. Hammashoitoa korvataan yleensä vain tapaturmissa.
Aarre on koonnut Finen verkkosivuille lemmikkivakuutusten oppaan, joka julkaistiin vuonna 2020. Hän huomauttaa, että tuossa ajassa osa tuotevertailun tiedoista on ehtinyt vanhentua. Mukana oppaassa ovat Fennia, Turva, LähiTapiola, If, Pohjantähti, Pohjola Vakuutus ja Agria.
Esimerkkejä eläinvakuutusten hinnoista
Pohjola Vakuutuksen henkilöasiakkaiden omaisuusvakuutuksista vastaava Iiris Saranpää sanoo, että keskimääräistä hintaa esimerkiksi koiran vakuuttamista varten vuodessa on hankala antaa. Hän yrittää silti.
”Jos vakuutuksessa on mukana eläinlääkärin hoitokulut ja kuoleman varalta otettava eläinvakuutus, puhutaan muutamista sadoista euroista.”
Pohjola Vakuutuksen hoitokuluvakuutukseen kuuluu myös etäeläinlääkäripalvelu, jota voi käyttää ilman veloitusta rajattomasti.
Myös tuotepäällikkö Jori Schiestl vakuutusyhtiö Ifistä sanoo keskimääräisen hinnan nimeämisen hankalaksi, koska vaikuttavia tekijöitä on niin monta. Jos kuitenkin otetaan kuvitteellinen esimerkki, koiran vakuutus jossa mukana ovat turvat eläinlääkärikuluja ja menehtymistä varten sekä vastuuvakuutus, hinta on keskimäärin noin 200–400 euroa vuodessa.
Kissalle sama vakuutus maksaa keskimäärin 150–250 euroa vuodessa.
Kalliita ja halvempia lemmikkivakuutuksia
Paikkakunnalla on merkitystä hintaan, sillä isoimmissa kaupungeissa saa kattavampia eläinlääkäripalveluja ja liikenne on vilkkaampaa, mikä lisää riskejä vaikkapa auton alle jäämiseen.
Koiraroduista kalleimmat vakuutettavat ovat muun muassa englannin- ja ranskanbulldoggit, mopsit ja bostoninterrierit. Huokeimpien vakuutusmaksujen rotuja ovat muun muassa lapinkoirat ja suomenpystykorvat.
”Ääripäissä hintaero edullisimman ja kalleimman välillä voi olla yli kaksinkertainen”, Schiestl kertoo.
Kalleimmilla roduilla on muita enemmän alttiutta sairauksille.
Agrian maajohtaja Heidi M. Elomaa mainitsee lisäksi, että eläinlääketieteelliset toimenpiteet on hinnoiteltu painokilojen mukaan.
”Suuremman koiran kustannukset eläinlääkärikäynnillä ovat korkeammat kuin vastaavat minikokoisen nelijalkaisen kulut.”
Maljakko rikki
Lemmikin vakuuttamista pohdittaessa on hyvä tarkistaa kotivakuutuksesta, millaisia rajoituksia siellä on lemmikkien aiheuttamien vahinkojen osalta.
Laajat kotivakuutukset korvaavat äkillisiä ja ennalta-arvaamattomia vahinkoja, mutta yhtiöillä on ehdoissaan rajoituksia. Niissä voidaan mainita jopa, ettei lemmikin aiheuttamia vahinkoja korvata ollenkaan tai sitten ”eläimelle tyypillinen käytös” voi olla peruste jättää korvaus maksamatta.
Vilkas pentu voi myös rikkoa paitsi omaa, myös muiden omaisuutta. Onkin hyvä tarkistaa myös vastuuvakuutusturvan laajuus sekä miettiä, olisiko lemmikille tarpeen ottaa oma vastuuvakuutus eläinvakuutuksen yhteyteen.
Finen oppaassa on esimerkki kotivakuutuksista ja maatiaiskissan seikkailuista ikkunalaudalla. Siinä kissa pudottaa maljakon ja saa tassuunsa haavan, josta vuotaa verta kolme vuotta vanhalle valkoiselle design-sohvalle. Veriläiskiä ei saada pudistettua kokonaan. Uusi vastaava sohva maksaa 5 000 euroa.
Kotivakuutusyhtiöt, jotka ehtojensa puolesta korvaavat kissan aiheuttamat vahingot, maksavat korvauksen maljakon ja sohvan jälleenhankintahinnan tai päivänarvon mukaan. Korvauksista vähennetään omavastuu ja mahdollinen ikävähennys.
Jos vahinkoa ei korvata, perusteluna on seuraeläimen luonnollisella käyttäytymisellä aiheutettu vahinko tai se, ettei vakuutus ylipäätään korvaa seuraeläimen aiheuttamia vahinkoja.
Riittääkö kotivakuutus?
Kotivakuutusten vastuuvakuutuksista korvataan lemmikkien ulkopuolisille aiheuttamia henkilö- ja esinevahinkoja. Esimerkiksi tahallisia vahinkoja ei kuitenkaan korvata.
Eläimen vastuuvakuutuksissa on niissäkin eroja. Finen oppaan mukaan Fennia, Pohjola Vakuutus ja Pohjantähti tarjoavat kissan ja koiran omistajalle ja Agria, If ja LähiTapiola vain koiran omistajalle seuraeläimen vastuuvakuutusta.
Onko kotivakuutuksen vastuuturva riittävä vai pitäisikö sitä laajentaa lemmikkiä varten? Ifin Schiestl kertoo esimerkin tilanteesta, jossa koira pääsee talutushihnasta irti ja puree vastaantulevaa koiraa.
”Toiselle koiralle aiheutetut vahingot korvattaisiin tyypillisesti sekä kotivakuutuksen että eläimen vastuuturvasta.”
Sen sijaan jos koira purisi koirapuistossa toista koiraa tai ihmistä, kotivakuutuksen vastuuturva ei korvaisi vahinkoja. Eläimen vastuuturva sen sijaan pääsääntöisesti korvaisi.
Ratkaisevaa tilanteissa on tuottamus eli lain mukainen korvausvelvollisuus aiheutettuun vahinkoon. Kotivakuutuksen vastuuturvasta korvattaessa tulee tapahtumassa olla mukana tuottamus, mutta koiran vastuuturvasta korvataan myös ilman vakuutetun tuottamusta.
Koirapuistossa koirat saavat olla luvan kanssa vapaina, eikä vahingon taustalla välttämättä ole tuottamusta eli esimerkiksi koiranomistajan huolimattomuutta tai muuta laiminlyöntiä.
Vastuuturvien ero tulee esille myös tilanteessa, jossa tuttava vie hoidossaan olevan koiran ulos. Koira vetää, tuttava kaatuu ja loukkaa itsensä. Koiran omistajan kotivakuutuksen vastuuvakuutus ei korvaa tuttavan hoitokuluja, koiran vastuuturva sen sijaan korvaa.
Koiran vastuuturva siis kulkee aina koiran mukana ja vakuutettuna on myös koiran hoitaja.
Pohjola Vakuutuksen Saranpää huomauttaa, että kotivakuutukset eroavat jonkin verran siinä, mitä ne korvaavat lemmikkien aiheuttamista vahingoista.
”Lemmikin vastuuvakuutus ei ole kallis. Kun sen ottaa eläimen vakuutuksen kylkeen, puhutaan alle kymmenen euron vakuutuksesta vuodessa.”
Eläinlääkärin laskut
Koirien vakuuttaminen on kissoja yleisempää, vaikka viime aikoina myös kissojen vakuutusten suosio on ollut nousussa.
Entä jos päättää selvitä ilman vakuutuksia? Minkä verran eläinlääkärin vastaanotot sitten maksavat?
Otetaan esimerkiksi tapaus, jossa lemmikki alkaa ontua. Ontumatutkimus röntgenkuvauksella maksaa esimerkiksi Eläinsairaala Evidensiassa Vantaan Tammistossa alkaen 640 euroa.
Askel-eläinlääkäriasema Tuusulassa ilmoittaa kirurgisista operaatioista kohtutulehduksen hoidon hinnaksi alkaen 820 euroa.
Vierasesineen takia tehtävä leikkaus maksaa 555 euroa (alkaen) Inuvetin eläinlääkäriasemilla Hämeenkyrössä ja Tampereella.
Kannattaa muistaa, että alkaen-hinnat voivat loppulaskussa olla jotakin aivan muuta.
ESIMERKIT: MIKÄ VAKUUTUS KORVAA JA MITÄ SE MAKSAA? | Esimerkit kolmen vakuutusyhtiön vakuutuksista, jotka korvaavat kuluja, kun lemmikki sairastuu, katoaa tai aiheuttaa vahingon. Kirjaudu ja tutustu taulukkoon näköislehdessä (Taloustaito 11/2023).
Kirsi Riipinen
