Maaliin pääsy korvaa maratonilla irronneet varpaankynnet ja soututapahtumassa rakot, mutta entä jos korvattavaa on enemmän? Jos en pääsekään maaliin vaan päädyn tiputukseen tai ortopedille? Korvaako vakuutus?
Osallistuin viisikymppisenä elämäni ensimmäiselle maratonille. Valitsin kisan maisemien perusteella ja päädyin juoksemaan upeaa rantareittiä Nizzasta Cannesiin.
Olen harrastanut liikuntaa hengenpitimiksi koko ikäni, mutta maratonille treenasin kolme kuukautta ihan ohjelman mukaan. Kisa meni odotuksiin nähden loistavasti ilman loukkaantumisia, rasitusvammoja, ripulia, nestehukkaa, suonenvetoa, maitohaposta jäykistyneitä lihaksia tai mitään muutakaan, mistä minua varoiteltiin.
Varoituksista huolimatta mieleeni ei tullut missään vaiheessa, että tarvitsisin kisaan jonkinlaisen vakuutuksen. Olisiko jatkuvasti voimassa oleva matkustajavakuutus korvannut urheiluvammoja?
Tekeekö numerolappu kilpailijan?
Kysyin vakuutustarpeesta kolmelta vakuutusyhtiöltä. Lähtökohtana oli Suomessa asuvan harrastajan osallistuminen niin sanottuun massatapahtumaan niin sanotussa harrastaja- tai kuntosarjassa, johon ei tarvita lisenssiä. (Lisenssi on urheilun lajiliittojen edellyttämä lajikohtainen kilpailulupa, johon usein liittyy myös lajinharjoittelun kattava vakuutus.)
Harrastaja-, harrastelija- tai kuntosarja tarkoittaa meitä, joiden tavoitteena on neljän eikä kahden ja puolen tunnin alitus, vaikka harrastelijakin saa numerolapun rintaansa ja ajanottosirun lenkkarinnauhaansa.
Esimerkeiksi valitsin Nizzan maratonin lisäksi maratonin Suomessa, Sulkavan soudun ja nyt niin muodikkaan triathlonin.
Matkavakuutuksella Nizzaan
Sekä If, Lähi-Tapiola että Pohjola Vakuutus antoivat huojentavan vastauksen. Normaali matkustajavakuutus riittää ulkomailla käydyn kisan urheiluvammoihinkin, jos osallistuu kuntosarjaan. Matkustajavakuutus korvaa myös esimerkiksi lämpöhalvauksen edellyttämän hoidon.
”Jos kuitenkin kaikki, niin kilpa- kuin kuntosarjalaisetkin, juoksisivat yhdessä ja samassa sarjassa ja osallistujilta edellytetään lisenssiä tai vakuutusturvaa, niin matkavakuutus vaatisi lisäturvaa urheiluun”, tarkentaa Ifin henkilövakuutusten tuotepäällikkö Piia Kononen.
”Jos kuuluu urheiluseuraan ja kilpailee juoksussa tai vastaavassa lajissa tai osallistuu harrastesarjaan harjoitellakseen muuta kilpailua varten, harrastesarjaakin tarvitaan kilpaurheilun kattava vakuutus”, tarkentaa puolestaan Pohjola Vakuutuksen henkilövakuuttamisen tuoteasiantuntija Jere Nieminen.
Pelkkä numerolappu rinnassa ei siis tee osallistujasta kilpaurheilijaa.
Matkavakuutus ei ehkä riitä kotimaassa
Kotimaassa matkustajavakuutuksen korvaavuus on moniselitteisempää ja vaihtelee vakuutusyhtiön mukaan. Lähi-Tapiolalla ja Pohjola Vakuutuksella matkakohteen minimietäisyys päivittäisestä elinympäristöstä on 50 ja Ifillä 150 kilometriä.
Osa vakuutusyhtiöistä laskee etäisyyden linnuntietä ja osa autotietä pitkin. Osa edellyttää, että matkalla yövytään ja osa edellyttää erityistä kotimaanmatkailun lisäturvaa.
Päivittäistä elinympäristöä on esim. oma ja puolison asunto, työpaikka, opiskelupaikka ja vapaa-ajan asunto.
Tamperelainen voi siis ehkä hyödyntää matkavakuutustaan Helsinki City Runissa, mutta helsinkiläinen ei.
Vakuutusta kaipaavalle If suosittelee tapaturma- tai sairausvakuutusta, joista kumpikaan ei edellytä kuntosarjassa erityistä lisäturvaa. Omasta tapaturmavakuutuksesta kannattaa kuitenkin varmistaa, miten vakuutus kattaa urheilussa sattuvia rasitusvammoja. Se saattaa edellyttää perustasoa laajempaa tapaturmavakuutusta. Sairausvakuutus korvaa myös rasitusvammoja.
Lähi-Tapiola suosittelee kotimaan maratonille Lähi-Tapiolan Terveysvakuutusta, johon sisältyy tapaturmaturva. Myös Pohjola Terveysvakuutus on sellaisenaan voimassa kuntoilijalle kuntosarjassa.
Retkisoutusarja ei vaadi lisäturvaa
Myös Sulkavan soudussa on erikseen kilpasarjat ja retkisoutu. Vakuuttamisen näkökulmasta laji ei eroa maratonista, eli retkisoudussa riittää normaali matka-, tapaturma- tai sairausvakuutus.
Kilpasarjoihin osallistuminen edellyttää soudussakin vakuutuksen, joka on voimassa kyseisessä lajissa kilpaurheilussa.
Samoin triathlonin kuntosarjaan riittää normaali matka-, tapaturma- tai sairausvakuutus samalla tavalla kuin juoksutapahtumissa tai Sulkavan soudussa.
Pohjolasta muistutetaan vielä, että jos osallistuu triathlonissa kuntosarjaan harjoitellakseen kyseisten tai vaikka muidenkin lajien kilpailuja varten, tarvitsee kilpaurheiluun laajennetun vakuutuksen. Jos siis kilpailisin urheiluseuran nimissä maratonissa, en voisi osallistua triathlonille kuntoilijana.
Entä jos joudun auto-onnettomuuteen matkalla kisapaikalle Nizzassa sai Sulkavalla? Liikenneonnettomuudesta aiheutuvat kulut korvataan ensisijaisesti lakisääteisestä vakuutuksesta, kuten liikennevakuutuksesta. Kuluja voidaan jossain tapauksessa korvata myös matkavakuutuksesta eikä silloin ole eroa, onko matkalla kilpa- vai kuntosarjassa.
Tarkista kisajärjestäjien tarjoamat vakuutukset
Joissakin massaurheilutapahtumissa osallistujamaksun yhteydessä voi ostaa vakuutuksen, joka on voimassa kisapäivän. Vakuutusten korvaussummat ovat yleensä melko pieniä eivätkä välttämättä riitä esimerkiksi leikkaukseen yksityisellä puolella.
Suomen suurin juoksutapahtuma Helsinki City Run tarjoaa osallistujille ilmoittautumisen yhteydessä kolmella eurolla Pohjola Vakuutuksen tapaturmavakuutusta. Se kattaa Helsinki City Running Dayn aikana sattuvien tapaturmien aiheuttamat hoitokulut seuraavilla korvauksilla: hoitoturva 3 500 e, invaliditeettiturva 10 000 e ja kuolinturva 5 000 e.
Vastaava vakuutus on ostettavissa Pohjola Vakuutuksen kilpailulisenssivakuutuksen nimellä esimerkiksi Espoon Rantamaratonille.
Triathlonissa vaaran paikkoja on rauhallista juoksua enemmän. Ehkä tästä syystä moni järjestäjä kertoo sivuillaan suoraan, ettei kisajärjestäjä tai Triathlonliitto ole vakuuttanut kilpailijoita vaan kuntosarjaan osallistujan tulee huolehtia vakuutusturvastaan oman harkintansa mukaan.
Erityisen riskialttiit lajit, kuten kalliokiipeily, ilmailulajit tai laitesukellus, edellyttävät lähes aina laajennettua vakuutusta tavanomaisen tapaturma-, urheilu-, terveys-, sairaus- tai matkustajavakuutuksen lisäksi.
Rasitusvammat mietityttävät
Nizzaan lähtisin siis edelleen pelkän matkustajavakuutuksen turvin. Matkavakuutus on jopa ainoa vakuutuksista, joka korvaa kotiinkuljetuksen ulkomailta Suomeen. Matkavakuutuksessa ei myöskään ole omavastuuta eikä euromääräistä korvausrajaa, kun on kyse matkan aikana alkavan sairauden ja matkan aikana tapahtuvan tapaturman aiheuttamista hoitokuluista.
Tosin Ifin Piia Kononen suosittelee omaa vakuutusta urheiluun sillä perusteella, että kisoja varten treenataan usein jopa koko edeltävä vuosi, ja vakuutus kattaa silloin myös harjoittelussa tapahtuneet tapaturmat.
Matkavakuutusten kehityspäällikkö Kirsi Katainen Lähi-Tapiolasta tuo vielä esiin matkan keskeytymisturvan, joka kannattaa tarkistaa varsinkin, jos on tarkoitus harrastaa samalla matkalla jotain sellaista lajia, joka ei ole korvattavien urheilulajien joukossa.
Kuten vakuutusyhtiöiden vastauksista käy ilmi, eri vakuutusyhtiöillä on kuntourheilijalle soveltuville samantyyppisille vakuutuksille hieman eri nimiä. Lähi-Tapiolalla ja Pohjolalla on terveysvakuutus ja Ifillä sairausvakuutus. Niidenkin sisältöä voi yleensä räätälöidä. Lisäksi on erillisiä tapaturmavakuutuksia sekä kilpasarjalaisille ja riskipitoisia urheilulajeja harrastaville urheilijan terveysvakuutus tai urheiluvakuutus.
Vakuutuksissa kannattaa tietenkin verrata niiden korvaavuuksia, esimerkiksi rasitusvammojen hoitoa. Eroja on myös siinä, kuinka nopeasti on mentävä lääkäriin ja kuinka kauan hoitokuluja korvataan.
Lajeissakin voi olla joitakin eroja, mutta peruskuntoilijalle tavallisimpien massatapahtumien kuntosarjat Naisten Kympistä Finlandia-hiihtoon kuuluvat kaikkien yhtiöiden matka-, terveys- ja sairaus- sekä tapaturmavakuutusten piiriin ilman erityisiä urheilulaajennuksia.
Ystävieni epäilyistä huolimatta huoleton maratonmatkailija voi pakata lenkkarinsa ja hammasharjansa ainakin riittävän kaukana kotimaisemista juostavaan kisaan pelkän matkavakuutuksenkin turvin.
Vähemmän huoleton voi ostaa lisäturvaa vaikka koko harjoittelukaudelle.
Katri Isotalo
